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浅谈理财在国民生活发展趋势探析 　　[摘 要]俗话说：“人不理财，财不理你。”短短的几个字，就能准确形象地概括出“理财”一词的作用及其重要性。其实“理财”一词自从发展以来，逐渐地渗透到人们生活的各个方面，如今理财已经与人们的生活息息相关了。笔者曾经看过一本书上写过：“世上其实没有穷人，缺的只是懂得分配钱财的人。”这句话从侧面也反映了理财的意义与重要性。理财小到个人和家庭，大到企业与国家；总而言之，理财已经深入人心，重要性日益凸显，并且仍在不断发展与完善。为此，笔者也认真地搜集了一些资料文献，下面笔者就理财业务中的个人理财这一方面谈一谈个人的观点 [关键词]个人理财；理财分类；理财产品；商业银行 [DOI]1013939/jcnkizgsc201707100 1 目的及意义 近年来，随着我国国内经济结构格局的重大调整和国民个人消费水平的快速增加，国民家庭财产种类不断增加，投资意识、理财意识逐步提高，商业银行个人理财业务逐渐受到青睐，尤其是针对中高消费人群的商业银行个人理财业务成为各大金融机构争宠的对象。十年前，国内首款银行理财产品问世不久，就引发了中国金融市场的猛烈变革和迅速发展，在短短的几年内就取代了银行外汇业务的地位，将?y行原有“存、贷、汇”的三大业务格局变革为“存、贷、理”。据最新数据显示，截至2014年5月末，银行业理财业务余额超过13万亿元，相当于2003年年末中国银行业本外币总资产的1/2。但是，总体看来，我国的商业银行个人理财业务营销仍停留在初级阶段。与西方发达国家的商业银行相比，我国商业银行在理财业务总体上尚存在着较大差距，导致目前商业银行个人中高端客户忠诚度不高、银行间流动频繁、综合贡献度低等问题，这就需要我们切实转变观念，加快自身改革和发展 2 内 容 （1）起源。“理财”一词最早来自1990年，随着中国股票债券市场的发展，商业银行快速发展和银行业务的日益丰富，“理财”概念逐渐出现 （2）概念与定义。个人理财，是在以一定的科学合理的数学统计方式对个体或家庭个人收入消费情况、资产及风险状况等进行分析整理的基础上，再根据个人对风险的偏好和承受能力，结合理财者的心理预期和理想目标运用银行储蓄、债券、股票、住房贷款、保险投资等多种途径管理资产和负债，合理安排资金，从而在风险承受能力之内实现客户资产利益的增值与保值的过程 （3）个人理财分类的表现形式。商业银行个人理财业务的专业化服务活动通常以两种性质展现：一种是理财顾问，商业银行充当咨询机构的角色，向客户提供理财业务相关方面的知识；另一种是委托与受托的关系，商业银行按照客户的设定目标与投资方式并在规定期限内完成资产收益，此时充当着受托人的关系 3 个人理财业务的发展现状 个人理财业务自从“二战”后在美国开始发展后，逐渐走入世界金融市场，中国也不例外。长期以来，我国商业银行一直都是以企业业务为核心，存贷款外汇业务为主要业绩收入来源。但后来我国商业银行个人理财业务发展如火如荼，势头都已经超过了企业业务，尤其是在一些一、二线城市。我国商业银行依靠存贷款的传统业务的需求正在缩减，传统商业模式正在逐渐改变，而作为发展前景巨大，利益爆发点的个人理财业务市场，国内不管金融机构还是非金融机构都渴望夺得一部分市场。随着金融市场的快速发展和国内经济结构的转变，如今个人理财已经走近了老百姓的身边，大部分人都在银行办理了个人理财业务，涉及教育、保险、证券等方面，而且个人业务从一开始的人们”钱放自己身边安全”的观念到“存放银行”再到“理财”，逐步得到认可，犹如雨后春笋般地快速发展。据我了解，我国各大银行均有个人理财业务，如招商银行旗下“快易理财”“酒店预定”“远程医疗紧急救援”的个性化服务项目；农行的“金钥匙金融超市”；中信的“理财宝”；民生的“钱生钱”；等等。我国银行个人理财业务的发展得益于国民的收入的增加，国民生活水平不断提高，导致商业银行理财业务需求变大，范围也逐渐扩大，产品种类趋于多样化。因为人们金融知识的不断丰富，财富意识的不断增强，越来越明白理财的重要性。在生活中，人们会随时面临着收支不平衡的问题，但更多时候是收入等于支出，有一种说法叫“月光族”，更有甚者是入不敷出，勉强维持生计，何来理财投资一说。人的一生，总是在不断地收入消费，处于一种循环状态，一般人要想不打破这个收支平衡，就必须要求有一定的理财投资意识来维护日常生活，理财业务也就顺理成章地成为一项理想的选择。总体来说，把理财业务的发展作为商业银行业务主要利润增长点和战略发展重点，已成为我国商业银行未来发展的大势所趋 4 商业银行理财业务发展时期的挑战 从马克思哲学发展的角度来说，任何一个新生事物在快速发展时期，总会伴随着一些重大的挑战与机遇。随着国民生活条件的不断改