保险近因原则在寿险的理赔中的运用案例.pptVIP

第四节 近因原则 案例：一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。 问保险人是否承担给付责任？ 分析：本案例中，导致被保险人的死亡有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。 从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。 案例2 某人在行走时，因心脏病发作跌倒死亡，其生前投保了人身意外伤害险，保额1万元；单位为他投保了团体人身险（既保意外又保疾病）保额5000元。这样他的家属可领取多少保险金？为什么？如果此人是遇车祸死亡，事后肇事司机赔偿给他5万元，死者家属又可领取多少保险金？肇事司机的赔款又如何处理？为什么？ 三、近因原则 1、在1938年，“拉纳萨?弗鲁特汽船和进口公司诉宇宙保险公司”案中，“绿宝石”轮在航行途中搁浅，船上的香蕉因迟延而腐烂。两个原因，找出近因是哪个？ 被保险人：“搁浅”是货损的近因，保险人赔偿。 保险人：腐烂或固有缺陷是近因，保险人不赔。 联邦最高法院：近因是有效的原因，不是仅仅对结果在时间上较近的非主要原因。该案中货物装船时完好，正常航程不会腐烂，货损的近因是海上风险—搁浅，保险人对货损应负赔偿责任。 三、近因原则 2、1988.4.1. 湛水运706船核定载重量为1200吨，该航次装载货物1342.5吨。与保险人签订“湛水运706船”保险合同，保险单条款：因搁浅造成被保险船舶的全部或部分损失，保险人负责赔偿。 1988.4.2.“湛水运706船”航行于湛江外罗门水道时，因雾，视线不良，船舶偏离航线而搁浅，致船舵丢失，船底铆钉松动渗漏。被保险人要求保险人赔偿损失遭到拒绝。 三、近因原则 分析近因是哪个? 被保险人：搁浅。 保险人：被保险船舶超载和不适航。 法院：驾驶人员未谨慎驾驶导致搁浅，属于保险责任。法院判决被告承担赔偿责任。 三、近因原则 3、英国Leyland Shipping Co.Ltd. v. Norwich Union Fire Insurance Society Ltd. 一战期间，Leyland公司一艘货船被德国潜艇的鱼雷击中后严重受损 ?被拖到法国勒哈佛尔港修理? 港口当局命令货船停靠在港口防波堤外?? 在风浪的作用下该船最后沉没。 Leyland公司索赔造拒后诉至法院，审理此案的英国上议院大法官Lord Shaw认为，导致船舶沉没的原因包括鱼雷击中和海浪冲击，但船舶在鱼雷击中后始终没有脱离危险，因此，船舶沉没的近因是鱼雷击中而不是海浪冲击。 三、近因原则 4、汽车遭暴雨泡浸气缸进水?强行启动发动机?发动机受损。 近因：强行启动发动机，暴雨并不必然使发动机受损。 5、著名的艾思宁顿诉意外保险公司案中，被保险人打猎时从树上掉下来受伤 ? 爬到公路边等待救援时因夜间天冷 ?染上肺炎死亡。 近因：从树上掉下来的意外事故引起肺炎。 三、近因原则 6、投保人被车碰擦?送往医院后?心肌梗塞不治身亡。 近因是：心肌梗塞。 7、船舶开航前船长因病不能出航 ?经港监批准由大副临时代理船长 ?三副与大副之间有矛盾?航行途中三副纵火造成火灾事故 近因：三副故意纵火才是火灾事故损失。 四、损失补偿原则 （一）损失补偿原则的补偿限制 １、以实际损失为限。 一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。 四、损失补偿原则 2、以保险金额为限 某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿。 四、损失补偿原则 ３、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限 某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元 。若贷款已经收回，则以银行投保 的保险合同无效，银行无权索赔。 四、损失补偿原则 1、重置成本减去折旧 重置成本是指用新材料重置重建同类型、同质量的受损财产所需支付的费用；折旧是指财产因有形损耗、老化所引起的价值的正常减少。 某人在火灾中损失一个沙发，假设沙发是在5年前买的，折旧50%，现在一款同类沙发的价格是￥2000。按照实际现金价值原则，重置成本为￥2000，折旧为￥1000，他将从损失中获得 ￥1000的补偿。 四、损失补偿