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保险基础知识与保险条款 第一部分 保险基础知识《保险基础知识》 掌握： 1.保险合同的生效、有效与无效；第三章 2.保险合同纠纷的处理；第三章 3.重复保险的分摊方法。第四章 熟悉： 1.保险的基本原则；第二章（中高级：掌握） 2.保险合同的解释；第三章（中高级：掌握） 3.保险合同的变更与终止。第三章 了解： 1.保险的特征、要素、分类、功能；第二章 2.风险的构成要素、风险的特征；第一章 3.可保风险的定义、可保风险的要件；第一章 4.保险合同的特征、要素、种类、形式。第三章 参考书籍: 《保险基础知识》（2006年版、首都经贸大学出版社） 保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。 财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。 一.保险合同的生效,有效与无效 保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。 保险合同的有效是指保险合同由当事人双方依法订立，并受国家法律保护，是已经成立的保险合同其内容、形式等符合国家有关法律的规定。 无效保险合同是指合同虽然已经成立，但因其严重欠缺有效条件，因而绝对不许按当事人合意的内容赋予法律效果的情形。 保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。 保险合同成立是保险合同当事人意思表示一致的标志。 保险公司承担赔偿责任必须以生效的保险合同为前提条件,保险合同成立并不等于保险合同有效。 有效及生效要件包括：保险合同当事人必须具有相应的行为能力；保险合同的内容合法；保险合同的当事人意思表示真实；保险合同没有违反国家利益和社会公共利益;采用书面形式,此外，投保人对保险标的必须具有保险利益 。以上条件如果不具备，则保险合同无效。 保险合同可以为附条件的合同，即以交纳保险费为合同生效的条件。如果投保人不按照保险合同约定交纳保险费，则保险合同不能生效，对于保险合同生效前发生的保险事故，保险人不承担保险责任。 保险合同成立是保险合同有效的前提条件。而保险合同有效是保险合同生效的前提条件，如果保险合同无效，即使所附条件成立，保险合同也不生效。 无效保险合同特征: 1.违法性:指违反了法律和行政法规的强制性规定和社会公共利益. 2.有不履行性:指当事人在订立无效保险合同后,不得依据合同实际履行,不承担不履行合同的违约责任. 3.无效保险合同自始无效:即合同从订立之日起就不具有法律约束力,对已履行部分,产生溯及力,使当事人的财产恢复到合同订立前的状态. 无效保险合同的种类: 按内容不具法律约束力分为:全部无效和部分无效. 按无效原因可分为: a.主体不合格的保险合同 b.内容不合法的保险合同 c.形式不合法的保险合同 二.保险合同纠纷的处理 保险合同纠纷及其产生原因: 保险合同的纠纷是指当事人双方对合同在履行过程中，遇到与执行合同相关的事项，产生意见分歧，且各执已见，相持不下，引起争议与磨擦。 处理保险合同纠纷的方式如下： （一）协商解决 （二）调解与仲裁 （三）法院审理、裁决 保险合同条款的解释原则 保险合同纠纷有相当一部分是由于双方对合同条款的解释不同而引起，保险合同条款的解释一般有下列五项原则： （一）文义解释原则。 （二）意图解释原则。 （三）有利于被保险人和受益人的原则。 （四）批注优于正文，后批优于先批的原则。 （五）补充解释原则。 三.重复保险的分摊方法 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。 重复保险的分摊方法:重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。 重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。 四.保险合同的变更与终止 保险合同的变更，是指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对原保险合同的某些条款进行修改或补充。 保险合同的变更，主要包括保险合同主体的变更和内容的变更。 保险合同的终止，是指保险合同确立的当事人之间的权利和义务关系的结束，即保险关系的完全消灭，是保险合同发展的最终状态。导致保险合同终止的主要原因如下： （一）自然终止 ??? 自然终止是指因保险合同期限届满而终止。这是保险合同终止的最普遍、最基本的原