构建保险与担保联动机制.pdfVIP

q盘融与经济 2009.10 ANυEOυ， NOMY 构建保险与担保联动机制 宝重润，赵敏 目前，信用担保机构由于风险集中而无法真正发挥解决中小企业融资难的作用。本文就针对这一问 题将保险公词引进担保市场，构建保险担保联动机制。并对此机制的模式选择、如何运作、运作过程中的 浴在问题及其解决对策进行研究，以解决中小企业的融资难题。 [关键诩]保险担保联动机制;中小企业融资 [申图分类号]F制。[文献标识凋]A (文章编~]HJ(协169X(2棚)10-(刷3-03 基金项目:本文为河北省软科学课题河北省金融服务业发展赂经研究.. )阶段性成果。 正重润，舅，河北经贸大学金融学院教授，副院长3 赵敏，女，河北经贸大学金融学院硕士研究生。(河 北石家庄的创论1) -.~I 窝 位[刑，在与商业银行的合作中处于严攘的不平等地位[到， 中小企业在国民经济中占有1重要地位，无论发达国 所以银行都将贷款风险转嫁给担保机构，很多担保机构 家还是发展中国家，中小企业都是经济发展和社会稳定 甚至被迫承担了 1∞%的代偿义务，担保风险过分集中子 的重要要支柱。 担保机构，没有在担保机构与银行间进行合现分散[J ， 但是融资瓶颈制约了中小企业发展，由于缺少合 这在-~稼度上成为银行愿意接受担保贷款的原因之 格的抵押品以及与银行之间存在信息不对称，中小企业 _[31. 为了分散风险，多数担保机构设置了反担保条款， 面临严重的信贷配给，平均每家中小企业获得的贷款余 或者通过提高担保费来补偿风险。但是，中小企业的贷款 额大约是大型企业的 1/180。解决融资难问题的一个途径 之所以需要专门的担保机构，就在于它们自身借用度低， 是建立信用担保机构为中小企业融资提供信用担保(曾 既没有合格的担保品，也很难找到非金融中介的损保人[11 。 凤岐，2∞1 [11; 日薇，2创xl吨，作为抵押品的替代物，倍用 担保机构过多的反担保要求不仅不能帮助中小企业解决 担保的介入可以提高中小企业信用等级，有助于消除信 贷款难问题，还违背了设立中小企业担保体系的宗旨，也 贷配给。我闰从 1999 年开始探索建立中小企业借用担保 使中小企业担保机构的发展受阻。 体系，到 2仪)7年底，巳设立担保机构 3729 家，担保资金 可见，无法有放分散损保风险成为制约担保机构充 达 1774.1亿元。 分发挥般用的障碍。有文献提出引人保险机制有助于分 尽管担保机构数量和损保资金规模有了巨大增长， 徽担保机构丽l饰的风险。例如，应庆(2∞3)提出引人商业 但是，由于担保机掬同样面临银行所面临的信息不对称 保险公司开辟中小企业贷款信用保险和保证保险业务。 问题，相对于银行也不存在信息比较优势，加之缺乏有效 他从开展贷款保险制度的积极作用相消极影响两方面进 的风险分散机制，所以损保机构在解决中小企业融资困 行可行性分析。最后指出要推行这-制度必须同时投入 配套的防植措施(则。彭南刚 难中发挥的作用十分有限[31 根据国际经验，担保机构承 (2∞3)分析了中小企业贷款 0 担责任的比例一般为 70%-80%，其余部分由协作银行承 信用保险的本质及信息经济学基础，认为中小企业与贷 担。但是担保机构通常因实力不强而处于谈判的弱势地 款银行之间的信息不对称是贷款信用保险得以产