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意识自治在金融行业中的应用 　　摘要：面对激烈竞争的国际金融市场，我国的金融业发展水平亟待提高。银行业是中国金融业的主导力量，必须全面提高服务意识与服务质量，以服务赢得客户，以服务留住客户，不断提高国际竞争实力。目前，我国商业银行的传统经营理念与经营模式还未根本改变，依靠存贷利差获取较高利润，缺乏必要的业务创新与服务创新。在开发客户、推广业务中仍然存在违背客户意愿、侵犯客户利益的事情，加强行业监管与自律是当务之急 关键词：意识自治；金融行业；商业银行 中图分类号：D9 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki2016.25.061 中国金融业的健康发展，有利于创新与创业。金融业的发展质量，必须给予高度关注。提升金融行业的治理水平，依法开展业务、规避市场风险，提高金融企业的综合竞争实力，成为我国金融业发展的当务之急。随着中国金融业开放与改革的进一步深入，我国金融企业的经营模式与经营理念都要及时转变。有不少银行机构，只注重存贷业务规模的扩张，不重视服务意识的提升，在业务推广过程中，漠视客户利益甚至违背客户意愿而骚扰客户的事情屡见不鲜 1意识自治在金融行业中的重要性 意识自治是指，意识表示者根据自己真实的意愿向他方主体做出表示，并根据这一表示愿意承担相应的法律后果。其核心是表意自由，责任自担。在现代民商事活动中，它主要体现为合同自由。意思自治，可追溯至1804年的法国民法典。与当时的自由资本主义经济相适应，该法典非常重视民事主体的自主意思和财产权利。作为大陆法系的典型立法文件，对后来各国民商法典的编撰影响很大。我国的民商事立法，不仅借鉴了英美法系的做法，也借鉴了大陆法系的立法经验。虽然我国还没有制定单独的《中华人民共和国民法典》，但在民法通则和合同法等法律中都已经引入了意思自治原则。我国《商业银行法》第五条规定，商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。该法也贯彻了意思自治原则，并要求商业银行遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则办理个人储蓄存款业务。很明显，商业银行在从事银行卡业务中，一定要遵循意思自治原则，不能违背客户的意愿发卡，并纠缠客户开卡 目前，商业银行是中国金融业的主导力量。在市场经济条件下，它们作为金融市场中的一方，与其他金融市场参与人的地位平等，应当放弃原有的政策优越感，遵循民商法的意思自治原则，尊重客户的选择，以客户的利益至上，全心全意为客户提供优质服务。可以说，尊重客户的自主意识、维护客户的正当权益是商业银行长久健康发展的基石。在美国花旗银行英文网页界面显著位置通常可看到这样的文字：Citi cards just for you. All with no annual fee. Terms Conditions，Privacy，Security. Choose the right Citi credit card for you.All with great introductory offers and no annual fees.而中国建设银行网页界面几乎全是各种业务介绍，对如何保护客户的隐私与安全显示较少。相比之下，美国的银行更尊重客户的合同自由权利，让客户详细了解公司的服务，做出自己的选择 2我国商业银行开卡业务中存在的问题 中国《商业银行法》第三条规定了业务经营范围，可以看出，商业银行从事的业务风险较低，与投资银行业务的高风险相比，商业银行从事“核心银行业务”，而非交易性业务，在我国金融体系当中居于基础地位。在利率市场化改革、资本管制松动、银行业金融牌照放松、中国经济转型等因素的影响下，我国商业银行高利润的现状终将改变。再加上国外金融机构在中国开业的增多，我国商业银行国内外竞争愈发激烈，原来依靠国家行政管制手段获得巨额利差收入的商业银行，现在日子越来越不那么好过。怎样在竞争中立于不败之地，是当前中国银行业高管必须要考虑的问题 眼下，不少商业银行还是沿用老套路、不思进取。它们不是搞业务创新，也不是千方百计提高服务质量，而是想着怎样多发卡、多开卡、多揽储、多放贷。有相当一部分商业银行雇用业务员充当发卡、揽储先锋，利用各种渠道、各种手段争抢客户。笔者曾了解到这样一件事情：某大型国有商业银行分支机构的业务员，在通过非正常途径获得公民信息后，寄来带有该个人姓名的银行卡，并用短信纠缠要求开卡，该个人在已拥有几个银行卡的情况下不愿再开新卡，就到附近银行网点要求废除该银行卡时，服务人员解释说，必须先开通银行卡后才能废除。但该银行卡是有年费的，一旦开卡恐怕会收年费，所以该个人只好无奈地把银行卡存放起来，搁置不理。进一步从网上调查才知道，此类事情屡见不鲜，有不少人员反映曾有类似经历 从法