保险学课件(总)09-10-ch4)学生用.ppt

本章学习目标 通过学习本章，你应该能够： 全面掌握保险四大基本原则及其两个派生原则的主要内容与作用，并能运用这些原则分析解决一些实际问题 本章学习重点及难点 重点： 保险利益原则 损失补偿原则 难点：代位追偿原则 保险利益原则： 在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同无效。 注意: 可保利益或保险利益作为保险合同有效的统一要素,为财产保险和人身保险的共同要求. 但由于财产保险和人身保险性质与功能的不同,必须对财产保险利益和人身保险利益进行区分,并分别作出认定. 　第十二条　人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 　　财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 　　人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。 　　财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 　　被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 　　保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 第四十八条　保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。 (二) 保险利益的构成要件 保险利益的构成 (三) 保险利益的复合性 含义:在某些情况下,保险标的与保险利益并非呈现出一一对应的关系,即保险利益具有复合性. 1 数人对同一保险标的都具有保险利益. 2 同一人对特定标的从不同角度具有不同的保险利益. 保险利益的来源确定原则 财产保险：投保人与标的物之间的关系 人身保险：投保人与被保险人之间的关系 （1）利益主义原则—以投保人与被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或其他私人之间的利害关系为判断依据，有利害关系则有保险利益。（英美法系国家） （2）同意主义原则—不论投保人与被保险人之间有无利害关系，只要取得被保险人的同意，就具有保险利益。（大陆法系国家） （3）利益和同意相结合的原则—投保人与被保险人之间存在金钱上的利害关系或其他利害关系则有保险利益；而投保人与被保险人之间没有利害关系，但征得被保险人同意也具有保险利益。（我国） 我国大陆保险法第31条规定 投保人对下列人员具有保险利益： 　　（一）本人； 　　（二）配偶、子女、父母； 　　（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； 　　（四）与投保人有劳动关系的劳动者。 　　 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 　　 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 理解 1. 针对保险双方 –— 投保方和保险方。 二、最大诚信原则产生的原因及目的 1、风险发生及其损失的不确定性 2、保险双方信息的不对称性 3、保险人对保险标的的非控制性 目的：防止道德风险，避免保险欺诈行为，维护保险双方的正当权益，保证保险活动正常进行。 保险法相关条款分析 第十六条　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 　　投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 (解除合同) 　　 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 第十六条(continued) 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。(不承担责任) 　　投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。(退费) 　　保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 　　保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 第三十二条　投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。　　投保人申报的被保险人年龄不真实