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担保公司：风险与未来（之一）中国人民银行的《中国金融》2012年第19期刊登了《中国金融》记者采访中国人民银行温州市中心支行行长吴国联、北京信用担保业协会会长李世奇及浙江绍兴万丰担保公司总经理俞章新的文章。现全文刊登如下，供参考。担保行业出险的主观原因是担保公司过度高息融资、违规从事短期垫资放贷以及项目投资等，客观原因则是近年来的宏观经济波动???????记者：在谈论此次所谓“担保行业危机”之前，我们需要重新来回顾担保行业的产生发展根源。在什么样的背景和现实需求下，我国担保业开始发展起来的？???????吴国联：上世纪90年代初期，我国确立了社会主义市场经济体制，资源配置由计划向市场转变，为解决中小企业融资难，各地在政府的主导下进行担保机构试点。但随着经济快速发展和金融业发展水平不高之间的矛盾深化，中小企业的融资难题日益突出，仅靠少数政策性担保公司已难以满足市场需求。1999年我国正式启动以扶持中小企业为宗旨的担保体系建设，民营资本开始大量介入担保行业，机构数量爆发式增长，但同时整个行业也陷入了无序混乱的局面。2010年，国家七部委3号令颁布实施，标志着担保行业从快速发展阶段步入边规范整顿边发展的阶段。目前，我国担保行业已经形成了以国有、民营和互助型等多种信用担保模式共同发展的格局。据银监会数据显示，2011年末，全国共有融资性担保机构8402家，比上年末增长39%。其中，国有控股占18.7%，民营及外资控股占81.3%，形成了以非国有控股为主的行业格局。??????? 温州的担保公司最早出现在2001年，2006年后遍地开花，最多时登记在册的有二三百家。2007年，经贸和工商部门曾经提高准入门槛，暂停批设，但后来又有所放宽。2008年至2011年8月民间借贷风波发生前，各类有证、无证的担保公司数量增长迅速。至2011年6月末，全市纳入规范管理的融资性担保机构有48家。但民间借贷风波发生后，公众向社会融资中介抽资，担保公司的资金链绷紧，机构倒闭现象增加。在原48家融资性担保公司中，已有6家出险，至2012年6月末，融资性担保机构已经锐减至37家，各类地下担保公司倒闭数量则更多。???????李世奇：我国第一家担保公司是1993年经国务院特批成立的中国投资担保公司，当时主要是为大项目大企业服务，定位为非银行类金融机构，由人民银行进行管理。而担保行业的真正起源应该从1999年算起，这时把担保公司定义为非金融机构。1999年国家经贸委出台了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》（即540号文件）。在上世纪90年代之前，如果企业需要向银行贷款而又没有可抵押物，企业需要担保的时候都是企业之间互相担保，90年代中后期，企业兼并破产出现后企业间不敢再互相担保。加上当时大部分地区民营企业刚刚崛起，民营企业因为缺乏抵押物，无法从银行取得贷款，融资非常困难,“540号文件”出台后，担保机构才有了发展的依据。之后，国家出台的很多政策、文件也多次提到担保业在经济发展中的作用。???????记者：对于目前媒体频频报道的担保风险怎么看？有人甚至形容它就像美国“次贷”那样，带来的是一连串的不良反应。问题有那么严重吗？???????李世奇：首先我想纠正一点，就我们对北京的调查来看，担保行业并没有发生如外界所说的危机集中爆发。“中担事件”只是一个非常典型的个案。而且从“中担事件”被披露的情况来看，它出现的并不是担保本身的问题，而是因为其他方面有不规范的行为，如资金的体外循环、变相集资等。应该承认，目前一些担保公司确实存在一些不规范甚至是违法的行为，但这并不是行业的普遍现象。我们可以用两个数据来说明问题，即担保机构的代偿率和代偿损失率都是非常低的。根据我们的统计，2012年上半年北京担保机构的代偿率为0.27%，如果单算融资性担保业务其代偿率仅为0.35%，大大低于银行的不良率。如果按代偿损失率来算仅为千分之一，融资担保代偿损失率仅为千分之一点二。北京担保业风险总体控制很好，没有出现所谓的集中性风险或是危机。??????? 目前担保业发生的问题完全不同于“次贷”，不是集中性或系统性的问题。个别担保机构出现问题是正常现象，任何行业都会有这样的可能。目前我国担保行业的总体情况是好的，担保业在促进经济社会发展、中小企业的发展以及就业方面发挥了很大的作用。对于目前出现的一些问题，我们需要正确分析、吸取教训、规范发展。???????记者：正是需求催生了担保业的发展，如今中小企业还是处于“融资需求饥渴期”，担保公司发展的机遇应当是好的。那么目前担保行业风险频发的主、客观原因又是什么？???????吴国联：从目前温州的情况来分析，担保行业出险的主观原因是担保公司过度高息融资、违规从事短期垫资放贷以及项目投资等活动造成的，而并非由正规的担保业务造成。从融资角度分析，担保