保险学第六章财产保险.ppt

第六章 财产损失保险 教学目的 在掌握财产保险概念和运行的基础上，了解火灾保险、运输保险、运输工具保险、工程保险及农业保险的含义、特征、内容及主要险种。 财产保险的概念 广义财产保险: 人身保险之外的一切保险. 狭义财产保险: 专指以财产物资为保险标的的各种保险业务,即财产损失保险. 我国保险法:财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务. 财产损失保险的特点 1.保险标的是有形财产 2.投保人、被保险人与受益人高度一致 3.业务经营十分复杂 4.防灾防损特别重要 财产损失保险的分类 第一节 火灾保险 一、概念: 定义:火灾保险是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资作为保险标的,由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险. 现代火灾保险是从1666年的伦敦大火之后发展起来的 二、特征 1.保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资. 标的:固定资产,流动资产,生活资料 2.火灾保险承保财产的地址不得随意变动. 3.火灾保险的保险标的十分繁杂. 三、火灾保险的一般内容 1.火灾保险的可保财产 一般可保财产： 房屋及其他建筑物和附属装修设备；各种机器设备、工具、仪器及生产用具；管理用具及低值易耗品、原材料等；各种生活消费资料 特约承保财产： 文物；艺术品等 不可保财产： 不能用货币来衡量其价值的财产或利益；非实际的物资(如货币等)；非法财产；应当投保其他险种的财产物资 2.火灾保险的保险责任 火灾及相关危险： 包括火灾、爆炸、雷电. 各种自然灾害： 包括洪水、台风、龙卷风、暴风、暴雨、泥石流、海啸、雪灾、冰雹、冰凌、崖崩、滑坡等. 有关意外事故： 包括飞行物体及空中运行物体的坠落、被保险人的电、气、水设备因火灾发生的意外等. 施救费用 盗窃 火灾保险的除外责任 战争、军事行动或暴动行为 核污染 被保险人的故意行为 各种间接损失 保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失 变质、霉烂、受潮及自然磨损等. 3.火灾保险的费率 ①建筑结构及建筑等级 ②占用性质 ③承保风险的种类及多少 ④地理位置 ⑤投保人的防灾设备及防灾措施 ⑥以往承保业务的损失记录 4.火灾保险的保险金额 火灾保险的保险金额通常根据投保标的分项确定. （1）团体火灾保险 . 固定资产还要进一步按照固定资产的分类进行分项; 固定资产保险金额的确定方式: 按照账面原值 重置价值 公估行或评估机构评估的价值 流动资产不再分项确定 流动资产保险金额的确定方式: 最近账面12个月的平均余额 被保险人自行确定 （2）家庭财产保险 需要分为房屋及其附属设施、家用电器其他家庭用品等.保险金额一般由投保人自己确定. 5.火灾保险的赔偿 对固定资产分项计赔 需要扣除残值和免赔额 团体火灾保险： 一般采用比例赔偿方式处理赔案 对家庭财产保险： 一般采取第一损失赔偿方式处理赔案 例题 如果一项财产发生了保险范围内的损失,保险金额为10000元,出险时财产的实际价值一共15000元,损失12000元.假设财产损失部分无残值,问在财产保险中保险公司应赔偿多少?如果客户投保的是家庭财产保险呢? (1)企业财产保险一般采用的是不定值保险方式,出险时一般采用比例赔偿方式计算赔偿额 出险时实际价值15000元,而保险金额只有10000元,表明1/3财产并未投保,所以在损失的12000元,也有1/3未投保. 赔偿=12000×10000/15000=8000(元) (2)如果客户不是单位,而是一个家庭,他就只能投保家庭财产保险。家庭财产保险采用的是第一损失赔偿方式。 只要损失金额没有超过保险金额,保险公司就全赔,损失金额超过保险金额的,赔付一个保险金额。此处,损失12000元,保险金额10000元,只赔10000元.但还是比企业财产保险算出的多。 李勇投保了家庭财产保险，室内财产的保险金额为20万元。在保险期间内发生保险事故，室内财产遭受损失，室内财产当时的实际价值22万元。当室内保险财产遭受全损和部分损失15万元时，保险公司应分别赔付的金额是多少？ 四、火灾保险的主要险种 1.财产保险基本险 财产保险基本险的保险责任: ①火灾,爆炸,雷击; ②飞行物体和空中运行物体的坠落.(如果该项责任涉及到第三者的责任,可以代位追偿) ③被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏,引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失; ④必要且合理的施救费用. 2.财产