融合支付技术.doc

总则 近来我国电子商务发展讯速,电子支付经过几年的发展，从金融机构的银行卡支付、网银支付、第三方支付，再到电子钱包,已经成为电子商务交易中关键的支撑环节。随着3G时代的到来，移动支付越来越成为电子商务的重要支付渠道。 解决以下问题： 支付平台分散，支付业务分散在多个业务平台上； 不同单位不同的建设、经营模式，导致用户感知度不一致、缺乏黏性； 资源分散，缺乏统一业务发展模式，尚未形成全网的规模效益 缺乏统一支付品牌，专业运营能力欠缺。 业务描述 业务目标 ［公司融合支付平台］服务于公司自有业务对支付功能需求的基础上，将扩展服务于电子商务支付、手机移动支付等业务需求，具备多种支付手段和渠道能力。远程支付能够支持实现互联网（WEB）、WAP、短信、语音支付等应用；现场支付能够实现大额有密联机交易、小额无密脱机交易功能。 ［公司融合支付平台］业务的总体架构如下图所示： 账户设计 账户需求分析 公司支付产品定位于以消费类账户为主的多账户多媒介 (WEB、WAP、IVR、SMS、RFID等)的支付应用。 公司用户还可以通过其它关联账户（如银行账户、第三方行业账户等）进行各种支付和消费。这样，用户就可以通过固话、移动和互联网等多种接入手段，保证支付账号及相关联的账户在任意交易场景均可融合使用，方便用户随时随地快捷方便地使用支付业务。 互联网接入、语音接入、短信接入及手机支付等不同接入媒介对于账户的需求如下表如示： 主要支付 媒介 通信账户 支付账户(在线) 支付账户 (离线) 积分账户 银行/准金融账户 第三方行业账户 代金券/优惠券 互联网 　 小额应用 √ √ √ √ √ 大额应用 √ √ 语音 　 虚拟物品 √ √ √ √ 实名应用 √ √ 短信 小额应用 √ √ √ √ 手机/POS　 　 联盟商户 √ √ √ √ √ 校企消费 √ 市政公交 √ 第三方发展行业商户 √ √ 优惠券合作商户 √ 注1：表中所述小额定义为单笔支付金额小于100元 注2：表中所述大额定义为单笔支付金额大于500元 账户层级架构 公司融合支付平台账户架构根据归属和管理的平台层级分为： 支付场景 互联网支付场景 用户通过互联网接入支付平台时，可以对目标业务进行充值/缴费，也可以使用融合支付平台支付网上商城选购的商品。主要的支付场景有以下四种： 银行卡网上支付：利用融合支付平台的统一银行接口，根据银行卡输入信息的位置，分为网银模式和支付平台模式； 在线支付账户（公司自有）网上支付：用户利用申请的在线支付账户进行网上支付； 电话POS支付场景 用户通过电话POS接入融合支付平台时，可使用的支付方式如下： 银行卡刷卡支付：支付账单下发到电话支付终端或用户选择支付订单后，通过刷银行卡完成支付； 在线支付账户支付：支付账单下发到电话支付终端或用户选择支付订单后，通过输入电信在线账户信息完成支付。 电话语音支付场景（IVR） 用户通过固话、手机IVR方式接入融合支付平台时，只能应用于以下场景： 银行卡（信用卡）支付：通过IVR，利用银行卡（信用卡）开展实名商品（订房、订餐、订机票）的商旅应用或其他应用； 在线支付账户支付：利用电信在线支付账户，支付自有业务充值缴费、商品订购等支付应用。 移动支付场景 短信支付场景 用户通过短信方式接入融合支付平台时，可采用的支付方式如下： 银行卡（第三方支付卡）支付：通过短信方式，利用银行卡（第三方支付卡）（可以设定绑定关系）开展充值缴费、公共事业费缴费、小额商品购买等应用； 在线支付账户支付：利用在线支付账户进行电信产品充值缴费、公共事业费缴费、商品购买等应用。 WAP支付场景 用户通过WAP接入融合支付平台时，可以对目标业务进行充值/缴费商品购买等业务。具体可采用的支付方式有： 银行卡（第三方支付卡）支付：通过融合支付平台的统一银行接口支持WAP方式的支付业务； 在线支付账户支付：利用在线支付账户支持WAP上的支付业务； RFID支付场景 用户通过RFID接入支付平台时，采用的是RFID的刷卡支付方式，可以采用的支付方式有： 离线支付账户：利用电信离线支付账户支持离线支付应用。 总体架构设计 总体架构图 周边平台 NSAG平台 NSAG平台是支撑支付平台的一种能力引擎，负责短信/彩信方式的信息发送。在支付体系中的作用主要有：支付行为发起、支付结果通知、商品信息发送、二维码应用、认证信息发送等。 OTA平台 OTA平台是卡资源操作能力平台。主要功能有：空中圈存、应用下载、应用存储、安全域的操作（创建、删除等）、安全域相关信息存储、应用个人化操作、卡片应用状态管理、卡密钥（安全域密钥、应用密钥）更新操作等。 银行