国家助贷款违约率过高：一个征信视角的分析.docVIP

国家助学贷款违约率过高：一个征信视角的分析 谢君，黄小锋谢君（1971年2月—— 谢君（1971年2月——），女，湖南常德人，湖南大学金融学院辅导员，讲师，湖南大学金融学院在职研究生； 黄小锋（1982年1月——），男，安徽宿州人，湖南大学金融学院2004级硕士。 （湖南大学金融学院，长沙，410079） 摘 要：国家助学贷款违约率过高是由多种原因导致的，其中一个重要原因就是我国的个人征信落后。征信的意义就在于把个人信用变成一种具有使用价值和价格并遵循价值规律的商品，这种商品的自由流动能够准确传递个人信用信息，从而使得征信具有更大的意义。基于征信体系的失信惩罚机制可以改变银行和学生博弈关系中学生的支付函数（个人效用），学生的最优选择不再是违约而是按时足额还款。因此从征信视角研究国家助学贷款问题具有现实意义。 关键词：国家助学贷款；征信；失信惩罚机制；博弈 一、国家助学贷款违约率过高：现实考察 （一）国家助学贷款的历史沿革 基于人力资本投资理论、高等教育收益理论和高等教育成本分担补偿理论教育经济学家约翰斯于20世纪80年代提出了“成本分担”理论，他认为，纳税人、大学、企业、家庭和学生都是高等教育的收益者，因而，高等教育的成本应该由获得收益的各方共同分担，我国逐渐实行了高校收费制度[1] 教育经济学家约翰斯于20世纪80年代提出了“成本分担”理论，他认为，纳税人、大学、企业、家庭和学生都是高等教育的收益者，因而，高等教育的成本应该由获得收益的各方共同分担 随着上述矛盾的激化和扩大，政府出台了一系列企图缓和这个矛盾的政策，其中，以国家助学贷款政策最为突出和有效。1999年，以“不让一个贫困生失学”为口号的国家助学贷款政策在8个试点城市推行，至今，这项政策几经变革，有成功经验也有失败教训。表1是对我国国家助学贷款政策演变的一个总结[2]。 表1 国家助学贷款政策变化一览表 年份 相关文件 政策主要内容 助学贷款推进情况 1999 国办发[1999]58号 在北京等8个大城市试点；由工商银行独家承办；需担保人的信用贷款；特困生的贷款呆坏帐由学校和财政分担。 试点城市发放400万元贷款。 2000 国办发[2000]6号 国办发明电[[2000]27号 财金[2000]158号 全国推行；扩大经办银行范围，四大国有商业银行均可办理；一校一行；取消担保人的要求；简化申请条件；财政全面核销呆坏帐；免征利息收入营业税。 有22个省安排贴息;申请人数51.4万，已签订合同的21.6%。 2001 中国银发[2001]126号 中国银发[2001]245号 进一步简化申清乎续;一校多行;不追究代办员助学贷款的呆坏帐:灵活的还款方式。 全国还有12个省没有安排有关的财政贴息资金，2个省没有制定有关的具体政策和实施办法；中央部属高校还有55所没有启动，在一个有58所高校的省份，开展贷款业务的高校不足30%，有一个省发放国家助学贷款金额仅为申请贷款金额的3.8%。 2002 银发[2002]38号 “四定”、“三考核” 教育部统计显示：截至2002年7月，全国已确定申请国家助学贷款的高校1307所，已协调确定经办银行的高校187所。 9月，银行已审批通过的借款人数占申请贷款人数的69.16%。 2003 银发[2003]53号 第一条规定:“借款人违约比例达到20%且违约毕业生人数达到20人的高等院校可暂不列入贷款编制。”根据这一规定，银行将责成高校采取有效措施将本校贷款学生的违约率 降到20%以下，并提供有效担保措施后，方能为高校学生办理国家助学贷款业务。 2003年底，第一笔贷款还款期开始，银行因为还款率低于80%，逐渐在全国范围内停止贷款。 2004 银发[2004] 13号 国办发[2004]51号 银发[2004]191号 停止20%违约率的指标要求，强调不得以任何形式停止助学贷款。 国家助学贷款经办银行改由招投标方式确定；国家助学贷款风险将由财政和高校各担50 % ；最长的还款期限由原来的4年延长到6年；不及时发放贷款，银行要被查处。 2004年9月到2005年2月，按新机制审批23.5万人、21亿元；自贷款实施以来，累计审批115万人、96亿元。目前只有3个省，以及除省会城市以外的主要是地、市属高校和高职院校没有落实银行招标工作；有此虽然落实，但工作进展缓慢、发放额度较低。 资料来源：李文长.国家助学贷款的现状及政策分析.高等教育研究,2005,(5):36-41 （二）国家助学贷款的现实状况 自1999年以来，全国高校累计已审批贷款学生153万人，累计已审批合同金额122.5亿元。但这一规模远未满足在校贫困生的需求。2004-2005学年，全国公办普通高等学校在校学生总数达1350万人，其中，贫困生约263万人，占在校生总数的19%，