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银发时代迫切需要老年金融发展 　　【摘要】随着中国老龄化趋势日益严重，老年产业发展前景良好。作为经济发展的血液和大脑的金融业，毫无疑问也应当向老年人以及老年产业适当倾斜。然而现阶段中国老年金融发展状况不容乐观，仍有许多现实问题有待解决。文章针对中国老年人口对金融的特殊需求、中国老年金融的发展现状进行了分析，并对国家、金融机构、个人就如何促进老年金融发展提出了相关建议 【关键词】老龄化 老年金融 特殊需求 人性化服务 一、中国老年金融需求状况分析 （一）中国人口老龄化的残酷现实 1949年到1957年，是中国建国以来的第一次人口生育高峰期。现如今，这部分人群大多进入老年。再叠加平均预期寿命增加和生育率逐渐降低两个效应，中国可谓是“跑步进入老龄化社会”。据中华人民共和国国家统计局的数据，2015年中国65岁及以上的人口与2010年相比增加了17.94%。截至2016年底，中国老年人口（我国界定60岁以上为老年人）达到23086万人，占全国总人口数量的16.7%。2013年，联合国曾预测中国老龄化问题的严重程度将在2035年超过美国。到2050年，中国65岁及以上的人口将占到全国总人口的25%，且这一比例将很难下降。中国正在步入银发时代已经成为无可争辩的社会现实，参与各类金融活动的老年人将逐渐增多，老年金融市场潜力巨大。国际著名市场调研公司尼尔森在2015年1月发布的报告中提到，人口老龄化是中国金融业三大趋势之一 （二）老年群体对金融产品和服务需求的特殊性 1.较保守，偏爱收益稳定的低风险金融产品。随着经济发展水平的提高以及社会养老制度的不断完善，大部分老年人退休后每月都有稳定的收入。但与年轻人相比，他们对新事物的接受能力相对较低，受传统思维影响习惯将每月养老金中的很大比例存入商业银行定期存款，以期待资金的安全以及一定的利息收入。另外，老年人属于风险厌恶型投资者，他们很少选择股票、企业债券、P2P投资平台等风险较大的投资方式，而是倾向于购买国债、债券基金这类风险小、回报稳定的金融资产 2.对商业养老保险以及保险类理财产品的需求增加。由于社会养老保险的保障范围有限，越来越多的子女选择在保险公司为老人购买商业养老保险作为补充。商业养老保险保障程度灵活、品种多样，一定程度上满足了不同家庭的需求。除了传统型商业养老保险，分红险、万能险、投连险等将保障与理财功能相结合的新型险种也逐渐受到欢迎，但这类保险类理财产品的风险不容忽视 3.依赖传统金融服务，对自助式金融业务表示抗拒。现如今，在各大银行，尤其是流动人口较少，老龄化较严重的三线城市的银行中，总能看到老年人为了在人工柜台办理业务而排长队的现象。老年人无论是办理定期存款，还是取退休金，或是交水电煤气费都执意要在人工窗口办理业务。笔者在中国银行实习时，曾采访过几个在人工柜台前等待用银行卡取钱的老年人，当问及他们为何不选择在ATM机上操作时，他们反映大多数ATM机每个操作界面的倒计时为60秒，通常还没反应过来，就已经被吞卡了，因此在操作时经常因为紧张而满头大汗。加之现在的自动存取款机为了保护客户的个人信息安全，密码键盘通常较隐蔽，老年人视力下降，输密码十分不便。还有一些老年人信不过ATM机，担心机器点钞有差错他们找不到银行工作人员说理，觉得人工窗口更省心。另外，老年人对网上银行、手机银行的信任度也较低，他们习惯于每月通过打印对账单、打印存折的方式查验自己的账户余额和收入支出状况 4.老年人有接受金融知识普及与教育的需求。老年人获取信息的渠道相对较窄，他们的子女大多不在身边，当他们遇到金融相关问题时十分无助，金融诈骗也对老年人的资金安全构成了极大威胁。老年人对投资理财不熟悉，常常难以分辨各类金融产品，导致风险增加甚至损失成本。然而当他们想了解金融知识时却阻碍重重。由于听力下降，理解力变差，对于新事物老年群体往往需要更长的时间以及反复的讲解才能消化，但年轻人或是金融业工作人员因缺乏耐心和工作压力屡屡表现出对老年人的不耐烦。同时缺乏专门的机构或组织面向老年群体提供金融知识教育，老年人学习金融知识的需求得不到满足，金融素质有待提高 二、现阶段中国老年金融的主要问题 （一）缺乏业务监管，针对老年人的业务办理存在不规范现象 许多银行存在对老年人虚假宣传和不规范营销的现象。一些银行工作人员为了提高个人业绩，抓住老年人喜欢高收益、低风险的心理以及金融知识匮乏的漏洞，极力向其推?N基金、商业保险等产品。银监会、证监会虽然已经明文规定禁止保险公司的工作人员常驻银行网点，但在中小城市的小规模支行，由于上级缺乏有效监管，这种现象屡见不鲜。许多老年人在听完保险公司人员的不实宣传后，将原本计划存入银行定期存款的养老金用于购买保险公司的商业保险，且由于工作人员只突出