关于商业银行消费信贷业务发展的思考 毕业论文.docVIP

关于商业银行消费信贷业务发展的思考 姓名 专业 财务管理 学号 [内容摘要] 消费信贷业务是商业银行面对企业发展最重要的问题之一。而现如今我国国内市场需求和经济的发展使我国商业银行面临着个人消费信用制度不完善，农村消费信贷薄弱，社会保险体制的欠缺等一系列的问题。本文详细的阐述了我国国内消费信贷业务的发展现状，现在消费信贷业务存在的一些问题以及未来发展前景，对策和建议。 [关键词] 商业银行; 消费信贷; 信用制度 消费信贷，又称信用消费，是以消费者为发放对象，通过银行，金融机构或商业企业向消费者个人提供的，主要用来购买房屋，劳务和各种消费品的信贷消费，其目的是刺激消费，扩大商品销售，加速消费市场周转为目的的银行贷款，其还款来源于消费者未来收入，建立在对消费者未来收入水平认可基础上的一种银行业务产品，也是消费者提前消费未来收入的一种有效手段和措施，花明天的钱圆今天的梦。 一、发展消费信贷的重要意义 改革开放以来，我国经济发展速度都有大幅度的提升，与之带来的问题是经济大力发展的同时，如何调整社会的供需平衡成为了现如今国内经济稳定平衡发展的重大问题之一。我国的经济发展大部分依靠出口的带动，国内的消费水平整体提高并不是很大，因而会出现供大于求，通货膨胀等一系列的经济问题。金融危机的爆发，致使股市动荡不稳，中国股市受到极大的影响，进而导致美国经济下降，在中国的订单减少，最终会导致中国的企业面临倒闭工人失业的一系列连锁反应，这个真实的例子就在眼前，因此发展消费信贷已经成为迫在眉睫，刻不容缓的问题了。提升居民的消费观念是发展消费信贷的重中之重，近些年来，老百姓在餐饮，保健，娱乐，体育，住房，医疗，文化等方面的消费水平逐渐提升，可以进一步通过消费信贷将信贷不足的部分发觉出来，想办法解决问题，促进消费发展和对未来消费观念的改变。 对企业来说，资金流动状况的好坏严重影响企业的发展步伐，合理利用资金的分配和投资是促进企业发展必不可少的因素，也是信贷业务发展的重要组成部分，企业对信贷业务进行投资会加快资金的流动，符合经济发展的需求，大额资金的流转也有利于提高银行的经营效益，使银行与银行之间的竞争意识增强，提高服务质量，专业人员的配置，高效率的管理，高素质人员等都会增强银行的核心竞争力。 二、我国商业银行消费信贷业务发展现状及其面临的问题 近10年来我国消费信贷业务发展迅速，规模扩大不少，并从实践中总结出一些问题，而这些问题依然制约了我国消费信贷的进一步发展需求。主要有两个方面的问题： 消费者——在我国，消费信贷业务的主流群依然是个人，然而居民消费的热情不高，金融危机的影响依然印刻在消费者的心里，制约了消费者的消费，阻碍了信贷业务的发展。首先近几年来，国内工资的涨幅程度与消费支出的迅猛程度已然成反比例趋势发展，居民的收入水平依旧迟缓增长，与消费支出水平的增长程度无法相提并论，收入增长延缓支出增长提高，大大限制了消费需求的提高。其次，传统的消费观念：老百姓怕花钱，不敢花钱，怕欠债，要攒钱，把钱存银行最保险等等，这些观念依然影响着消费者的消费观念，导致居民对消费信贷的抗拒，制约经济的发展速度，对于传统观念的消费，挣多少钱要计划着花，需要什么买什么，另外还会要求自己进行一定的储蓄，以备不时之需，而当传统观念与现如今的时代观念相撞时，新时代的消费观念花明天的钱享受今天的生活的人们需要时间来接受，对于这些“借钱”来买东西，分期付款、向银行贷款方式的消费观，仍旧需要更多的宣传，让消费者了解，信任和敢于花钱的生活消费观。另外，国家的一些调控政策的出台实施限制了消费信贷的发展，近几年更甚为之，房产市场永远是离不开居民生活的热点消费，尤其是对国内经济发展迅速的大都市来说，像北京、上海等城市，房价的高低意味着能否在这个城市立足生存，最近国家出台实施各种限制购房的政策，例如交纳社保年限，户口，购房数量，纳税期限的限制，这些条款的制约对房产业消费的发展造成了大大的制约，以及汽车行业的消费过高，石油价格的不停上涨，致使车友们对汽车业的消费也要有所止步。国家的此类宏观调控政策，很大程度上阻碍一些企业一些行业消费信贷热点的形成。 银行方面——商业银行的立足发展都离不开良好的信誉和宣传推广，我国大多数的消费信贷都是面向企业，而一些小企业发展的速度不够快，资金来源不够稳定，银行对于此类的企业对它们的偿还能力进行评估过后，无法偿还或是评定企业是否具有还债能力，就无法得到资金，企业资金流转较为困难，也降低了消费信贷的发展。并且银行面对个人的消费信贷审核较为严格，因此个人信贷业务办理较为繁琐而且真正通过审核的也是为数不多的，并且存在业务员对个人信贷业务客户的不重视不予理会等少数情况，业务员对消费信贷的认知程度不够，对消费信贷业务了解较