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意外与职业 晋中中支08.4 职业与保险理赔 保险公司在保险监督委员会的监督下，制定一个相应的职业风险系数表，在客户投保的时候，会将其工作与职业风险系数表进行相应的比较，不同的职业按照不同的职业风险系数来定。一般按照职业风险系数从低到高划分为：一类职业、二类职业一直到四类职业。 特别是意外伤害保险，它与普通人寿保险不同，并非以被保险人的年龄及性别为费率拟定的标准，而是按被保险人职业的危险程度制定费率，职业危险越高者伤害险保费就越贵。打个比方来说，二十岁和五十岁的人，即使二者之间有很大的年龄差距，但如果所从事工作的类型相同，那么投保伤害险时两人的保费负担还是一样。 如被保险人发生了职业变化，保险公司会依据其职业风险系数表，对被保险人做出拒保、加费、不变的决定。依据职业分类表，被保险人职业危险程度减低后，经过保险公司核保后，若对被保险人健康未产生影响，免除主险职业加费；附加短期险处理自变更之日起，按差额比例退还未满期保险费。 意外险可能是最简单的一种保险，它对非本意的、外来的、突发的意外事故(非疾病因素)所造成的伤害进行赔付。传统的团体意外险和个人意外险，保险期限通常为1年，各种意外事故造成的身故或残疾，都属于保险责任。?  近来个性化的意外险产品不断涌现：如针对出行的短期意外险，保险期限在几天到一年不等，通常还包含因意外导致的医疗费用支出的赔偿；针对交通工具的意外险，覆盖乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具出现的意外伤害。?  与人寿险不同的是，意外险的费率与被保险人的年龄关联度不大，被保险人的职业性质是影响定价的重要因素。职业风险越高，意外险的费率也越高。目前，保险公司都有各自的职业分类表，严格地为各种职业划定了风险系数，一些高危行业，如渔业生产船员、道内矿工、水下设备操作工、特技演员以及动物园驯兽师等，甚至在拒保范围内。? 意外险的费率主要参照职业所对照的风险等级来定，一般划分为四类职业，风险等级随着职业类别的上升而上升，相应人士投保意外险的费率也会较高。如同样是建筑工程行业，制图师属于保险定义的第一类职业，工程师　测量员　木匠为二类职业，建筑工程车辆驾驶员为三类，手工拆屋为四类职业，建筑室外焊工５米以上，地质探测员，电梯、升降梯安装工(高空作业)则属于拒保范畴。?  投保意外险时对于职业类别的说明不能马虎，它不但关系到保费的高低，而且可能和事后的理赔相联系。当职位发生变化后，应向保险公司进行告知，办理相应的职业变更手续，再由保险公司做出是否加费的决定。?  两种以上职业类别如何填写？ 被保险人从事两种或两种以上的职业或同时持有机动车驾驶执照的，应填写职业类别较高的职业。  意外险有哪些？ 意外险有三大类：交通意外险、旅游意外险、综合意外险。保险期分为固定期和自选。后者投保时比较灵活，保险公司可保从1天到365天的多种时段，保额、保费也有很多档次。投保方式有柜面投保、上门服务、网上投保、电话投保等。保单分为传统保单和卡式保单，后者携带方便，印有救援电话、主要服务项目等。  交通意外险  　保险责任主要为乘坐商业运营交通工具时遭受意外事故造成的身故或残疾。目前1年期交通意外险保费1元至150元的交通意外险，保额约为１万至４０万元不等。 综合意外险 保险责任为各种意外造成的身故、全残以及意外伤害导致的医疗费用支出等。 保险理念中，人的生命是无价的，意外险可以多份投保。但目前国内多数保险公司为了规避道德风险，意外险最多允许购买份额。  “猝死”属于意外死亡吗？ 猝死应该属于疾病死亡，而非意外死亡。? ??? 猝死又称急死，指平时貌似健康的人由于潜在性疾病或机能障碍而发生出突发的非暴力死亡。猝死的死亡原因必定是最主要的器官发生了严重的疾病，疾病呈慢性而潜伏地进行，毫无征兆地发作。通常会有外因的介入，促进潜在的疾病恶化发作，导致死亡。 ???? 条款中对意外伤害的定义为：外来的、不可预知的、突发的、非本意的、非由疾病引起的使身体受到伤害的客观事件。  食物中毒属于意外伤害吗？ 一般来说食物中毒是属于意外伤害的，他人故意投毒也属于意外伤害，但如果是自己故意服毒，则需要具体分析。 中暑、农药中毒、油漆中毒、煤气中毒是否为意外事故？ （1）?中暑，如果在事先不知道的情况下，突然置身于高温环境中而中暑，就应视为意外伤害事故，相反，如果事先就知道有高温而不做防范，或防范不力，又故意置身其中，就不符合“非本意的”，这样的中暑就不属于意外事故。对于农药中毒、煤气中毒、油漆中毒也基于以上原则可以同样判断。????（2）如果中暑，农药、煤气、油漆中毒是长期置身于以上环境的结果,即慢性中毒，就不符合“突发的”含义，即应视为非意外事故。  意外理赔依据什么 随着物质经济条件的改善，现代人