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96费改或加剧行业洗牌 　　9月，最牵动中国支付行业的一次变革“96费改”正式实施。从2016年3月发改委和央行发布《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》以来，中国银联以及相关的发卡银行、收单机构就开始调整相应的系统改造工作 9月6日起新的刷卡费率正式施行，不仅行业分类被取消，刷卡费用下降，而且由政府定价转为收单机构市场化定价。市场化必然导致竞争加大，也将加剧行业洗牌。对一些不够规范的支付机构来说，违法套码空间不再，盈利空间进一步被压缩。但市场多元化的声音依旧不断，此次费改，对市场参与者而言只是看起来很美吗？ 新政打破套码沃土 此次费率调整，可以说是中国银行卡产业发展30年来最为重要的一次改革，银联数据显示，截至8月底，涉及改造的商户达到2000多万家。面对当今中国银行卡产业发展的新局面，现行的银行卡交易费率体系暴露出一系列问题，尤其是商户套码、信用卡套现现象的屡禁不止，越来越受到市场各方的广泛关注 在费改前，商户按行业被划分成四大类，不同的行业收费是不一样的，据了解，餐饮娱乐类手续费是最高的，为交易金额的1.25%；百货等一般类是0.78%；超市、加油站等民生类是0.38%；医院、教育等公益类的则是零费率。在采访中，《经济》记者联系的多家餐饮业商户均表示，对费改的到来期待已久，作为最直接的受益是，新规实施以后就不再区分行业了，所有商户费率都一样。从部分银行公布的费率来看，调整后的费率水平分别为：借记卡是交易金额的0.5%；贷记卡为0.6%。“费率新规”使餐饮行业承担的手续费降低了一半以上。有餐饮行业人士估算，费率新规每年能给餐饮行业降低20亿元左右的成本 总体上来看手续费的确是下降了，但是这并不是给消费者省下的，因为这些收费是向商家收取的。商户“获利”的背后，其实是银行卡产业的“让利”，发卡银行能抽取的手续费整体被降。苏宁金融研究院高级研究员薛洪言告诉《经济》记者，“96费改”前，名义上收单市场实行的是政府定价，但实际上却是“线下收单政府定价、线上业务市场定价”的双轨制。线下收单业务，大家走的是银联的渠道，都要按照银联的规矩办事，但线上支付业务，第三方支付探索出了银行直连模式，银联成了局外人，7：2：1的利益分配机制也就不复存在，第三方支付企业得以和发卡银行讨价还价，重新确定手续费分配机制 近年来，收单市场乱象频发，套码、切机等违规行为屡禁不止，收单机构也为此屡屡“收获”央行和银联的罚单。套码的背后是不同商户手续费的巨大差异，餐娱类收费水平为1.25%，民生类收费水平则为0.38%，以一年1000万流水的小商户来看，由餐娱类商户套码至民生类可以节约8.7万元费用，且风险低，商户何乐而不为呢 套码的盛行又为切机提供了土壤，A收单机构为了抢占B收单机构的商户，可以通过提供套码服务来赢得商户的支持，反过来也逼着B收单机构不得不提前一步主动为旗下商户提供套码服务 薛洪言还告诉记者，“96费改”虽仍然保留了标准类、优惠类和减免类3个商户类别，但明确要求“自本次刷卡手续费调整措施正式实施起两年的过渡期内，按照费率水平保持总体稳定的原则，对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易实行发卡行服务费、网络服务费优惠”。意味着两年过渡期后，商户类别将只剩下标准类和减免类，基本上统一了商户类别，费率梯次计价方式也就自然成为历史。届时，套码将失去存在的土壤，切机行为也会大大下降 所以，这次降低费率受益的人不是持卡人而是商家，换句话来讲，也就是说给这些中小企业降成本。根据央行测算的数据，政策实施后各类商户每年共减少刷卡手续费支出74亿元。上海交通大学经管学院教授陈宏民向《经济》记者分析，这次定价机制改革对产业各方实现了互惠共赢：“对商户而言，总体费率得到了较大幅度下降，改善了其经营环境；对发卡行、收单机构和转接清算机构而言，让价格结构与成本结构相关，是一种合理回归” 信用卡回归本位利大于弊 此前，信用卡刷卡手续费区分商户类型收取，以一般类商户为例，每单费率为消费金额0.78%，发卡机构、收单机构和银联按照7：2：1的比例进行分成。如消费10000元，发卡机构约获得55元手续费收入，收单机构获得15.6元手续费收入，银联获得7.8元手续费收入 按照此次费改的内容，7：2：1的手续费收取模式将被打破，所涉三方将根据通知内容具体确定收费标准，仍以信用卡消费10000元为例，发卡机构收费不再区分商户类别，统一按照不超过0.45%的比例收取，上不封顶，发卡机构手续费最高收取45元。银联收取手续费不超过交易金额0.065%，最高为6.5元，收单机构实行市场调节价，由收单机构与商户协商确定具体费率 不难从这几年信用卡产业发展的现状看出，它早已超出了原有的产品特点定位，逐渐被银行