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互联网金融背景下中小企业融资问题探究 　　摘 要：中小企业是国民经济发展的重要组成部分，然而一直被融资难问题因扰。互联网金融的出现和发展为解决中小企业融资问题提供了新的方向。通过分析互联网的状况，分析了其优势，同时探讨了互联网在中小企业融资中所遇困境以及对策 关键词：互联网金融；中小企业；融资 中图分类号：F275 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）32-0013-02 现在大多数中小型企业面临的挑战还是融资问题，然而国民经济和互联网的不断发展为中小企业解决融资问题提供了可能。中小企业融资问题需要处理好三个外部因素：缺乏信用系统导致信息不对称、信贷配给和直接融资市场不发达 一、互联网金融的现状 （一）互联网金融的概念 互联网金融因互联网技术的发展，使货币在许多方面都发生了很大的变化，比如存在形势、交易这些方面，尤其是在信息和分析方面作用更为显著，但是在日常生活中，他的表现形式和作用效果又存在着很大的区别[1]。互联网金融作为一种刚刚崛起的产业，它的发展空间很大，在很多方面甚至能够改变人们的生活，因此本文中所提到的互联网金融是一种广义的互联网金融 （二）现有互联网金融模式 1.电子商务平台模式。到目前为止，阿里巴巴是中国最大的互联网金融企业。阿里金融主要是由电子商务平台发展而来的。阿里巴巴是从电子商务平台应运而生的互联网金融机构。电子商务的运营商因为互联网获得大量的企业经营、销售、资金、消费者评价等信息，同时，这些信息又为金融机构对中小企业提供信用贷款提供了最可靠的依据[2]。从本质上来说，电子商务平台的企业信息对征信体系又有一定的影响，这些信息解决了传统金融模式下信息不对称的问题 2.P2P模式。从本质上来说，P2P网站与传统私人个人贷款基本相同。然而，随着媒体平台的变化，增加了资金流通的可行性。首先，借款和贷款双方打破了地域的限制，不再需要有人缘才可以贷款，只要有互联网的存在，地域和人际关系都不会成为问题。其次，信息的传达更为迅速。如果贷款双方有任何的信息变化，对方可以立即知道。最后，具有价格透明性。借贷双方都能看到彼此的数据信息，透明性将会使价格倾向于合理化和统一。但在中国，P2P网络借贷平台很容易演变成非法的私人筹资 3.众筹模式。国内较为知名的众筹网站是以网站上某一项目为基础的，同时需要在网站上标明融资项目的内容和回报方式。众筹区别于其他融资方式的就是以一些非资金物资作为回报 4.大数据融资模式。基于大数据的融资模式指的是利用小额贷款公司满足小微企业的融资需求。大数据融资模式的主要特点是通过搜集大量的信息和数据，通过互联网对信息进行分析和加工，评价企业偿还贷款能力，然后进行信贷。阿里巴巴集团就是基于大数据的融资模式的典型代表之一 5.第三方支付平台模式。第三方支付企业指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及其他支付服务的非金融机构。代表企业为支付宝、易宝支付、拉卡拉、财付通互联网支付企业 二、互联网金融的优势分析 （一）大数据优势 1.掌握大数据能力。中国有很多企业都是通过互联网平台获取大数据，其中最具代表性的是阿里小微金融，因此平台数据这样的大数据采集方法将通过阿里巴巴电子商务平台进行具体阐述[3]。电子商务平台为企业提供了简洁的方法，即通过订单交易，阿里巴巴获得其他中小企业的较为全面的数据 2.掌握云计算能力。在互联网金融时代，金融机构收集到很多数据，但是这些数据只消除了信息不对称的必要条件，并没有解决根源问题，只有具备云存储技术和云计算能力，大数据的作用才能够得到施展。云存储技术允许金融机构合理使用，信息的保存和传输畅通无阻，大数据才能够充分利用 3.个性化能力。阿里金融之所以可以在实现对中小企业资金状况判断的同时又提出贷款选择，这都离不开平台上提供的企业数据。它和互联网金融贷款还存在很大的区别，第一是通过互联网技术，运用计算机模型分析，较为容易找到需要贷款的中小企业；第二是由于技术发展，企业贷款成本大大降低 （二）成本优势 1.信息处理成本优势。互联网金融公司对互联网技术的信任程度相对于来说比较高，系统设计、模型设计这些工作都需要大批的技术员工。前期要花费大量的成本，主要放在平台的建设上、模型的分析上，一旦系统和模型构建完成之后，信息的收集与处理花费的成本就会大大降低，这离不开云计算的大数据处理功能[4]。总体来说，刚开始投资高，后来信息方面的花费就会相对的减少很多，这就促使互联网金融模式下的小额信贷成为可能 2.交易成本优势。以前金融机构为中小企业收集和评估信息花费大量成本，都是信息不对称造成的。在后期的贷款发放以及协议的签订，都将耗费大量的人力及物力。而互联