台湾金融服务业近年来产生很大的变化,金控公司和金融整合.PDFVIP

導讀 台灣金融服務業近年來產生很大的變化，金控公司與金融整合的趨勢在政府 的推動下加快腳步進行，金融產品推陳出新的速度愈來愈快，銀行、證券與保險 業之間的分野也愈來愈模糊，網路通訊電子化理財的興起，也對理財的方向與方 式產生重大的影響。對於有志進入理財規劃顧問這個行業的人，可藉由本章的檢 核要點，逐步達成所擬定的理財顧問終身職志目標。 理財的定義是為一生的現金流量管理與風險管理，其範圍包括賺錢 ( 收入) 、 用錢 ( 支出) 、存錢 ( 資產) 、借錢 ( 負債) 、省錢 ( 節稅) 與護錢 ( 保險與信託) 。理 財的主要目的是平衡一生中的收支差異，但也希望藉由適宜的理財方式，多累積 一些資產，享受更好的生活，甚至回饋社會。有無理財規劃對個人的生涯影響極 大，若無規劃，所有一切都是隨機的，沒有目標也很難訂定行動方案，等於是不 去控制人生可控制的部分。相反地，有理財規劃的人生攻守有據，達到目標的機 率遠比無規劃的人高。 理財規劃人員類似全科的家庭醫生，需要與客戶維持長久的信賴關係，但有 複雜特殊的問題，還是要會同律師等專業顧問來落實解決方案。理財規劃人員應 具備社會科學的多種涵養，隨時更新市場、法制與產品等專業知識，並且遵守理 財規劃人員應有的道德規範。理財規劃師在美國為高收入且受人尊敬的行業，若 理財顧問能取得國內外相關機構的專業資格認證，對贏取客戶信任及推展業務應 有相當的幫助。 1 理財規劃與財富管理兩個語詞一樣嗎？就狹義解釋來看，財富管理的 範疇較大，而理財規劃包含在財富管理中；就廣義解釋來看，理財規劃與 財富管理兩個語詞是一樣的。 一、財富管理的範疇 財富管理的範疇中包括理財規劃，以及買賣股票、基金、保險，甚至 於信託業務，也就是涵蓋證券、投信、投顧、保險、銀行之全方位金融業 務。針對高淨值客戶，提供有關現金、證券、保險、信用、投資管理，以 及稅務、退休、財產規劃等一系列的理財規劃與資產管理服務，幫助客戶 管理人生每個不同階段的現金流量，協助客戶將財富或資產做投資規劃， 這些都歸在財富管理。財富管理包括了投資建議、稅務規劃、風險管理等 範疇，其中牽涉到保險、銀行或投信等不同的專業人士，有時還需要律師 及會計師的專業服務。財富管理是私人銀行的延伸，而私人銀行是金融機 構提供給高資產淨值客戶一系列管理錢財的服務，目的就是替客戶保值與 創造財富。相對於私人銀行業務，財富管理是就資產規模較小的客戶，設 立獲利目標，提供適當資產組合。兩者最大的差異，在於金額的大小與交 易型態。 財富管理針對富裕的中高階客戶，根據不同人生階段需求來提供量身 訂作適合個人的財富規劃、投資、節稅、信託諮詢與服務，整合私人銀行 業務、資產管理業務與證券經紀業務等三大板塊，用以提供高淨值客戶有 關現金管理、信用管理、投資組合管理、保險管理、退休規劃、稅務規 劃、財產規劃等一系列的金融服務，財富管理的範疇如圖 1-1 。 2 圖 1-1 財富管理的範疇 二、狹義解釋－理財規劃與財富管理 財富管理應該與人生的目標相連接，而這些人生目標多與理財規劃相 關，內容應與個人的未來損益表、資產負債表及現金流量表相關。人生的 需求包括：保障未來、降低風險、降低負債、規劃支出及節稅避稅等重 點，而財富管理應提供之基本產品及服務則包括：現金管理、資產管理、 保險醫療風險管理、負債管理、退休遺產規劃、長期避稅規劃。從狹義的 解釋來看，如圖 1-2 ，財富管理的範疇比理財規劃大，也就是理財規劃包 含在財富管理之中。對於理財規劃與財富管理的區分來看，財富管理涵蓋 項目包括：私人銀行業務、資產管理業務、證券經紀業務、理財規劃等相 關業務，而理財規劃的四大核心規劃又分別為保險規劃、退休規劃、投資 規劃、稅務規劃。