第二章 保险的性质与功能 (2).pptVIP

保 险 学 本章教学目的 在评介不同保险性质说和不同保险功能说的基础上，明确保险的定义、本质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中的作用，商业保险概念、构成要素及其与类似制度的异同，以及保险公司的性质和功能。 ? 第一节 保险的性质 一、保险性质说的评介 （一）损失说 以损失补偿的概念来解释和分析保险的性质。 1.损失赔偿说 该说认为保险是一种损失赔偿合同 2.损失分担说 该说强调在损失赔偿中，多数人互相合作的事实 3.危险转嫁说 该说是从危险处理的角度来阐述保险的本质 第一节 保险的性质 （二）二元说 “二元说”论者认为：财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。人身保险是非损失保险。 1.否定人身保险说 该说认为人身保险并不体现保险的性质 2.择一说 该说承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。 第一节 保险的性质 （三）非损失说 该说认为保险应该有一个统一的性质，既然损失说不能涵盖人身保险，那么就要在损失观念之外另寻解释。 1.技术说 该说认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来，结成团体，测定事故发生的比例,按照此比例进行分摊。 2.欲望满足说 与“技术说”相反，“欲望满足说”是从经济学角度探索保险性质的。 第一节 保险的性质 3.财产共同准备说 该说认为保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备。 4.相互金融机关说 该说认为保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，所以，保险是金融机关，是以发生偶然性事实为条件的相互金融机构。 第一节 保险的性质 二、保险的概念 （一）保险的定义 保险的定义：保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。” 第一节 保险的性质 （二）保险的本质 保险的本质，即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。 第一节 保险的性质 （三）保险分配关系的客观必然性 保险分配关系是客观存在的一种经济关系。 保险分配关系存在的客观必然性，说明了保险分配关系是保险合同关系的基础。 第二节 保险的功能 一、保险功能说评介 保险的性质决定保险的功能。保险的功能说明或表现保险的性质，是保险性质的客观要求。 （一）单一功能论 该说主张保险只有经济补偿的唯一功能。 （二）基本功能论 该说坚持保险具有分散危险功能和经济补偿功能。 （三）二元功能论 该说认为保险具有补偿功能和给付功能。 （四）多元功能说 该说认为保险不仅具有分散危险和经济补偿两个基本功能，还应包括给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损、社会管理等功能，或者其中的若干个。 第二节 保险的功能 二、保险的基本功能 （一）分散危险功能 为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险功能。 （二）补偿损失功能 保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能。 第二节 保险的功能 三、保险的派生功能 （一）积蓄基金功能 该功能是由保险的基本功能之中的分散危险功能派生而来的。 （二）监督危险功能 该功能是保险基本功能之中的补偿损失功能的派生功能。 第三节 保险的作用 一、保险在微观经济中的作用 保险在微观经济中的作用主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的对微观主体的经济效应。 （一）有利于受灾企业及时恢复生产 （二）有利于企业加强经济核算 （三）有利于企业加强危险管理 （四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事赔偿责任的履行 第三节 保险的作用 二、保险在宏观经济中的作用 保险在宏观经济中的作用是保险功能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。 （一）保障社会再