我国商业银行个人理财业务发展探讨..docVIP

我国商业银行个人理财业务发展研究 　　[提要] 随着我国经济的持续稳定发展，居民收入不断增加，人们对理财服务的需求也日益增长，面对理财市场高额的利润回报，各家商业银行摩拳擦掌，积极投入大量人力、财力去竞争，但从中也暴露出许多问题。本文以我国商业银行个人理财业务为研究对象，描述我国商业银行个人理财业务发展现状，阐述并分析制度、人员、技术条件等方面的问题，提出相应的解决措施，进而为商业银行个人理财业务在我国健康长足发展提供坚实的保证 关键词：商业银行；个人理财业务；发展现状；解决措施 中图分类号：F83 文献标识码：A 收录日期：2016年10月13日 一、引言 个人理财起源于美国。理财是评估各方面财务需求并提供专业理财规划以实现客户理财目标的综合过程，包括消费、收入与财务分析、保险保障、投资目标、退休计划、子女教育、税务策划及遗产管理等 个人理财业务又称财富管理业务，是指银行利用已掌握的客户信息和金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需要，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。从严格意义上讲，个人理财业务与国内目前通常提及的银行零售业务、银行提供的储蓄服务等都有着明显的区别，它所要追求的是客户资产收益的最优化。通过综合运用经济学、金融学等理论知识，充分利用各种理财工具（如现金、银行存款、股票、债券、基金、期货、房产、保险等）帮助客户达到合理分配资产的目的，满足客户对资产财物安全性、收益性等多样化要求，它是投资收益的最大化和个人资产分配合理化的集合。个人理财业务同时也是商业银行利用自身在金融资讯、投资理财、服务网络等方面的专业优势，为个人客户提供财富管理、投资增值、便利的服务，从而销售银行的金融产品。个人理财业务已成为目前国际发达商业银行利润的重要来源之一。有数据表明，美国的商业银行个人理财业务年平均利润率达到35%，年平均盈利增长率约为12%～15% 二、我国商业银行个人理财业务发展现状 个人理财业务优势明显，巨大的利润驱使各家商业银行都投入了大量的人力、财力、物力竞相角逐市场份额，我国银行业的现状和民众的需求特点使商业银行个人理财业务形成了特征明显的格局。随着我国国民经济的快速发展，居民收入、文化等整体水平的显著提升，我国商业银行个人理财市场实现了蓬勃发展 （一）理财市场发展势头强劲。在2005年以后，我国商业银行个人理财业务得到飞速的发展并逐?i走向规范化。2005年11月1日，我国银监会颁布实施《商业银行个人金融理财业务管理暂行办法》对个人金融业务进行定义并对商业银行开展个人理财业务规范发展提供法律依据。目前，我国商业银行根据其特点都开展了个人理财业务，工商银行推出“理财金账户”为客户进行一对一的理财服务，打造客户适合的理财方案；招商银行推出的“伙伴一生”理财服务根据客户的生命周期，制定出符合客户自身的理财计划；中国银行推出“中银理财”计划并率先推出了“一对多”的专户理财业务等。与此同时，我国商业银行理财市场整体规模也有很大的发展，据统计2012年上半年共有83家银行发行理财产品10，239款，较2011年同期增长101.95%，从整体来看，理财产品市场发行量延续爆发式增长 （二）理财产品发展种类众多。在2005年以前，我国商业银行理财业务比较单一，理财产品种类比较简单，当时理财的主要方式也是比较简单的储蓄、购买债券、基金等。而在2011年之后随着我国理财市场发展的壮大，在金融创新等理论的运用下，我国商业银行理财产品种类越来越多。从投资对象看：有货币性理财产品、债券型理财产品、股票型理财产品等种类；从期限上看：有1个月以内、1～3个月、3～6个月等多种期限的理财产品；从币种上看：目前我国理财产品已经从以前单一的人民币理财产品发展成现在的以人民币为主，美元、港元、澳元等多种币种理财产品并存的局面 三、我国商业银行个人理财业务发展中的问题 （一）分业经营限制我国商业银行个人理财业务能力的提升。金融业分业经营限制了银行业个人理财业务拓展的空间，也成了理财业务发展道路上一个无法逾越的制度障碍。根据我国《商业银行法》第43条的规定，商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资。我国金融分业经营的现状使得银行不能为客户提供一个全方位的金融服务，银行不能直接经营证券、保险等业务，产品的创新范围和创新深度受到局限，难以满足客户的理财需求。与此相反，欧美国家对商业银行的经营范围管制较少，外资商业银行大多是混业经营模式，可以广泛从事证券、保险和信托等业务，个人理财产品的组合非常丰富 （二）理财产品市场细化不够、趋于同质化、门槛相对较高。个人理财业务往往很注重