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“养老” ——资本市场最大资源 ！ 养老金保费﹥（死亡+健康+意外伤残）保费，是获得最大保费规模的险种 养老金需求﹥保障，更﹥投资，对人口覆盖水平﹥ 95% 开启养老大门时，出现的主要问题： 正确清晰的养老理念 什么是真正的养老金 养老热点和市场机会 销售流程和促成关键 险种决定销售方法 保障险：意外、医疗、重疾、终身死亡、两全 ——（话术：每天节约10块钱） ——威胁法，不买遭殃 理财险：投连、万能 ——利诱法，不买吃亏 养老险：纯粹的生存险 ——市场10年来，缺失真正养老金产品 ——惯性使用：保费比较法、利益分析法 ——应该使用：圆梦法、对比法 正确清晰的养老理念 养老的风险：没有概率、不知期限 养老金价值：活多久都衣食无忧 养老金是上帝发给每个人的一张定期债券 养老的风险 这个世界上一定会发生的事是变老。养老没有概率，是每个人必然的人生经历 养老风险不是养老会不会发生 养老风险是不知道活多久 养老风险是不知道过怎样品质的生活 养老金应该为最优先的选择权力！ 养老金的定义——永远必须满足：抵御养老风险 养老金帐户建立的最高原则：是“无忧”，不是“赚” 特点：可持续——活多久、拿多久，源源不断 稳定增长——不可忽上忽下 专款专管专用——唯一性、排他性 现金流——不是物，更不是各类有价证券…… 万能不是“养老金” 缴费灵活； 不能保证活多久领多久； 领取可忽上忽下； 资本运作有风险 养老金是上帝发给——每个人的一张定期债券 养老：年轻时对年老时的定期负债 债期：必须在55岁/60岁之前还清 负债：越早越好，越多越好 否则你一辈子和贫穷结缘 所有金融产品中最具人性关怀的产品——保险！只有它，解决人的生老病死，提升人的价值和尊严，储蓄、债券、股票都不行！ 在中国，金融保险产品被社会严重低估 养老金的价值 核心价值——源源不断的现金流（储蓄无法做到） 最安全的现金流——资金安全度远远高于储蓄（商业银行法规定：银行可以倒闭，存款需要保险） 超越社保优势——个人公平，而非社会公平 人寿保险免税——（利息税、所得税、遗产税） 人寿保险免于债务追偿——不用抵债 钟爱一生与五年定存 保险/储蓄养老：80岁分胜负 两个帐户的比较——看养老金价值 按10年缴费，当投入总量相同（15.94万）时 超越社保优势 结论 社保对低收入群体一定是增加收入 社保对中高收入群体一定是（平调），是剥夺 所以中高收入群体必须通过另一种途径——商业保险来实现个人的养老 商业保险的养老体现的是真正的个人公平 人寿保险免税、免于债务追偿 2005年再次蝉联香港首富李嘉诚，身价1536亿港币 保险不分穷富，穷人和富人都需要 面临危机的社会化养老 英国宣布2010年现存养老制度破产 德国宣布2015年现存养老制度破产 美国宣布2029年现存养老制度破产 中国势态远远严重于先富后老的欧美 原因分析 1935年美国签署第一部《社会保障法》，开创了制度保证的社会化养老,到今天全球面临制度破产 其根本源自于： 1、战后50~60年代出生的婴儿潮正迈向银发潮 2、人类平均寿命大幅延长 3、70年代（中国）人口出生率急剧下降 现代养老的三大支柱 社保——强制性缴纳最基本生存保障（统筹、公平） ——面临着拖欠、挪用、违规经营…… 企业补充（利税型、企业效率型）美国401K ——吸引人才的手段 个人商业补充——生活品质的保障 （完全个性化、多缴多得） 年金险的理念与实践 生命年金——是生存险，是要连年累月领取的钱，是要和生命长度匹配的钱 养老金——不是花钱，不是消费，是存钱，是存在最专业最安全的养老金公司的终身养命钱 这个钱完全是你自己用，并且养老金公司会数倍地源源不断地给你 认识专业的养老金公司 养老金公司是中央政府核发经营牌照 金融业中公认最权威最专业资产规模巨大的养老金资产经营管理公司 全权负责养老金的缴纳、资产管理与经营年金的发放、服务等全系列的运作 应当纠正的错位：由于中国金融机构的长期不完整，导致——误将银行当养老金公司 ——误将储蓄当养老 中国社会经济发展主脉 十四大（市场经济）——竞争体现、效率优先 十五大（资本经济）——发展资本市场 十六大（和谐社会、全面小康） ——社会保障制度重建效率与公平兼顾 小康不小康，关键看保障 新闻启示录一 10月中央召开五中全会，讨论第十一五规划 11月国务院公布〈社会、劳动保障（草案）〉 11月12日保监会