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基于SWOT视角对商业银行理财业务探究及思考 　　摘 要：随着互联网金融的发展，许多银行客户已不再只选择商业银行作为自身投资理财的渠道。相较于传统金融，其客户群发展主要集中在小额资金的金融层面，交易具有次数多、提现方便快速的特点，虽然这些特点弥补了传统金融领域的空缺，但商业银行的传统优势也随之弱化。正因如此，本文从多角度分析商业银行的理财业务受到互联网金融的影响的现状，并通过余额宝这一实例来进行进一步的解析，进而通过建立SWOT模型来对比分析互联网金融和商业银行个人理财业务 关键词：互联网金融；商?I银行；理财业务 一、前言 直至今日，互联网金融产品已然从最初的小规模的推出逐步转变为整个金融行业的爆发式的成长。支付宝作为互联网金融界的巨头，在今年鸡年春晚与春晚节目组合作，使得春晚成为其独家合作的互动平台，并且支付宝的集齐五福发现金红包的活动提前就为其聚集了超高人气。据央视官方公布的权威数据，鸡年春晚并机频道总收视率达到了17.64%，相较去年提高0.48个百分点，支付宝借春晚的平台再一次开发了用户群。而且支付宝在13年推出余额宝这个具有余额增值功能的理财产品，其年化收益率高于银行收益率的优势使得消费者开始意识到网络也可以理财。余额宝发布仅30天，其资金规模已超过百亿元，客户数达到400万户 仅从余额宝这个产品我们就可以发现互联网金融正以超乎预期的速度蓬勃发展。它不仅仅改变了消费者对于理财产品的消费习惯，抢占了商业银行理财业务的市场份额，而且还取代了一部分商业银行的职能，加速了金融脱媒，使人们无法忽视这个发展迅猛的行业。互联网金融的崛起，在为我国金融行业增加了更多可能性的同时，也冲击了商业银行的理财业务 二、基于SWOT模型分析互联网金融对传统理财业务的影响 1.互联网金融对传统银行理财业务影响的分析 （1）网络支付模式的快速普及，冲击了商业银行的支付功能 商业银行是贷款、存款、支付等业务的机构，商业银行主要作用是对资金进行融合后再流通，但是当前这一职能已经被网络第三方支付逐渐取代。根据相关统计显示，互联网支付用户支付次数较多，第三方支付占比最大，而银行占的比例却很小。由此看出商业银行的支付功能以及其网上银行还是受到以支付宝为首的互联网金融理财产品的冲击 （2）理财产品的在线销售使得商业银行销售模式受到冲击 网络的大肆普及和第三方支付的便利使得大部分消费者更加习惯于网络消费。这一现象促使很多金融机构尤其是基金公司、保险公司更加喜爱通过网络的方式销售公司产品。相比于理财产品在线销售，传统网点销售的模式就显得过于狭隘，这也是商业银行理财业务受到冲击的原因之一 （3）银行存款逐渐减少，增加了银行的融资成本 以余额宝为例，随着互联网货币基金的快速发展，大部分网民都选择将自己的活期存款存到余额宝中，网民在获取更高收益的同时也使得余额宝的资金规模在短时间内迅速扩大。余额宝把市场上的零散资金聚集，投资在银行拆借市场，这在很大程度上增加了商业银行的融资成本，降低了利润空间。为了吸收存款获取更高利润，银行改变形态通过推出货币资金的方式来留住存款，但这一举措也压缩了商业银行的利润空间 2.SWOT模型分析商业银行理财业务 虽然以互联网为支撑平台的互联网理财有高收益、速度快、低门槛等优点，但是长期以来商业银行在金融市场上都有着举足轻重的地位。相比之下，商业银行在客户资金资源与风险管控方面有着较为明显的优势 （1）优势（S） 第一，商业银行拥有许多线下客户。根据中国农业银行官方网站公布的数据可以知道，截至2015年末，中国农业银行境内分支机构共计23，670个，境外分支机构包括9家境外分行和3家境外代表处，其所服务客户的数量达到了5亿。这些丰富的线下客户资源无疑为银行理财业务的拓展提供了便利 第二，商业银行的资本实力雄厚。由农行官方数据可知，截至2015年末，农行总资产已达177，913.93亿元，发放贷款和垫款接近9万亿元，吸收存款135，383.60亿元，全年净利润达1，807.74亿元。互联网金融虽然动摇了商业银行在金融市场的主导地位，但是在资本实力方面依旧不能与传统银行相比较 第三，商业银行具备完善的风险管理体系。商业银行存续时间较长，因此其本身拥有完善的风险管理体系。无论是从外部环境还是内部构造来看，银行风险控制管理水平都是比较高的。我国的金融业实行“一行三会”的监督管理体制，能够确保客户的资产安全，从宏观政策监管方面达到了有效控制风险的效果 （2）劣势（W） 第一，传统商业银行理财业务包容性低。以中国工商银行为例，其推广的个人理财业务都是针对工行的持卡用户，其他行的客户因无卡而被拒之门外。这种不与其他行客户共享理财服务的业务流程较为僵化，在一