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我国互联网金融监管改革探究 　　摘要：如今的金融?l展呈现出混业化、市场化和国际化，本篇文章将在这个背景下，对互联网金融对传统金融监管的影响进行分析和总结，对金融监管存在的缺点进行分析，对央行核心监管的地位进行明确，并且对虚拟平台的运作进行规范，提出相关的建议，希望对互联网金融的监管和改革做出贡献 关键词：互联网金融；金融风险；金融监管 中图分类号：F832.1；F49文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2017）08-0258-01 作者简介：毕超然（1990-），女，蒙古族，辽宁朝阳人，哈尔滨工程大学，研究生在读，研究方向：经济法 一、引言 在2015年之后，我国的金融风险增长速度急剧。市场出现多种情况，如影子银行风险的爆发，就可能引发银行坏账剧烈增长、汇市发生动荡等现象，这些现象都使得中央开始对金融方面加强了管理。如果将互联网和金融相互结合，就可以对金融业务、产品和服务起到十分积极的影响。由于目前对互联网金融的监管比较落后，所以金融风险获得了巨大的关注，使得互联网金融的监管日益紧迫 二、互联网金融特征及其对监管带来的挑战 （一）互联网金融的特征 1.互联网金融并不会受时间和空间所限，并且互联网金融所需要的成本并不高，使用网络通信的终端服务，互联网金融使用者也不会受到时空的限制，金融交易更加方便，这大大提高了金融服务的效率 2.改变了单向服务和单向资金流动。网络金融含有多种流通方式，如“多对一”、“多对多”和“一对多”，使资金的配置效率得到有效提高。互联网有多个特点，如互动性和动态性 （二）互联网金融对传统金融监管的冲击 1.互联网金融监管立法滞后 互联网金融在不断地发展和进步着，因此互联网金融所需要的监管机制也需要进行改变，目前关于互联网金融管理的制度主要为：《关于人人贷有关风险的通知》、《关于提示互联网保险业务风险的公告》等。但是这些监管制度的针对性并不强，不能够很好地促进互联网金融的发展 2.我国货币政策有效性受到冲击 第一，随着互联网融资平台的发展，商业银行出现了脱媒的情况，传统的监管并不能包含投融资主体行为。第二，商业银行如今逐渐非中介化，商业银行资金外流的现象也非常地严重，经营的重点转移为表外业务，但表外业务有着隐蔽性和业务复杂性，所以中央银行给商业银行风险监督管理方面也带来了一定的阻碍，造成了货币政策的实施难度大大增加的现象 3.虚拟信用平台的金融风险难以控制 （1）金融风险的类型非常多。互联网金融的风险类型多种多样，在这些风险之中，主要存在技术风险、互联网技术安全和互联网金融业务本身具有的业务风险。网络技术安全的影响范围十分广泛。业务风险分为几种主要类型，主要为信用风险、支付和清算风险、流动性风险 （2）互联网金融的风险有着极高的不准确性。与传统金融相比，互联网金融公共产品之中的外表性征比较高，即使能够使得互联网金融所需要的成本减少，但是因为主体间有着密切的联系，一旦有一个主体出现问题，就会使过多的主体牵连进来，并且对金融风险的处理也非常困难 4.互联网金融市场秩序混乱 随着投资主体不断增加，互联网金融市场的稳定性也相对地增长，目前实行的政策之中，并没有对该市场的退出和准入机制进行合理规定，因此，互联网金融的市场通常良秀不齐。而且互联网金融市场中，各个机构还存在着一定的竞争，该竞争有时甚至可以称之为恶性竞争，一旦出现恶性竞争，目前也没有合适的法律进行解决 三、我国互联网金融监管体系的构建 （一）明确监管主体责任分配，防止监管缺失 中央银行能够降低互联网金融存在的风险，而且能够对金融的秩序进行维持，因此中央银行能够对互联网的系统性风险进行有效监督管理。结合互联网金融独有的特点，可以由中央银行监会等进行管理，在地区，主要是地方政府、司法、机构和央行分支机构等机构主要进行地方的监督管理 （二）金融监管体制改革应以有利于强化宏观审慎政策框架为核心目标 关于金融监管体制的改革，因为之前的改革具有的缺点非常明显，并不能满足互联网金融监管的需要，所以进行互联网金融改革是非常有必要的，而想要对互联网金融监管体制进行有效改革，首先就必须使宏观政策能够进行正确引导，并且要以宏观审慎性政策的框架为根本目标，宏观审慎政策框架能够有效降低互联网金融存在的风险，而相关的政策主要表现为两种类型： 第一种类型，在空间的问题上，对系统重要性机构（SIFI）的流动性要求、核心资本要求等这些方法进行识别和分析运用，从而能够使互联网金融的传播大大降低 第二种类型，从时间的角度，将资本水平与杠杆率进行有效结合 四、结语 若要使互联网金融能够更加健康地发展，首先就需要对互联网平台的运行加强监管，使互联