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第六章保险合同（下） 徐英 上海金融学院 本章主要内容 一、保险合同的订立 二、保险合同的形式 三、保险合同的变更、解除和终止 四、保险合同的履行及争议处理 一、保险合同的订立 （一）订立程序 1、要约 2、承诺 要约与要约邀请 保险合同中的要约行为 投保：也称要保，是指投保人向保险公司申请订立保险合同的行为。 承诺与反要约 保险合同中的承诺行为 承保：保险公司对投保人所提出订立保险合同的申请经过审核同意接受的行为。 承诺的表现形式 （1）保险公司在投保单上签字或盖章 （2）签发保险单或保险凭证或暂保单 （二）保险合同订立流程图 二、保险合同的成立与生效 《保险法》13条：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 《保险法》14条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 例1： 某企业于1999年5月2日上午向保险公司投保企业财产保险一年，保险期限为1999年5月3日零时至2000年5月2日24时止，保险公司同意投保企业在起保后10天内缴纳保险费，不料仅仅过了2天，投保企业在尚未缴纳保险费之前发生火灾，损失严重，保险公司是否应该赔偿？假定火灾事故发生在5月15日，此时投保企业仍未交付保险费，保险公司是否应该承担赔偿？ 三、保险期限与保险责任期限 （1）大多数情况两者一致 （2）例外的情况 事先约定条件：如缴纳保费以后 健康保险合同：观察期 海上保险合同：追溯期（无论灭失与否条款） 四、保险合同的无效 1、无效的原因 合同主体不合格 当事人意思表示真实性有瑕疵 内容不合法 客体不合法 形式不合法 2、保险合同无效的形式 全部无效 部分无效 3、无效合同的处理 返还财产 赔偿损失 收缴国库 第二节 保险合同的形式 投保单 保险单 保险凭证 暂保单 批单 投保单 定义 也叫要保书，是投保人向保险公司提出订 立保险合同的书面要约。 《保险法》17条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 投保单须投保人和保险公司签章 保险单 定义 是保险公司与投保人之间订立保险合同的 书面正式凭证。 索赔、理赔的依据 保险凭证 定义 是一种简化形式的保险单 实际应用 交强险 货物运输保险的联合发票 团体人身保险 如果保险凭证的内容与保险单不一致，以保险凭证的内容为标准。 暂保单 定义 又称临时保单，是保险公司在正式签发保 险单之前出立给投保人的临时保险单证 签发暂保单的情况 保险代理人招揽到业务，未签正式合同之前 分公司、支公司承保权限问题 条款还需进一步商讨 出口贸易结汇需要 暂保单的效力 在保险单签发前与保单效力同等 暂保单的有效期为30天 正式保单签发后自动失效 可提前终止效力 批 单 对保险单内容的修改 批单的效力： 优于保险单 第三节 保险合同的变更与终止 一、保险合同的变更 （一）保险合同主体变更 1、保险人的变更 分立 合并 解散 破产 2、投保人、被保险人及受益人变更 （1）财产保险 保险标的所有权发生转移（出售、转让） 王某向保险公司投保了房屋火灾保险，保险金额为200万，保险费1500元，保险期限为一年，从2010年2月3日至2011年2月2日。2010年10月，王某把房屋出售给李某。一个月后，房屋发生火灾。 《保险法》49条 （2）人身保险 （二）保险合同的客体变更 保险利益的变更 1、保险标的 2、保险价值 3、保险金额 （三）保险合同的内容变更 权利和义务发生变化 二、保险合同变更程序 1、投保人提出变更要求 2、保险人进行审核 3、保险人作出批改（出具批单或对原保单批注） 三、保险合同的解除 1、保险合同解除的形式 法定解除 协议解除 船舶战争险注销条款 2、投保人的法定解除 （1）《保险法》的规定： 《保险法》15条： “除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。” 《保险法》50条： 货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。 （2）解除合同的法律后果 财产保险合同： 《保险法》54条：保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，保险人