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互联网金融背景下银行网点转型方向及策略 　　摘 要：随着互联网金融的到来、移动智能设备的普及，客户的金融消费模式发生巨大变化，银行传统的物理网点不再是银行服务客户的唯一渠道，也不能满足客户日益综合化的金融服务需求，所以，物理网点如何转型、提升其竞争力，就显得尤为迫切。因此，分析互联网金融冲击下传统物理网点转型的要素，并结合国内实体网点转型经验，提出了转型方向和策略 关键词：网点转型方向策略；互联网 中图分类号：F830. 41 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2016）26-0101-03 营业网点是银行的基本经营单元，是主阵地、主营销窗口。随着互联网金融的快速发展，传统的物理网点支付结算、理财融资等功能受到了挑战，各家银行结合实际开始了新一轮的网点转型工作。当前，探索网点智能化建设策略，提升网点创新、服务、技术和营销能力具有重要意义 一、网点转型的驱动因素 伴随着经济转型和互联网金融的蓬勃发展，商业银行面临着错综复杂的新形势。对商业银行基层网点来说，新的形势包括内外两个方面。外部经营环境和以前大不一样，新模式、新常态、新变化带来新冲击和新考验。内部经营条件随着外部经营环境的变化而变化，对网点经营提出了新条件、新标准、新要求。内外严峻的新形势，给网点带来了新挑战 （一）外部驱动因素 商业银行网点面临着日益复杂的外部新形势，其经营环境经历着不可逆转的变革，其经营主体经受着前所未有的挑战。这些错综复杂严峻的外部因素主要集中表现在以下方面 1.新常态经济出现 我国目前经济运行正告别以高增长、高投资、高出口、高污染与高能耗为特征的“旧常态”，开始步入新的一轮改革调整发展的“新常态”。新常态下经济最主要特点为速度“下台阶”、效益“上台阶”，增长动力实现转换，经济结构实现再平衡。经济决定金融，新常态经济对金融必定发生重大的影响。新常态对基层网点的影响主要体现在三个方面。第一，经济速度减缓带来客户群体的改变，业务发展受影响；第二，产业结构调整带来风险控制的改变，资产质量受影响；第三，推进利率市场化盈利空间带来的改变，经营成果受影响 2.监管政策的调整 由于宏观经济的变化，监管部门监管的理念、标准、力度、重点也会随形势的变化作一些调整。对网点经营的影响主要表现在：监管标准趋严，网点合规经营的要求更高；监管力度加重，网点违规经营成本更大；准入监管从简，网点同业竞争程度更胜；监管业务变细，网点产品组合自我创新的更难 3.同业竞争的加剧 经济调整减速降温会带来业务规模相对缩小。在市场总量相对萎缩的情况下，基层网点的同业竞争必然会加剧。一是竞争程度激烈，网点为了完成上级下达的目标任务实现自身的生存，不论是竞争的形式，还是竞争内容都会比过去更激烈。二是竞争范围更广泛，从过去的存贷款竞争到客户竞争，从渠道竞争到科技力量的竞争，竞争无处不在。这给网点业务的推进增添了比以往更大的难度 4.客户偏好的变化 新形势客户金融消费偏好发生着巨大的变化，深刻影响着商业银行网点的经营。这些变化突出表现在，一是客户结构正在改变，差异性需求日渐显现。中老年客户习惯于传统的银行服务方式，年轻客户希望有更多的自主选择权，对服务的便捷性、易用性提出了更高的要求。二是客户消费行为正在改变，金融消费多元化倾向日益突出。仅满足于存取款业务的客户少之有少。客户更加再意用户体验，随着互联网金融的发展，网点功能将发生重大转变，成为用户体验的场所和产品陈列的橱窗。三是客户对银行服务的要求正在改变，银行改进服务的压力日显迫切 5.互联网金融的冲击 关于互联网金融方兴未艾、蓬勃发展给传统金融带来的冲击和影响，报刊、杂志有太多的论述。但对商业银行的基层网点而言，其冲击和影响主要集中在模式和客户上。具体表现为，模式颠覆，虚拟渠道打破传统壁垒；客户争抢，便捷服务挖走长尾客户；产品创新，体验和收益动摇客户基础。让基层员工切身感受到的就是营业大堂内客户流减少，客户存款向支付宝、余额宝转划的现象日益明显 （二）内部驱动因素 除了复杂严峻的外部形势迫使商业银行网点转型外，银行自身内部存在困境也提出了强烈的转型要求。这些亟待突破的内因主要有以下方面 1.网点规模偏小，竞争力有待提升 商业银行的基层网点过去大多是储蓄所，后来转为分理处，继而升格为二级支行。虽然，成为了支行，但其人员结构、业务功能、经营规模并没有实质性的提高，经营规模依然偏小，且未实现真正意义上的综合经营，直接影响网点的市场竞争力 2.客户基础薄弱，营销力有待加强 由于商?I银行实行的是部门营销负责制，条线分明，做存款的只管存款，做贷款的只负责放贷，综合营销协调能力不足，不能全方位多层次满足客户的需求，造成部分客户分流，特