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浙江工商大学学报 2009 年第 6 期(总第 99 期) Journal of Zhejiang Gongshang University No. 6. 2009( vo l. 99 ) 基于国家效用函数的中国保险制度变迁评析 施建祥 (浙江工商大学金融学院，杭州 310018) 捕 事:现代保险业是…种提供风险保障和增进资源配置效率的制度安排。由于中因 特殊的二元经济结构，决定了国家在保险制度选择中的主导地位。本文适用国家效用函数 分析我国保险制度变迁的动因，研究发现:回家产权接断程度越高，国家的控制成本越大， 国家敢用值就越低;而市场化程度越商，竞争主体的创新能力越强，带来的国家效用值也越 大，这也是中国保险制度在改革开放三十年来成功实现从高度垄断向多咒化竞争转变的真 正动囚，也是中国保险制度适应市场经济需要的理性选择。 提键词:国家效用函数;保险制度变迁;保险业发展 中圈分提号:F840 文献栋i只码 :A 文掌编号:.1009…1505(2009)06-0061一06 一、引言 改革开放以来，中间保险业得到了快速发膜。从 1980 年到 2008 年，保费收入从 4.6 亿元增长到 9784.1 亿元，增长了 2100 多倍;保险密度从每人 0.48 元增长到每人 752.1 元，增长了 1500 多借;保 险探度从 0.1%增快到 3.25%。其增快速度制造了世界保险业发展史上的奇迹。 但保险增长率曲线并不与经讲增长率曲线相重合，这说明保险制度的变化才是保险增伏率变化 的关键因素。保险业的快跟增伏，是保险制度由费断向多元化变迁所产生的效应。由于中间特殊的工 元结构制度，又决烧了田家在保险制度选择中的主导地位，因此，对国家效用嗣数的研究是分析保险 制度变迁的一个有效途径。 在丽方，运用制度经济学方法解释经济史的变迁巳挟得了巨大成功。最然制度经济学本身还在 继续发展之中，但其基本观念和理论框架巳成为制度变迁研究的经典理论，也是研究中国体制改革 问题的理论基础。 侵济史学家将他们对制度研究的努力集中于用结济上的理性行为来解释过去的事件和预期制 度的现实和未来变迁。应这些研究中，谛恩(1981 )等研究者构建了研究的基本概架:理解制度的两个 主要基石是国家理论与产权理论，因为是罔兹界定产权，因阳国家理论是根本性的，最终是间家要对 造成经济增快、停滞和衰退的产权结构的效率负责。诺思、戴维斯(1971 )认为，如果一项新制度的创 收稿日期:2009-06甲26 基金项目:浙江省哲学社会科学规划课题巨灾风险融资证券化研究..(08CGJJO06YB) 作者简介:施建样，男，浙江海盐人，浙江工商大学金融学院教授，经济学博士，中国保险学会理事，主要从事商业 保险理论研究。 浙江工商大学学报 62 2009 年第 6 期(总第 99 期) 新可以改变潜在利润或者制新成本降低使得制度变迁变得合算时，就可能发生制度制新与变迁[110 林 缎犬(1989)也认为，一种制度之所以能够出现，首先拥自于特定主体的相脱制度常求以]。从制度需求 角度肴，当其所能产生的制度收益大于其创立戚本时，会产生对制度创新的需求，但这种需求并不… 定必然诱发实际的制度变迁。但在权力中心决定制度安排基本概蝶的间家中，制度变迁Iil必然受到 制度需求的影响，但在贸大棋度上受制于权力中心提供新的制度安排的能力、撒腿与代价。 在改革开放、经济快通发展的中国，随著社会政治、经济的总体制度结构的变化而发生变化，决 定了制度变迁的实现因素也可能发生变化。张杰(1998 )在分析中同的制度结构及其滴进时，将其概 括为二意结构，并将其间西方制度结构进行了比较，他认为，以契约关系为特征的西欧封建主义， 给西方社会经济结构成功地塑造了一个中间层，形成三重结构，应这三重结掏中，上下层结构间 存在…个中间结构(如产权结构、市场结构、法律结构等)，