从孟加拉国小额信贷成功模式解析我国小额信贷的困境论文.docVIP

　　从孟加拉国小额信贷成功模式解析我国小额信贷的困境论文 .freelmadYunus)及其创建的孟加拉乡村银行(也称格莱珉银行,GrameenBank)。他的获奖极大地鼓舞了同为发展中国家的中国,小额信贷、尤努斯以及他的格莱珉模式(特指尤努斯创立的小额信贷模式)再次在中国受到空前的关注。分析成功原因,以期给我国处在发展迷惘中的小额信贷的有所启示。 二、小额信贷创新与格莱珉模式 (一)小额信贷是金融产品和金融制度的创新 小额信贷一般指通过向低收入客户、个体经营者为服务对象的提供小额度、持续性、制度化的短期无抵押的小额贷款,而且贷款的发放往往还伴随着一系列的综合技术服务,旨在通过金融服务让贫困农民获得生存与自我发展的机会。小额贷款既是一种重要的扶贫方式 ,更是一种金融服务的创新,具有金融含义和社会含义双重属性。借鉴传统的非正规信贷方式的一些特点,以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务,是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征;而这类为特定目标客户提供特殊金融产品服务的项目或机构,追求自身财务自立和持续性目标,又构成它与一般政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目的本质差异。因为通常向资产很少的低收入客户贷款,小额信贷一般很难有传统的抵押担保,但为了减小贷款风险,也采用一些抵押担保替代方式进行变通。主要有: (1)小额信贷机构建立的互助团体中,成员互相担保。有的是隐性的担保,比如在所有成员没有还贷前,其他成员无法获得贷款;有的又是明确的担保,要求若拖欠贷款,团体成员要对这一拖欠的贷款负责。(2) 如果客户觉得在家庭成员、同辈和邻居面前拖欠贷款面临当众尴尬的风险,他们就会及时还贷。可以通过在地方报纸上登报提名,引起公众注意的方式,或在社区会议上对没有还贷的人点名。(3) 根据一些国家的法律背景,一些小额信贷机构可以对不还贷的人提起起诉,甚至把他们关进监狱。(4)有些小额信贷机构要求客户在首次贷款或后续贷款中进行强制储蓄,在贷款期限内不得提取,按贷款金额的一定百分比作为个人对团体资金的贡献。3 经济学家穆罕默德?尤努斯教授于 20 世纪 70 年代开始进行小额贷款试验,并在此基础上于 1983 年创立了孟加拉乡村银行,主要从事面向贫困农民的小额贷款服务。通过 30 年的成功运作 ,孟加拉乡村银行已经成为当今世界规模最大、效益最好、运作最成功的小额贷款金融机构。 (二)孟加拉乡村银行模式(格莱珉银行) 孟加拉乡村银行( 简称GB) 主要向贫困农民,尤其是妇女提供存、贷款、保险等综合业务,实行贷前、贷中、贷后全程管理。GB 的运作系统由两部分组成:自身机构分为4 级:总行——分行——支行——营业所;贷款人机构,分为 3 级,即中心——小组——贷款人。以小组为基础的农民互助组织是GB模式的支柱,按照“自愿组合,亲属回避,互相帮助”原则,一般5人组建一个小组,形成“互助、互督、互保”的组内制约机制,一个组员不还款,整个小组就失去再贷款资格;此外,贷款人和GB 还要各拿出少量资金,共同建立救济基金,用于紧急情况时帮助借款人。5-6个小组建立一个中心,定期召开会议,检查贷款项目落实和资金使用情况,办理放、还、存款等手续,交流项目经验与致富信息,传播科技世界农业知识。4 GB 提供的小额短期贷款,每笔一般在100-500 美元额度之间,无需抵押。但要求贷款人分期还贷,每周还贷1次,1年之内还清,同时还要求贷款人定期参加中心活动。对于遵守银行纪律、在项目成功基础上按时还款的农民,实行连续放款政策。作为非政府组织的GB,自1998 年起不再接受政府和国际机构的资金援助,成为真正自负盈亏的商业机构,目前共有1个总行,12个分行,108个支行,1 195个营业所,12万名员工,实行商业化运营,内部推行以工作量核定为中心的成本管理,为6万个贷款人中心,40万个贷款人小组,312万贫困农民提供服务,还款率超过98%。虽然 GB 的贷款种类已经扩大到7-8,期限也扩大到2-10年,但依然实施每周还款制,促使贷款人勤俭持家,开辟财源,注重理财。 三、GB小额贷款的成功经验 (一)自动瞄准市场需求主体机制 小额贷款是以穷人为对象,以提供无抵押贷款为主的金融服务模式。需要这种资金的人,一般都是自身经济状况极端窘迫的贫困农民。GB它明确规定只有无地 ( landless,土地少于 05hm2) 或无财产 (asset less,全部财产折合成现金达不到 1hm2土地价值 ) 的人才有资格成为GB 的贷款对象。这种自动瞄准机制使小额贷款直接瞄准贫困农民,孟加拉国结合本国国情,从财务分析和社会发展的角度,选择妇女为主要