LL第1章_风险及保险知识概述剖析.ppt

第四节 保险的职能和作用 一、保险的职能 二、保险的作用 一、保险的职能 ( 一 ) 保险的基本职能 1. 分担风险 （方法/手段） 2. 补偿损失（最终目的）:主要指财产和责任保险 ( 二 ) 保险的派生职能 风险管理职能 投资职能 3.社会管理职能 社会保障/风险/关系/信用管理 二、保险的作用 ( 一 ) 保险的宏观作用 指保险对全社会以及国民经济在总体上产生的经济效益。 1.有利于保障社会再生产的正常进行和国民经济持续稳定地发展 2. 有利于科学技术的推广应用 3. 有利于对外经济贸易和国际交往生促进国际收支平衡 4. 有利于社会的安定 履行保险职能过程 中的具体表现。 ( 二 ) 保险的微观作用 指保险作为经济单位、家庭和个人风险管理的财务处理手段所产生的经济效益。 1. 有利于企业及时恢复生产经营 2. 社会管理职能 第五节 保险的分类 一、按保险性质分类 二、按保险标的分类 三、 按危险转移层次分类 四、按保险实施方式分类 五、 其他分类方式 一、按保险性质分类 1.商业保险:指投保人根据合同约定, 向保险人支付保险费 , 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。 2.社会保险:指国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。 当劳动者遭受生育、年老、疾病、死亡、伤残和失业等危险时,国家以法律的形式为其提供基本的生活保障 , 将某些社会危险损失转移于政府或者某一社会组织。 3.政策保险:政府为了一定政策的目的运用普通保险的技术而开办的一种保险。如农业保险、信用保险、输出保险、巨灾保险。 二、按保险标的分类 保险标的是指保险事故有可能发生的载体。 社会保险——单一的人身 政策保险——从广义上理解的财产 商业保险——财产或人身（广义） 商业保险的分类 财产保险：以物质财富及其相关利益为标的（狭义）； 责任保险：以民事赔偿责任或其他约定责任为标的； 信用保证保险 ：约定的经济信用为标的 信用保险：投保人是权利人 保证保险：投保人是义务人 人身保险：以人的身体或生命为标的； 广义财产保险 三、 按危险转移层次分类 1. 原保和再保险 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同 , 确立保险关系 , 投保人将危险损失转移给保险人。 再保险 , 也称分保 , 是指保险人将其所承保的业务的一部分或全部 , 分给另一个或几个保险人承担。 保险标的：原保险人的保险责任 投保人仅指除保险公司以外的其他经济单位或个人。 投保人→ 保险人 （分出人） →再保险人（分入人） 原 纵向风险转移 2.复合保险与重复保险 重复保险指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。 条件： （1）保险标的相同； （2）保险利益相同； （3）保险事故相同； （4）两个以上的保险人，两份以上的保险合同； （5）保险金额超过保险价值，属于重复保险； 保险金额未超过保险金额，属于复合保险。 3.共同保险 也称共保。具体两情形： （1）几个保险人额联合共同承保同一标的的同一危险、同一保险事故，且保额不超过标的价值。赔偿额按保险人承保金额按比例分担。 （2）保险人与被保险人共同分担保险责任。 注意区分： （1）共同保险和再保险 （2）共同保险和复合保险 横向风险转移 保险人A 保险人B 保险人C …. 投保人→ 横向分摊 纵向分摊 保险人主动 投保人主动 四、按保险实施方式分类 强制保险 , 又称法定保险 , 是指国家或政府根据法律、法令或行政命令 , 在投保人和保险人之间强制建立起保险关系。 自愿保险 , 也称任意保险 , 是指技保人和保险人在平等自愿的基础上 , 通过订立保险合同或者自愿组合 , 建立起保险关系。 五、 其他分类方式 1. 按是否以营利为目的分类（图6.1） 2. 按经营主体分类：公营和私营 3. 按保险客户分类：个人和团体 4. 按承保的危险分类：单一险、综合险、一切险 5. 按保额确定方式分类：定值和不定值 6.按是否足额投保分类：足额、不足额、超额 图6.1 复习思考题： 何谓风险？它有哪些特征？ 简述风险的种类。 风险管理科学大体上经历了哪三个发展阶段？ 风险管理的三种方法是什么？ 概述保险的基本要素。 简述保险与赌博、保险与救济、保险与储蓄的区别。 简述保险的基本职能和派生职能。 简述保险在宏观和微观方面的作用。 自保和保险的区别是什么？ 商业保险、社会保险和政策保险的区别是什么？ 原保险、再保险和共同