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德国助学贷款风险防范机制分析 　　摘要：德国作为世界强国，在教育领域一直保持领先地位。长期以来，德国的助学贷款政策不仅使学生能够更好地接受教育，还借此促进了德国教育事业的发展。近年来，为了减轻政府在高等教育方面的经济负担，德国的一部分公立大学逐渐开始收取学费。同时，德国的商业银行为学生提供了助学贷款，完善的助学贷款体系使得这一政策顺利地施行。本文将对德国的助学贷款风险防范机制进行分析，从多个方面论述德国助学贷款制度的优越性 关键词：德国 助学贷款 风险防范 优越性 一、德国助学贷款主体 德国国家助学贷款的主体是国家政府。德国联邦部会之一的联邦教育及研究部负责制定教育政策并提供资金。德国认为教育是立国之本，大力投资教育，保障学生的受教育权是促进国家未来发展的必要措施。因此，德国专门在联邦部会中设立联邦教育与研究部（Bundesministerium für Bildung und Forschung）以分管国家助学贷款制度，并且形成了完善的机制。助学贷款政策由国家政府制定，由国家信贷银行出资，同时由国家政府负责贷款回收的监督 二、德国助学贷款政策分析 德国较早前就已经有了针对大学生的助学贷款。根据1969年联邦德国联邦议会通过的《联邦培训资助法》，助学贷款主要用于为来自贫困家庭的学生提供生活费用。1971年，联邦德国又通过了《联邦教育促进法》，其中规定，所有父母无力资助其完成学业的德国大学生都有资格申请助学金。助学金，也称助学贷款，一半是政府补贴，一半是无息贷款，分为学费补助和生活费补助两类，目的是保障家庭贫困学生的受教育权。德国国籍、欧盟成员国籍以及部分德国在读的外国留学生均有资格申请助学贷款。在经济状况资格审核通过之后，学生即有资格获得一定数额的助学贷款。德国联邦州拥有独立制定教育政策的权力，因此各州根据现实情况规定的助学贷款具体数额各不相同 这种情形到2007年有了本质的改变。2005年，德国联邦最高法院在审理六个州提起的有关公立大学学费的诉讼案时，废除了禁止收取学费的法律，为这些州收取公立大学学费扫除了法律上的障碍。从2007年夏季学期起，巴登-符腾堡州、巴伐利亚自由州、汉堡州、黑森州、下萨克森州、北莱茵-威斯特法伦州（简称“北威州”）和萨尔州开始向学生收取每学期500欧元的学费，每年约1000欧元，这也仅占每年生均成本的七分之一。但是根据有关学者预计，学费数额将会有一定数量的上涨。为配合学费的收取，这七个州的银行开始向大学生发放助学贷款，主要是为了满足学费的需求 在助学贷款规定的时间内还款实行无息制，超过时间限制后所拖欠的款项则会实行不同的利率制。因此学生在签订助学贷款合同时，需要根据自己的现实情况以及未来规划谨慎选择还款计划。在最高资助期限的五年后，学生开始履行还款义务，每月的分期还款不低于105欧元，还款总额不得超过10，000欧元，最长还款期限不超过二十年。当个人收入低于规定的标准时，同时向联邦管理局提出申请者，则有机会免除部分债务。对于学习成绩优异或者提前毕业的学生，其部分助学贷款可被免除 三、德国助学贷款催收机制 学生作为德国助学贷款的受资助方，当个人家庭住址、家庭成员姓名变更等情况发生时，贷款学生有义务告知位于科隆的联邦管理局。当贷款学生没有履行该项义务时，政府有关人员会对其住址进行调查，查明其真实住址；为此，贷款人需要缴纳25欧元的罚款。当贷款人拒不还款时，法院将会强制扣押个人所有物用作抵押 四、德国助学贷款法律保障 自1971年9月1日《联邦教育促进法》（BAF?G）颁布以来，德国助学贷款制度就拥有了法律保障。1971年《联邦教育促进法》规定，实行全额补贴无需偿还制度，并且分为学费补贴和生活费补贴两大类。二十世纪七十年代，助学贷款由全额补贴转变为补贴和贷款混合的模式。历年来《联邦教育促进法》经过多次修订，现今在资格审查、贷款发放、贷款回收方面已经拥有了完善的法律规定 五、德国个人征信制度 德国拥有一套严格且完善的信用体系。在德国，资信调查与评估主要由一些独立的第三方公司完成。SCHUFA是德国的信用保障机构，于1927年在柏林成立，进行全民信用数据存储及公示。SCHUFA的信用评分体系包括个人基本信息、信用贷款记录、保险信息、犯罪记录和不良记录等。德国四分之三的人口信用信息都可被查询。如果个人信用记录上出现了不良记录，将会影响到个人的工作、贷款、购房等方面，会给当事人的工作和生活带来极大的不便。例如，柴某是光明日报驻柏林记者，在德国，为了享受比较便宜的电话资费套餐，往往要和电话运营公司签订两年的使用合同。使用者必须要按时缴纳话费，除非极个别情况，几乎不能变更或终止合同。当年柴某期满回国时，电话合同却没有到期，不得不委托继任者代交了几个月的基