农户信用担保的模式的、困境与创新方向.pdfVIP

《贵州财经大学学报》２０１３年第６期　总第１６７期 贫困与发展　　１０３  农户信用担保的模式、困境与创新方向 吴俊丽 （北京农业职业学院，北京　１０００９１） 摘　要：在金融市场上，信用担保能够缓解信息不对称问题，促进双方的借贷交易。金融机构在农户贷款抵押担保、保证担保 和质押担保等信用担保方面，都做了大量探索，形成了多种模式。但是，农户信用担保仍然面临着不少困境，如农户 缺乏抵押资产，试办的土地承包经营权抵押担保违背有关法律规定，担保品的评估、管理与处置存在障碍，农户难觅 担保人，等等。农户信用担保需要创新。本文认为，应继续推进土地使用权质押、抵押探索，挖掘农户土地承包经营 权的抵押功能；应大力发展人的担保制度，如农户联保担保贷款制度、农民专业合作社担保制度、农业龙头企业担保 制度；政府应鼓励、支持信用担保公司扩大农户担保业务。各方形成合力，共同促进农户信用担保制度的发展。 关键词：农户；信用；担保 文章编号：２０９５－５９６０（２０１３）０６－０１０３－０７；中图分类号：Ｆ８３０．５８；文献标识码：Ａ 　　信用担保是担保中的一种，也称信用保证。信用担保是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服 务活动。除自我担保外，信用担保服务由第三方提供。当被担保的债务人向债权人（金融机构）申请贷款时，担保 者可为债务人提供信誉证明和资产责任保证，即担保者向债权人作出承诺，对债务人提供信用保证，协助债务人 ［１］ 获得贷款 。农户融资难，仍然是目前困扰农村经济发展的难题之一。农户融资难，固然与农业是弱质产业、农 业收益不确定性风险大等因素有关，但农户信用担保的缺乏，是当前制约农户在正规金融机构融资的关键问题。 不少学者对农户信用担保与农户融资的关系作了讨论。本文将分析农户信用担保实践的模式，农户信用担保面 临的困境，并提出农户信用担保创新的思路。 一、农户贷款信用担保的模式 （一）抵押担保 依据相关法律，农户没有耕地、林地、宅基地、自留地、自留山、水面等资产的所有权，这些资产不能抵押。但 农户拥有土地承包经营权、林地经营权、养殖水面经营权、居民房屋权等用益物权。一些地方在农户土地承包经 营权、林地经营权、养殖水面、居民房屋权抵押方面作了探索。 １．土地承包经营权抵押担保 《担保法》、《物权法》、《农村土地承包法》规定，除以公开竞争或以协议方式发包的“四荒”土地承包经营权可 以抵押外，以普遍的家庭承包方式取得的土地承包经营权可以流转，不能抵押。法律允许农户土地承包经营权流 转，实际上为土地承包经营权抵押留下了空间。土地承包经营权代表对承包土地未来的收益权，本身具有经济价 值，允许农户土地承包经营权流转，便于土地承包经营权收益权的变现，土地承包经营权具备了成为贷款有效抵 押物的条件。因此，一些地方开始在土地承包经营权抵押上进行探索。 以土地经营权抵押贷款的通常做法是：行政村（镇）成立“农户土地协会”，农户将所拥有的部分土地承包经 营权入股到协会，成为协会会员。当会员农户需要贷款时，可以选择加入协会的几户农户及一户协会常务会员户 作贷款担保人，与协会和担保人签订土地承包经营权抵押转让协议，农户随后可向农村信用社提出贷款申请，协 ［２］ 会则与农村信用社签订总的担保协议。信用社审查后，如果符合条件，就向农户发放贷款 。 收稿日期：２０１３－０９－０６ 基金项目：国家社科基金项目“中国农村借贷与农村金融体系的发展研究”（０６ＣＪＬ０１７）阶段性成果。 作者简介：吴俊丽（１９６６－），女，辽宁锦县人，北京农业职业学院副教授，主要研究方向为农村经济。 　　１０４ 贫困与发展 《贵州财经大学学报》２０１３年第６期　总第１