论如何满足中等收入阶层消费信贷需求.doc

论如何满足中等收入阶层消费信贷需求 　　摘 要：消费信贷是商业银行零售业务的重要领域，消费信贷的发展对于扩大我国内需有着重要意义，而消费信贷的主要需求来自中等收入阶层。为此，分析了我国中等收入阶层的消费信贷需求，并对商业银行如何满足中等收入阶层的消费信贷需求提出一些政策建议 关键词：消费信贷；中等收入阶层；商业银行 中图分类号：F83 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.33.111 服务实体经济一直是商业银行的战略方向。所谓“实体经济”，一般包括物质产品的生产和流通，以及精神产品的生产和流通。居民消费领域是实体经济的重要组成部分。近年来，国家积极鼓励消费信贷产品和管理模式创新。消费信贷在促进经济发展方式转变、扩大内需和促进居民消费结构升级等方面有着非常重要的意义。在这一政策背景下，笔者就中等收入阶层的消费信贷进行深入分析，以期促进商业银行消费信贷业务发展 1 消费信贷与中等收入阶层界定 消费信贷是金融机构向个人提供资金，用以满足消费需求的一种信贷方式。消费信贷可以提高个人即期消费水平，实现平稳的终生消费 消费信贷并不针对所有人。借款人需要为借款消费支付利息，需要分期还贷，这对其收入及信用情况有比较严格的要求。根据发达国家消费信贷发展历史，个人消费信贷在客户群定位方面，主要是面对中等收入阶层。中等收入的家庭或个人，具有一定的经济基础，收入处于中上等水平，有潜在消费信贷需求 中等收入阶层主要从事脑力劳动，主要靠工资及薪金谋生，一般受过良好教育，具有专业能力和家庭消费能力，有闲暇时间，追求生活品质。在政治、经济和社会文化地位上，居于一个社会的中间水平。根据国内的一些研究报告，我国的中等收入阶层规模已接近1亿人 在一个橄榄型社会中，中等收入阶层是最稳定的社会阶层。他们辛勤工作，诚实经营，收入稳定。他们是消费潮流的体现者，时尚消费的支持者。扩大中等收入阶层的消费信贷对于稳定社会、促进经济结构调整，都有着特别重大的意义 目前国内的中等收入阶层主要包括政府和企事业单位的中高层管理者和中高层专业人士，有一定实力的小业主或民营企业者，国有或集体资产承包经营者 中等收入阶层消费贷款的主要目的是超前消费，贷款需求范围广，比较集中的贷款项目是住房按揭、房屋装修、汽车消费、大额耐用品消费、旅游等 2 中等收入阶层消费信贷需求分析 中等收入阶层在消费信贷的需求方面有一定的规律性，商业银行只有深入细致的了解该阶层的需求，才能有的放矢地开展消费信贷业务，满足客户需求。从市场现状来看，中等收入阶层消费信贷需求可以概括成以下一些方面： 2.1 提前消费需求 根据消费经济学理论，提前消费需求是消费信贷客户的最基本需求。随着我国金融市场的不断发展，国外先进消费观念的深入人心，中等收入者绝大部分已经接受消费信贷。他们提前消费的心理渐趋成熟，更愿意向银行贷款消费。他们通过贷款买房、买车，习惯使用信用卡进行透支消费 2.2 理财投资需求 这一需求是在国内居民理财投资渠道日益多元化和居民理财投资心理日渐成熟的背景下产生的。中等收入阶层综合素质较高，具备理财投资理念，能够承担一定的风险。他们会利用个人贷款进行大额消费，减少自有资金占用，同时利用闲置?Y金进行高风险高收益投资。目前，如果从理财投资角度分析，国内住房按揭贷款的利率价格比较低廉，其他种类的消费贷款利率虽然有上浮，但总体定价不高。这样，中等收入者会考虑向银行低成本借贷满足消费需求，而同时利用自有资金进行理财投资获得高收益投资回报 2.3 大额奢侈品消费需求 中等收入阶层拥有的耐用消费品已经比较齐全，他们增加的收入会用于提高消费档次，紧跟消费潮流和时尚。根据世界奢侈品研究中心调查显示，中国已成为世界第三大奢侈品消费市场。中高收入阶层为了体现自己的地位和身份，对国际知名品牌的产品需求越来越旺盛。而这同时带动了银行消费信贷业务的迅速发展，消费者通过申请短期消费贷款、信用卡分期支付等方式购买奢侈品 2.4 信用价值需求 市场经济的不断发展，个人信用的市场价值越来越体现出来。中等收入者已经认识到自身信用的重要性。信用高低决定了从银行获得贷款的额度，信用度越高，未来能获得的贷款越多。同时，他们当前的信用度受到已得到贷款额度的影响，他们已经得到的贷款越多，证明他们的个人信用更加有价值。这样，他们贷款消费的动机不断增强。为了在未来能够获得更多的贷款，他们在当期会积极向银行申请贷款 2.5 自我身份实现需求 根据马斯洛需求层次理论，人的需求从低到高分成五大类，即生理需求、安全需求、归属与爱的需求、尊重需求和自我实现需求。如果扩展到社会群体，不同的社会阶层其需求层次的重点也不相同