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第五章、贷款政策与管理 1、贷款的种类及组合 2、贷款政策与程序 3、贷款审查 4、贷款质量评价 5、问题贷款的发现与处理 6、我国商业银行信贷资产管理现状 一、贷款的种类及组合 贷款的重要性：银行最主要的资产业务，是利润，也是风险的主要来源。 英美等资本市场发达国家融资者可以在资本市场上选择交易成本最低的融资方式。资金脱媒，银行损失大量优质客户。 我国：资本市场不发达国家融资高度依赖银行，一方面贷款是银行主要功能，促进经济发展；另一方面不良贷款等集中了风险。 我国国内商业银行，贷款活动占到银行总资产的三分之二以上，贷款收入占到总收入的四分之三以上，银行风险也主要在信贷领域。 贷款的种类（1/2） 按偿还期限 活期贷款：通知贷款，银行根据需要随时通知收回贷款 定期贷款：固定偿还期限；短期，中期，长期 按保障程度 抵押贷款：以特定的担保品作为保证的贷款，若借款人到期不履行债务，银行有权处理用作担保的担保品。（抵押 V.S. 质押） 担保品可在一定范围内减少银行的信贷风险（2008.10欧洲各国政府斥资上万亿美元对本国银行间同业拆借实施担保）。 信用贷款：无须担保，针对信誉卓著的大公司。 贷款的种类（2/2） 按偿还方式 一次偿还贷款：到期一次性还本付息，适合小金额短期贷款 分期偿还贷款：借款人按贷款协议在还款期内分次偿还贷款，到期还清本息。适合期限长、金额大的贷款。 按贷款数量 批发贷款：对工商企业、金融机构等发放的大额贷款，借款者目的在于经营获利。可为抵押贷款或信用贷款。 零售贷款：主要指对个人发放的贷款，包括个人消费信贷、个人证券贷款等。一般为抵押贷款。 贷款组合 目的：提高银行贷款发放的收益，降低整体风险。 影响因素： 市场环境：面对特定地区的企业和个人，地区经济发展特点反映在银行贷款中。 我国股份制商业银行和外资银行的冲突。 城市重个人消费贷款，农村重农业生产贷款。 贷款集中问题（个人、地区、产业等） 经营规模： 大银行以大客户为中心 小银行以小银行或个人零售客户为中心 国有商业银行优势在于规模网点多，但是政策性贷款负担重 二、贷款政策与程序 国际通行的评价借款人信誉的“6C”原则： character品质：借款有明确用途，借款人有能力按时足额偿还贷款 capability能力：具有申请贷款的资格和行使法律义务的能力 cash现金：现金流量法分析现金状况以确定偿还能力 collateral抵押：抵押资产的有无、流动性、价值稳定性 condition环境：所在行业的周期变化和发展趋势，及对借款人的影响 control控制：政府法规和监管当局的要求，及其变化的影响 贷款政策：指银行指导和规范贷款业务，管理和控制信用风险的各项方针、措施和程序的总称，是银行从事贷款业务的准则。 基本内容： 贷款业务的发展战略 贷款审批的分级授权 贷款的期限和品种结构 贷款发放的规模控制 关系人贷款政策 信贷集中风险管理政策(25%) 贷款定价 贷款的担保政策 贷款档案的管理政策 贷款的审批＆管理程序 贷款的日常管理和催收政策 对所有贷款质量评价的标准 对不良贷款的处理 贷款审批的分级授权 三级授权制度：董事会，贷款委员会，信贷员 各级信贷人员不得越权发放贷款 关系人贷款政策 关系人：指银行的董事、监事、管理人员、信贷人员及其近亲属，以及上述人员投资或任职的公司企业和其他经济组织。 商业银行不得给关系人发放信用贷款；发放担保贷款的条件也不能由于其他同类贷款人的条件。 信贷集中风险管理政策 信贷集中：指商业银行向一个或一组关系密切的借款人发放的、未经特别批准的、金额超过资本金（25%）一定比例的贷款。 表现：对某一人或一组关联的贷款人贷款金额过大；或贷款抵押品单一或者过分集中于某一行业或某一类贷款。 2008年以来房价有下降压力，各商业银行停止对房地产公司授信。 贷款决策程序 综合分析阶段重在客户信用和偿还能力的分析，识别和控制风险 贷款结构包括：贷款数量、期限、定价、抵押、还款安排等 与客户谈判中，在贷款类型、条件、担保和定价等方面达成一致 发放贷款要根据达成的贷款文件（贷款协议） 贷款协议 借款者与银行签订的约定双方权利和义务关系的合同 目的：防止借款人信用风险，保护银行利益 内容： 贷款金额、期限、用途 利率与计息 提款条件、时间和手续 担保 保险 违约事件及处理 扣划 税费 抵消、转让与权力保留 变更与解除 法律适用、争议解决及司法管辖 附件 不同贷款有不同协议：短期、中长期贷款协议；转贷协议，授信额度协议，担保协议，抵押协议等 非常复杂，由银行法律专家去做 三、贷款审查 原因（必要性）： 借款人由于经济周期波动、个人职业变化或主观原因都会影响清偿能力 贷款审查是银行减少损失，防止贷款质量恶化，及时发现预警信号，降低贷款