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人身保险保费收入的影响因素实证分析  李若楠  论研究方面，Menahem 和 Yaari（1965）的 （1）经济发展水平 人身保险保单的保费收入是衡量保险 分析较早地研究了人身保险的需求。他们的 保险是社会生产力发展到一定阶段的 需求最常用的指标，保险需求是在特定时期 研究结果表明影响人身保险需求的因素是 产物，并且随着经济发展水平的提高而提 内，在一定的价格水平和一定的费率水平下 人们想要消除寿命的不确定性的动机，由于 高，收入水平决定了一国保险业的发展水 下人们对保险产品的需求量。保险需求是影 寿命的不确定性，使得人们倾向于现在消 平。社会生产总值的增长程度是人身保险需 响保险业发展、保险产品供给和保险险种开 费，而人身保险可以消除寿命不确定性带来 求的决定性因素。人身保险需求量与经济发 发的重要因素。因此研究保险需求的影响因 的对消费习惯的影响。此后的 Hakansson 展水平呈正相关关系，国民生产总值越多， 素，预测保险需求未来的发展趋势对保险业 （1969）、Karni（1986）、Fischer（1973） 保险需求也就越多，稳定的经济增长能较好 宏观调控和发展趋势有着重要影响。而其中 等人的研究表明，人身保险的主要作用是消 地保障较高的人身保险需求。本研究选取国 保险保费收入作为衡量保险需求的重要指 除由寿命的不确定性带来的风险，人身保险 民生产总值作为经济发展水平的度量指标。 标，用保费收入代表保险需求的规模。在保 是作为储蓄和保障的手段，而不是借助人身 （2）收入水平 险费率固定的情况下，保险需求的提高会导 保险来进行投资。Lewis 的研究表明购买人 经济发展水平越高，人们的可支配收入 致保险保单的保费收入有所增加。本文主要 身保险也是为了保障被抚养人如家庭成员 越高，可保标的的价值越高，人们的支付能 研究人身保险保费收入的影响因素，对保险 等，因此投保人的家庭成员的风险偏好也会 力越强，导致人们用于日常消费品以外的可 公司制定人身保险的发展策略和方案提出 影响人身保险保费收入。 支配收入增加，使得人们可以用闲置的资财 一些对策建议。 在人身保险保费收入的影响因素的实 购买保险来满足对安全保障的需求。另一方 证 研 究 方 面 ， Dale B.Truett 和 面当个人可支配收入增加时，人们的积蓄增 我国从 1982 年恢复人身保险业务，并 Lila.J.Ttuett（1990）采用实证研究的方 多使得可以通过积累财富来自保，从而降低 且在1982年至2002年之间人身保险业务全 式，发现人身保险保费收入和人均国民生产 对人身保险的需求，因此人身保险保费收入 面发展，允许国外寿险公司进入国内，并且 总值成正相关关系，并且国民生产总值较低 与收入水平的关系应视二者力量大小而定。 伴随着社会保障体系的建立和完善，人身保 的国家相对国民生产总值较高的国家，对人 在本研究中，选取城镇居民家庭人均可支配 险得到了较快速度的增长。2002 年至今，人 身保险需求有比较高的收入弹性。Browne 收入来作为收入水平的度量指标。 身保险业务更是得到了大力的发展，人身保 Mark J等人也通过实证研究发现，国民收入