保险诈骗犯罪quot;虚构保险标的quot;的行为方式.pdfVIP

·法学论坛· 保险诈骗犯罪虚构保险标的的行为方式 张利兆 [内容摘要] 虚构保险标的，骗取保险金是保险诈骗犯罪的基本行为手 段。虚构保险标的既可以是虚构保险标的的整体，也可以是虚构保险标的的 一部分。对恶意复保险以及隐瞒保险危险(瑕疵投保)骗取保险金，对事后投保 骗取保险金，对超额投保骗取保险金，对无可保利益的财物进行投保骗取保险 金，对在人身保险中伪造、变更受益人的书面指定或书面同意骗取保险金等违法 行为均应作为虚构保险标的，骗取保险金处理。 [关键词] 保险诈骗罪犯罪手段虚构保险标的 我国《刑法》第 198 条对保险诈骗罪进行了规定，并将虚构保险标的，骗取保险金作 为保险诈骗犯罪的基本行为手段。但是，对虚构保险标的的理解，以及对若干疑难问题 的处理存在较大的争议。笔者在此对上述问题进行初步研究，以期抛砖引玉。 一、关于虚构保险标的的争议及保险标的成立要素 关于虚构保险标的的争议，主要有以下两种观点:第一种观点认为，虚构保险标的 仅指虚构根本不存在的保险对象，与保险人订立保险合同;( 1 )第二种观点则认为，虚构保险 标的的范围要宽泛得多，既可以是虚构保险标的的整体，也可以是虚构保险标的的一部 分J 2) 这两种观点实质上是分别从狭义和广义两个角度出发来解释虚构保险标的在刑 法学上的含义。狭义解释的根据是汉语词典虚构的含义(凭想象编造出来) ，是虚掏一个 根本不存在的保险对象与保险人订立保险合同。比如，行为人通过伪造购物发票，使用作废 的有关文件就汽车、船只等的保险签订保险合同，而后谎称被保险对象发生了保险事故，从 而骗取保险金，但事实上保险对象(标的)根本就不存在。广义解释认为，虚构保险标的并 不仅仅局限于保险标的不存在，也包括保险标的存在，但对一些与保险标的有关的重要事实 却不作如实说明。 * 张利兆，浙江省宁波市人民检察院副检察长，法学博士。 ( 1 ) 最高人民检察院法律政策研究室:(刑法新立罪实务述要)，中国检察出版社 1996 年版，第 345 页。 (2 ) 高铭喧主编:(新型经济犯罪研究)，中国方正出版社 2(削年版，第966 页。 61 华东政法大学学报 2∞7 年第 4 期(总第 53 期) 笔者赞同第二种观点，这里牵涉到法律解释问题。保险标的要求具有特定性和单一性， 因此任何编造与保险标的不符的行为都可以视为虚构保险标的，而不一定要依据严格解释， 必须是虚构不存在的保险标的才是虚构保险标的。况且，严格解释会使像重复投保、瑕疵投 保之类的犯罪分子逃脱刑法的制裁，这显然不利于打击犯罪。 在讨论虚构保险标的问题时，我们首先要从保险标的的成立条件着手，凡是不符合保险 标的成立条件而虚构事实、隐瞒真相骗取保险人同意保险的，便可构成虚构保险标的。从保 险法的规定来看，保险标的的成立受三个方面因素的影响。第一个因素是保险标的本身的 价值。由于保险具有损失赔偿的特征，为防止不法分子利用保险获取不当利益，保险法规 定，保险金额不得超过保险价值(一般指保险标的的实际价值) ，也就是说保险金额只能等 于或少于保险标的的价值。当然这种情况只适用于财产保险中。在人身保险中，由于人身 具有无价性，投保金额一般不受限制，但要受其他条件的约束，如存在保险利益、经被保险人 同意等。第二个因素是保险标的本身的危险程度。无论在财产保险还是人身保险中，保险 人一般会根据保险标的本身的危险状况决定是否承保或决定保险费率的高低，所以要求投 保人如实告知保险人有关保险标的的情况。投保人若隐瞒保险标的的危险，骗取保险人承 保，此时由于保险标的不为保险人所实际认可，则可以构成虚构保险标的。第三个因素是保 险标的本身的合法性问题。根据保险法的相关规定，保险人对被投保的标的应当具有保险 利益，由此可见，保险利益是使某一对象成为保险标的的基本条件，而保险利益是以技保人 对某一对象有合法利益为前提的。因此，作为保险标的应当具有合法性问题。 二、对虚构保险标的若干疑难问题研究 在明确了关于保险标的的相关影响