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互联网金融创新及其风险防控探究 　　摘 要 全面深化改革的重要内容是经济体制改革，经济体制改革的核心是金融体制改革，互联网金融顺应了金融改革创新的潮流需求。在互联网金融迅速发展的同时，出现了一些突出问题，稳妥有序的化解网络贷款风险，建立健全风险防控的长效机制是其健康发展的必然要求 关键词 互联网 金融 改革 风险 防控 作者简介：李剑文，云南行政学院法学教研部，副教授，研究方向：法学 中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.03.334 互联网金融作为一种新型金融模式，得到了市场和民众的认可，但同时也出现了许多问题，影响人们对发展和参与互联网金融的信心。因此，既要正确认识并坚持互联网金融改革创新的现实要求，又要建立完善互联网金融风险防控的长效机制 一、互联网金融的发展顺应了改革创新的历史潮流和现实需求 （一）互联网金融快捷方便的特性与小微企业融资需求有较高的契合度 互联网金融交易信息的快捷方便使得小微企业的融资难问题得到有效解决有了可能性。随着改革的不断深化，市场实践经验的累积，小微企业在整个市场经济体系中的重要地位和作用凸显。一定程度上，小微企业的健康稳定发展是市场经济健康稳定发展的晴雨表。尤其在当前世界经济总体长期下行的压力下，作为参与者的中国经济也受到了来自方方面面的冲击和影响。搞好、搞活小微企业，无论是在提供就业岗位等微观方面，还是在助力整体经济复苏逆势回升的宏观方面，都具有重要的意义，以及现实的紧迫性。然而，对企业来讲，要发展就必须有资金，有方便快捷、安全可靠、成本适中的融资渠道。但长期以来，传统金融模式下金融机构缺乏为小微企业融资的热情，导致多年来小微企业的融资难问题始终未得到有效解决。并且融资机构获取微小企业信息的高成本，与微小企业融资需求的笔数众多金额微小的现状形成一对矛盾，结果使得金融机构以及有效的金融服务与微小企业的资金需求和发展空间渐行渐远，不少金融机构对小微企业的本就不高的融资热情逐渐消解丧失。实际上，金融机构和微小企业作为市场的双方，都对对方应该产生足够的兴趣和热情才正常。尤其是那些发展有着广阔空间和较大潜力的微小企业，应该得到良好的金融服务和促进自身的快速发展 （二）互联网金融能有效聚集社会闲散资金为企业资金筹集创造有利融资环境 通过金融借助和依托互联网为中小企业搭建起直接融资平台，进而撬动巨大的民间资本，最终打破中小企业的融资瓶颈。在互联网金融的影响下，以网络理财为主的金融模式给传统金融带来了较大的冲击。网络理财产品则不仅能够根据企业的生产需要为其量身定做融资产品，可通过客户资源以及网络平台等优势实现对成本的控制，同时还可经由网络来完成对理财产品的发行，通过人口聚集化和低成本的优势，使得中低收入人群的投资愿望得到实现。互联网金融通过对社会上各种小额资金进行聚集，将闲散资金转变成了生产资金，为企业资金筹集创造了更好的融资环境，为企业发展和产业培育提供了较为通畅的资金来源 （三）互联网金融可以有效减少交易成本和加快货币资金的流动性 在互联网金融时代，金融机构借助互联网技术可以快速准确地掌握微小企业信息，有效破解以往长期困扰金融机构的不对称性问题，实现项目与资金的高效率对接。互联网金融最直观的理解就是“互联网+金融”，是指金融在依托和借助新兴互联网技术、在线支付功能和通信技术的基础上的创新。通过互联网、搜索引擎等先进的网络信息技术的支持，有效破解了市场信息不流通的问题。互联网技术使得金融产品的审阅、交易都可以运用在线支付的方式在网上进行，大大降低交易成本。同时，因受到信息、技术以及安全等多方面因素的共同限制，传统金融模式在进行单笔资金交易的过程中，往往需要花费较长的时间，阻碍了货币的流动性和经济活动的运行。伴随着互联网金融的发展，金融活动也更加的便捷，金融形式也更加多样化，加快了货币流通的速度，促进了经济的发展 （四）互联网金融倒逼传统金融深化改革转型提高资金配置效率 通过互联网金融的快速发展，大量民间资本可以以互联网为载体进入金融业，加快了银行存款的分流速度，使得传统金融业面临着客户流失和资金流出的风险，并且直接参与贷款业务的竞争，通过存贷两个方面的充分市场竞争，给传统银行垄断的资金体系带来了很大的冲击。尽管互联网金融很难从根本上动摇传统银行的根基，甚至只能做一些银行不愿意做的业务，在短时期内还很难形成有效的竞争。但是也应该看到在种种压力之下，传统金融业为稳固客户和资金已经悄然进行变革，也开始探索利用互联网和大数据技术，以此驱动金融产品创新，并重组金融要素寻找新的利润增长点，以保持传统金融的主导地位。可以相信，互联网金融是一个大的发展趋势，传统金融和互联网金融，银