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支付结算业务介绍 中国人民银行西安分行支付结算处 温秋鹏 支付结算业务介绍 一、中国支付体系发展 二、支付服务组织 三、支付系统 四、支付工具 五、支付体系监督管理 六、农村支付环境建设 一、中国支付体系发展 （一）支付体系的基本概念 （二）支付体系的组成 （三）支付体系的地位和作用 （四）支付体系发展的总体目标 （一）支付体系的基本概念 1、支付的概念 支付就是社会经济活动引起的资金转移行为。 一项支付可以分为三个紧密联系的过程：交易、清算和结算。 交易，简单地说，就是引起相关债权债务进行清偿的各类经济活动。它是整个支付过程的起点。 清算，是指在债权人和债务人的相关金融机构之间，按照约定的规则，完成支付指令的交换，并计算出待清偿债权债务结果的过程。其中，支付指令的交换包括交易数据的接收、存储和发送。 结算，是将清算过程产生的待清偿债权债务，在债权人和债务人的相关金融机构之间进行相应的账簿记录、处理完成货币资金或有价证券的最终转移并通知有关各方的过程。任何债权债务的结算一经完成，则该项支付即具有无条件、不可撤销的最终性——由经济活动所引起的债权债务的清偿，经过交易、清算直至最终完成结算，标志着该项支付全过程的结束。 （一）支付体系的基本概念 2、支付体系的基本概念 支付体系是实现资金转移的制度和技术安排的有机组合，主要由支付服务组织、支付系统、支付工具、以及支付体系监督管理等要素组成。 （二）支付体系的组成 1、支付服务组织 2、支付系统 3、支付工具 4、支付体系监督管理 5、支付体系是密不可分的有机整体 1、支付服务组织 （１）支付服务组织是指向客户提供支付账户管理、支付工具和支付服务的银行业金融机构、以及为这些机构提供清算和结算网络服务的组织。 　　　（２）支付服务组织作为支付服务的提供者，是支付体系中的能动要素。支付服务组织是媒介商品交易，连接社会资金和国民经济各部门、各单位和个人经济活动的纽带。支付服务组织的支付服务水平影响着整个社会金融服务的质量。 　　　（３）随着市场经济的发展，技术的进步和分工的细化，以中国人民银行为核心，银行业金融机构为主体，非金融支付机构为补充的支付服务体系基本形成，并呈现出支付服务多元化、支付服务市场化的发展趋势。 2、支付系统 　　 （1）支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金最终转移的通道。 　　　（2）重要的支付系统通常是金融市场和经济运行的核心基础设施，能够实现各个金融市场的有机连接，为金融市场提供高效安全的资金清算服务，有效支持金融市场的发展和货币政策的实施。 　　　（3）人民银行支付清算系统是我国核心支付系统。 2、支付系统 （4） 国际支付系统分类 根据支付系统结算机制的不同，可分为实时全额结算系统、延迟净额结算系统和混合结算系统。 实时全额结算系统是在逐个处理支付指令基础上（全额、不轧差）连续（实时）进行资金结算的转账系统。 优点实时完成支付的最终结算，不会产生信用风险； 缺点是对系统参与者流动性需求较高，同时由于支付是逐笔实时进行结算的，因而系统处理单笔业务的成本也较高。 2、支付系统 延迟净额结算系统是在双边或多边轧差基础上以净额方式完成资金结算的转账系统。结算一般在日终或日间几个固定的时间（延迟）进行。 优点是对系统参与者的流动性需求低，单笔支付处理成本低廉； 缺点是系统已接受支付指令并进行了相应处理但尚未完成最终结算之前的那段时间内，如果参与者发生信用风险，如果系统对此不能做出恰当处理，则可能会进一步蔓延至更大范围，甚至引发系统性风险。 2、支付系统 混合系统是在结合了全额实时结算和延迟净额结算系统特征基础上发展起来的支付系统。它通过日间频繁的轧差来抵消每一个系统参与者的应收应付款项，实时完成资金转账结算，并具有结算最终性。 混合系统兼具了全额实时结算系统和延迟净额结算系统的优点，在保证结算最终性的同时节约了流动性，有效避免信用风险的发生,正逐渐成为支付系统发展的新方向。 2、支付系统 根据支付系统根据其处理支付业务的不同，分为大额支付系统、零售支付系统。 大额支付系统 大额支付系统通常是指处理银行之间或金融市场参与者之间交易金额较大的银行间资金贷记转账系统。 支付业务实时转发，逐笔结算； 具备高度的安全性和运营可靠性； 参与者采用中央银行货币进行结算。 2、支付系统 零售支付系统 零售支付系统主要处理金额相对较小和紧急程度要求较低的支付业务，所有未在大额支付系统中处理的支付业务通常都是通过小额支付系统处理的。 金额相对较低，支付业务量却较大； 一般