人身保险合同与财产保险合同的不同——兼论中间性保险.pdfVIP

体制品和公 @理抢Øt~来 /全013 • 7( 下) 人身保险合同与财产保险合同的不同 一一兼论中间性保险 林春海 摘要我国保险法根据保险标的不同，犯保险合同分为人身保险合同与财产保险合同，决定损失补偿原则、代位求偿板、 超额保险不当得利等制度的不同。本文通过人身保险合同与财产保险合同异同之法理分析，结合我国的现行保险立法，针 对在实践中出现了中间性保险这一特性，厘清中间性保险的归属问题，从而进一步完善保险合同相关制度。 关键词人身保险合同财产保险合同保险标的损失补偿中间性保险 作者简介E 林春海，福建省箭田市学团公证处。 中回分类号:D923.6 文献标识码:A 文章编号: 1009-0592(2013)07-262-02 一、人身保险合同与财产保险合同概述 派生出来的，决定了代位求偿权同样不适用于人身保险合同.在 保险合同是投保人与保险入约定保险权利义务关系的协议。 财产保险合同中，我国《保险法》第 60 条规定产因第三者对保险 我国保险法按保险标的物的不同，将保险合同分为人身保险合同 标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金 和财产保险合同两大类。人身保险合同是指以人的寿命和身体 之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿 为保险标的的合同，而财产保险合同是指以有形或无形财产及其 的权利。如果没有代位求偿原则的限制，被保险人就有可能从 相关利益为标的的合同.人身保险合同根据合同内容又可分为 保险合同以外的第三者和保险人处取得了两份赔偿，一旦这两份 人寿保险合同、意外伤害保险合同和疾病(健康〉保险合同。有别 赔偿的金额超过了被保险人的实际损失，那么被保险人就可能因 于人寿保险和财产保险，意外伤害保险和疾病(健康)保险具有如 此获得额外的利益，这与财产保险的损失补偿原则相违背.而人 下特性g 保险标的人格化:保险金定额支付:人身保险的保险事故 身保险合同中，我国《保险法》第 46 条明确规定:被保险人因第 涉及入的生死、健康:保险费不得强制请求，人身保险不适用代位 三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向 求偿权。 被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权 二、人身保险合同与财产保险合同不同及其法理分析 利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿.因此人 从人身保险合同与财产保险合同的概述中我们可以知道二 身保险合同和财产保险合同的另一区别是代位求偿权适用不同。 者都是保险合同。同时二者均具有合同的基本特征z 一是射幸合 三是超额保险、重复保险不当得利适用的不同.人身保险合 同:二是双务、有偿合同:三是格式合同:四是诺成合同。作者试 同中约定的保险金额并不是人身保险合同的保险标的的价值，除 着对二者的不同进行法理探析。 非保险人限定或者法律规定人身保险合同的最高保险金额，否则 人身保险合同与财产保险合同最根本的不同是保险标的不 投保人可以投保任何金额的人身保险，因此不存在超额保险、重 同，这是二者最本质的不同。该不同决定以下方面的不同z 复保险及不当得利的问题.财产保险为损失补偿合同，保险价值 首先是损失赔偿原则适用不同。损害补偿原则是指被保险 以财产的实际价值为限，保险人承担的是补偿实际损失责任，对 人不得因保险事故的发生而获得超过其实际损失的利益。基于 保险金额中超过财产价值的部分没有赔偿的义务，因此有超额保 无损失无赔偿的财产保险观念，损失补偿原则适用于财产保险合 险、重复保险和不当得利的法律规定的制约。我国《保险法》第 55 同。财产保险的保险标的具有经济价值，即有确定的金钱价值， 条第三款规定保险金额不得超过保险价值飞第 56 条第二款规 财产价值可以评价和衡量。损害补偿原则正是为此目的而设。