国外养老金融业发展的经验及借鉴.pdf

倔|钎研宪考考2014年第52期(总第2612期) 新的方式。当老年人咨询“以房养老”业务时，咨询部门 价值下跌带来的风险，政府当然要有所作为，分散风险。 通过测算，估算出每月给付的金额，如果给付金额较低， 比如财政为每一项业务购买保险，当发生长寿和房屋价 并不能满足老年人的基本生活需求，可以为老年人提供 值下跌导致机构亏损无法正常支付款项，或者需要老年 以下选择：一是如果预估的每月发放款项低于当地最低 偿还差额时由保险赔付。另外，政府给予机构和老年人 生活保障标准的，而且老人享受最低生活保障的，则不取 税收优惠。对于业务主办机构和参与人的税收优惠政策 消该待遇，用最低生活保障金冲抵资金缺口。二是老人 上面已经分析过，此处不再赘述。总体上，让“以房养 在办理“以房养老”业务以后，允许其选择同时办理另外 老”有政府保险、成本又低，无论对机构还是老年人都有 一种贷款业务，获得资金按城镇居民社会养老保险的缴 很大吸引力。 费标准一次性补缴养老保险费，将来给付待遇时，可以用 最后，政府履行“以房养老”、“兜底”责任。说到底， 发放的养老金偿还贷款。采用这种融资方式，政府只需 “以房养老”是一种养老保障方式，对缓解政府养老压 要贴付贷款利息即可。当然，我国目前养老保险缴费群 力、改善老年人生活质量、促进房地产市场的完善等方面 体主要是针对60周岁以下的人，但是对于年满60周岁都具有积极效应，因此，尽管“以房养老”是一个金融产 又没有基本养老保险且健康状况良好的城镇居民而言， 品。也不能完全推向市场。政府应当不仅要发挥主导作 尤其是60周岁左右的失独老人，单独靠“以房养老”不足 用推动“以房养老”，还应当为“以房养老”兜底。一旦发 以保障基本生活时，这种融资方式还是可以一试的。 生机构亏损甚至破产的情况下，老年人不仅失去房产，还 (四)强T擞府的主导作用。 将面临贫困，政府此时应当担负起扶持业务主办机构发 首先，完善相关政策指导和规范“以房养老”业务。 展和老年人的养老责任。 我国开展“以房养老”不管是采用住房反向抵押贷款还 参考文献 是住房反向抵押养老保险的业务方式，都需要完善的政 NewLookatReverse [1]Mayer，C．J．，Simons，kV．1994：A 策法规对业务进行指导和规范。比如，政府应当尽快出 MarketandInstitutional Mortgages：Potential Constraints，New 台《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的实施 Economic 15to26． England Review，March／April，Pages 细则》，与《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点 1998：Thefor Alleviation [2]Kutty，N．KScopePoverty among 的指导意见》相辅相成，一方面用相对完善的政策法规给 Home-ownersin theUnitedStates Reverse Elderly