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倒按揭中的“房”与“养老” □张 琳 【内容摘要】2013年国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”, 即人们所称的倒按揭,引发舆论广泛关注 本文围绕关于“房”和“养老”两个要点讨论一些“以房养老”的困难之处 结论是,把“以房养老”当作解决孤寡老人的养老唯一方式是不可取的,当作一种金融产品或许有生存的土壤 【关键词】养老服务业;社会保险;养老保险;以房养老 【作者简介】张琳(1978~),女,黑龙江人;首都经济贸易大学统计学院讲师,博士;研究方向:宏观经济统计 一 引言 备房子 房屋租售比已经非常不合理,但是大多数人仍然选 目前我国已步入人口老龄化社会,2014年初,中国60岁 择购买房子,不愿意租房子生活,这在西方发达国家是不常 以上的老龄人口达两个亿,占总人口数14.9%,可以想象,未 见的 同理,中国也很难借鉴西方发达国家的“以房养老”模 来我国的养老问题十分突出而严峻 但目前我们面临着社 式 对于年老者,辛苦攒下的房产,握在手里从心理上更踏 会保障制度不健全,保险业不完善,有很多老人的养老金不 实,留给儿女或者后辈更符合习俗 足,这一问题将日益严重 “以房养老”的概念乍听之下很吸 (三)我国现在的房价不同地区差距大 北上广深的房 引人,操劳一生的老人将房产抵押给银行或者保险公司等金 价遥遥领先,而且价格也比较坚挺 相比较三四线城市,价 融机构,每月领取一定的本金与利息作为养老金,去世之后, 格相对低的多,而且近一年来房市低迷,也面临着房价下降 房屋所有权归银行或者保险公司等金融机构,“钱刚刚用 的局面 这样的房屋价值,是否能足够支持“以房养老”的实 完”,实现一生的财务最优 尤其适合那些只有一套房产,养 施,仍是值得商榷的 有人算过一笔账,一套目前价值50 万 老金不高,又不愿意卖掉或出租自己的房屋,仍然想留在自 的房屋,按照最高不超过所抵押住房评估价值的60% 的规 己家中养老的老人 但是“以房养老”在具体政策制订,细则 定,贷款总额为30万元,贷款十年,约合每月2,500元 无论 实施上仍面临着许多问题,一则在房,一则在养老 从时间长短,还是每月金额都不是令人满意的 对于银行和 二“以房养老”中“房”的问题 保险公司金融机构仍然承担着巨大的风险,而对于养老者, (一)房价不稳定风险很大 近十年来,我国各级城镇的 似乎把房屋卖掉,去养老院安度晚年更加省心可靠 另外, 房价都不同程度地经历了连番上涨,国家与地方政府出台了 目前中国的老年人中能有多少有一套价值50万元以上的房 一系列的宏观调控政策,目前房价仍超出普通购房者的承受 产? 更广大的乡村老年居民恐怕拿不出一套可以去银行抵 能力,未来房价如何走势,一直是经济学家,普通购房者不断猜 押的房产,抵押出来的养老金也会少的可怜 测与争执的焦点,没有人能够预估中国疯狂的房地产市场未 三 “以房养老”中的“养老”问题 来将如何发展 这样房价无法预期的情况,给房屋价格评估 从古至今,对普通百姓来说,养老都是个大问题 人人都 带来了极大困难 这部分风险谁来承受,无论对银行或者保 有老年,家家都有老人 对于现代人,到了老年以后,体力与智 险公司等金融机构,还是“以房养老”的老者,都是有极大风险 力都下降,收入下降,通常很难有新的收入来源,只能依靠养老 的 银行或者保险公司金融机构,按月支出老者的养老金十 保险,还有依靠儿女支持养老,或者投资收益 从这个意义上 几年甚至数十年,本身已经承担风险,如果房屋贬值,则亏损严 说,“以房养老”作为养老金的一种补充,可以看作投资收益 重 如果房价持续上涨,老者的养老金能否跟着水涨船高? 但这种投资,毕竟不是把钱放在银行里吃利息,而是将房子提 从政策的制订上,这几乎是不可能的,那么这部分损失,将怎么 前出卖,相当于住在自己租住的房子里 这并不符合中国人