商业银行业务经营(第五章1 ).ppt

商业银行业务与经营;本章主要教学内容： 贷款种类及组合 贷款政策与程序 贷款审查 贷款质量评价 问题贷款的发现与处理 我国商业银行信贷资产管理现状 ;本章学习目标： 理解商业银行贷款种类及管理要点 掌握商业银行贷款政策的内容 掌握贷款操作程序的主要内容 掌握贷款质量评价和分析方法 课时：课堂讲授4课时;第一节 贷款的种类及组合 ; 二、贷款对象和条件 ;（二）基本条件 应当具备产品有市场、生产经营有效益； 不挤占挪用信贷资金、恪守信用。;;按偿还期;;一、贷款的原则 （一）贷款的一般原则 1.依法贷款的原则 2.遵循效益性、安全性、流动性的原则 3.遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则 4.遵循公平竞争、密切协作的原则 5.区别对待，择优支持原则;1.“优”的客观标准：;2.禁止或限制介入类 ;（二）西方商业银行信用分析的原则：;2.“5P原则”;3.5WW原则;第二节 贷款的政策和程序;(一）宏观政策 ---引导贷款投向，把握贷款经营方向，调整贷款结构的政策规定。包括贷款总量政策、投向政策、利率政策等方面。;亦称贷款规模管理政策，是指中央银行按照一定时期国民经济发展的各项计划和各商业银行组织、筹措、融通资金的可能，对商业银行核定一个年度(或季度)贷款的最高限额 。 贷款规模是指一定时期内银行贷款投放数额，它包括两层含义：一是指一定时点上的贷款总金额，也就是总存量；二是指一定时期内的贷款增量，即为新增加的贷款数量。 ;信贷投向政策主要解决结构问题，通过引导信贷投向促进产业结构、产品结构的调整，防治重复建设和盲目建设。 确定信貸投向政策的基本原则： “扶优限劣”。 1.扶优：根据国家的产业政策，对有市场、有效益的产品和守信用、不挪用信贷资金的企业，在信贷资金上给以优先支持。 2.限劣：对违反国家法律法规、不符合国家产业政策要求，生产布局不合理，无市场，无效益，不具备还本付息能力的企业和产品，严格限制贷款或禁止发放贷款。;贷款利率政策;我国中央银行的信贷政策 ;补充资料：;;（二）微观信贷政策;贷款业务的发展战略：包括银行希望业务扩展的速度和贷款规模、开展业务的行业和区域、品种等。 例如，某银行在2014年信贷政策中提出，企业贷款增长15％，贷款规模达到4000亿元；个人消费贷款增长10％，规模达到500亿元，其中，信用卡贷款增长20％，市场占有率达到10％，贷款规模达到100亿元。 某二级分行《2016年信贷管理工作意见》： (1)积极营销城建及开发区基础设施建设项目。 (2)继续力口大对电力、交通、石油化工、医药等传统优势行业的信贷投放。 (3)加大优质制造业、新型制造业优质客户的投入。 (4)努力增加对卫生医疗、教育等非生产流通领域的贷款投放。重点国家级示范重点高中、省级重点中学、二甲(含)以上医院中资产负债率低、现金流量大、市场占有率高的信贷客户。 （5）在控制风险的基础上，迅速做大建筑业市场。 （6）积极拓展物流、商贸领域贷款。五金城、医药城、不锈钢交易市场等商贸集散地 …… ;商业银行业务与经营;;;;四、贷款决策程序——贷与不贷及贷款结构的设计 ;四、贷款协议;第三节 贷款审查;;第四节 贷款质量评价 贷款发放后，贷款质量好不好？ 一、贷款分类（贷款五级分类） 指银行类机构采用财务分析、现金流量分析、担保分析和非财务分析等方法，分析借款人最终偿还贷款本息的实际能力，确定贷款的风险程度，将贷款质量划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类的一种方法。 ;正常类贷款; 符合下列情况的划入正常贷款： 借款人有能力履行承诺，还款意愿好，经营、财务各方面状况正常，能按时还本付息，银行对借款人最终偿还贷款有充分把握；;关注类贷款;有下列情况之一的一般划入关注贷款： (1)借款人的销售收入、经营利润下降或出现流动性不足的征兆，一些关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平； (2)借款人或有负债(如对外担保、签发商业汇票等)过大或与上期相比有较大幅度上升； (3)借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素(如基建项目工期延长、预算调整过大)； (4)借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款； (5)借款人改制(如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等)对贷款可能产生不利影响； ; (6)借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了 重大的不利于贷款偿还的变化； (7) 法定代表人或主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化； (8) 借款人在其他金融机构贷款被划为次级类； (9)宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响