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改善贫困地区支付服务环境思考 　　摘 要：本文从支付结算的角度出发，选取西北欠发达省份宁夏作为研究对象，着重分析了精准扶贫过程中支付结算起到的关键性作用、存在的问题与不足，并提出了完善贫困地区支付结算基础设施建设的意见 关键词：支付结算；精准扶贫 中图分类号：F830.45 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2017（3）-0078-03 一、宁夏贫困地区支付服务现状 宁夏原州区、西吉县、泾源县、彭阳县、隆德县、海原县、红寺堡区、盐池县、同心县等9个县是全国较为特殊的贫困地区，也是国家扶贫攻坚的主战场之一。该区域生态环境脆弱，基础设施薄弱，目前有58.12万人贫困人口、800个贫困村、9个贫困县（区），占宁夏县（区）的40.9% 截至2015年12月，宁夏贫困地区银行网点179个，占宁夏银行网点的18.2%。单位银行结算账户1.65万户，占宁夏单位户的5.9%，个人银行结算账户538.19万户，占宁夏个人户的15.2%；银行卡在用发卡量355.15万户，占宁夏发卡量的15.0%；网上银行开户数量88.1万户，占宁夏开户数的22.2%，手机银行37.2万户，占宁夏手机银行的8.8%，电话银行37.6万户，占宁夏电话银行的10.5%。ATM机444台，占宁夏总量的11.8%，POS机具8，546台，占宁夏总量的8.7%，银行卡特约商户6，307户，占宁夏总量的8.4%。贫困地区助农取款服务点2，408个，占农村地区助农取款服务网点的72.0%。（见表1） 二、宁夏贫困地区支付服务存在的问题 （一）金融体系结构单一，网点覆盖率较低 据调查，国有商业银行、股份制银行和城市商业银行按照集中化管理的要求和效益原则，业务重心集中于大中城市，县域机构逐步收缩。当前在贫困地区乡镇一级设立营业网点的基本上只有农信社、农行和邮储银行，且基础设施配置较低。村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融组织受资金实力所限，扶贫支农能力较弱。截止2015年12月，宁夏每万人银行网点拥有量为1.51个，贫困地区仅为0.70个 （二）非现金支付形式单一，业务量小 实地调研发现，贫困地区结算方式主要以现金为主。2015年度，贫困地区银行卡受理市场每台机具发生业务817笔，单笔金额1，929.35元，低于宁夏全区的1，935笔，单笔金额3，983.86元。非现金支付工具和方式中，单户（卡）发生业务6.1笔，金额3，062.14元，低于宁夏全区的23.4笔，金额7767.77元。贫困地区受地理条件、教育水平、经济发展程度的限制，贫困地区对手机银行、网上银行、电话银行支付存在排斥现象，对新型支付形式存在认识困难以及认识限制 （三）涉农金融机构接入支付系统成本高、独立性差 截至2016年6月，宁夏共设立村镇银行13家，其中贫困地区设立3家。村镇银行作为金融体系的重要组成部分，在弥补贫困地区金融基础设施方面起到了重要作用，但在支付系统建设方面较其他银行机构仍有一定的差距。主要体现在：一是支付系统接入方式单一、接入模式受限。全区13家村镇银行已全部接入大、小额支付系统。但接入银联银行卡跨行清算系统、人民银行网上支付跨行清算系统、农信银支付清算系统、城商行支付清算系统、全国支票影像交换系统及电子商业汇票系统的比率较低。二是系统依赖程度高。一方面村镇银行业务处理几乎全部依赖于发起行的业务系统，另一方面村镇银行核心业务系统及支付系统的升级、维护均依赖于主发起行或代理行，村镇银行对优化系统的建议话语权较少。这种“寄生性”和“依附性”必将束缚其发展壮大，且系统正常运行存在风险隐患，从而然影响其服务水平 （四）助农取教服务点还存在一些问题 助农取款服务点作为改善农村支付服务环境工作的主要形式之一，改善了农户的支付体验，提高了农户的支付效率，但在发展中也存在部分问题：一是部分助农取款服务点业务量小、利用率低。二是涉农金融机构出现重复布放的现象，严重浪费金融资源。三是业务类型单一，缺乏业务创新。截至2015年12月，宁夏共设立助农取款服务点3，342个，剔除暂不具备设立助农取款服务点条件的行政村，覆盖率达到99.8%。2015年度，服务点发生业务157.43万笔，平均每台机具每天发生业务1.30笔。其中取款业务6.62万笔，平均每台机具每月发生1.65笔 三、改善宁夏贫困地区支付服务环境的建议 （一）建立分层次、广覆盖、高效率的农村金融组织体系 一是加强贫困地区服务渠道和能力建设，适量增加贫困地区营业网点。适当下沉服务网点，发挥物理网点+电子银行+代理渠道优势，配置精准扶贫专用车，搭建流动银行，进一步延伸服务网络，扩大金融服务覆盖面，让贫困地区“乡乡有机构、村村有?C具、人人有服务”。二