论保险信用在银行信贷风险管理中的运用.pdfVIP

科学研究 论保险信用在银行信贷风险管理中的运用 林瑞全1 沈华峰2 (1.福州职业技术学院;2.. 中华联合财产保险公司福建分公司) [摘 要] 实践证明银行信贷对促进经济发展起重要作用，但是，银行发放贷款过程中存在形形色色的风险，形成不良资产。为了规避风险，扩大贷款 规模，增加借款客户，可以利用保险信用手段，以达到降低贷款风险的目的。本文阐述了保险信用的含义及其功能，保险信用在我国现行银行发放贷款中 的运用现状，分析了银行利用保险信用发放贷款存在的问题及原因，提出信贷风险管理利用保险信用的对策。保险信用和发放贷款的结合有三方面的好 处:一是拓宽保险业务领域:二是能够发挥控制信贷风险的作用:三是办理保险信用所支出的费用比用不动产抵押和有价证券质押申请贷款所支出的费 用更节省且手续简便。因此，保险信用参与信贷运作，值得倡导。 [关键词]保险信用银行信贷风险管理 福建教育科学规划立项课题:保险专业自学考试课程设置改革研究，编号:F]K10…078 购房贷款信用保险和购车消费信贷信用保险这三种典型的信用保险产品。 保险信用既能够抵御金融危机、规避银行贷款风险，又能为保险公司 但是银行利用保险信用发放贷款的种类不多，业务规模很小，也不是每一 提供保险业务来源，可谓两全齐美。众所周知，对借款人来说，向银行借款， 笔贷款业务都有利用信用保险。例如，企业固定资产项目贷款、流动资金项 除了支付利息外，还因资产抵押需支付评估费用和担保费用，如果使用保 目贷款、基础设施建设项目贷款、能源开发建设项目贷款、民营企业投资建 险信用来担保的话，只需评估费用或担保费用的兰分之一，减轻了借款人 设项目贷款等都没有利用保险信用提供担保。截至2007 年 12 月，像汽车 借款成本的负担，同时提高了社会经济效益;对银行来说，利用保险信用比 用资产抵押来规避风险效果好，因为抵押的资产本身存在着风险:对保险 消费贷款的余额已达 1800 多亿元，仅 20%汽车消费贷款使用信用保险， 并且信用保险还受各种因素制约。因此，贷款利用信用保险担保的是不乐 公司来说，保险信用属于财产保险范畴，因社会总财产中，能够列为保险的 这种财产资源是相当有限的，目前，财产保险公司已经面临财产资源保险 观的。从信用保险的特点中可以看出，它对贷款降低风险如此有帮助，但为 饱和这一难题，再加上保险机构不断增加，各家竞争财产保险资源也相当 何发展不起来，值得经济理论工作者研究的。 (二)银行利用保险信用发放贷款存在的问题及原因 激烈，为此，开辟信用保险就是开辟一大块处女地，将提供各家保险公司在 1 、银行对保险信用认同感差。 这块土地上耕耘的平台，为稳定我国经济发展特别是银行信贷发展作出应 尽管把信贷风险管理摆上银行经营管理上的议事日程，如何控制风险 有的贡献。 也当作银行首要的任务，但是不肯接受信用保险这种新事物来化解信贷风 一、保险信用的含义及其功能 险，银行发放贷款时主要通过老一套办法即以不动产的抵押来控制风险 (一)保险信用的含义 保险信用是指保险公司为权利人(债权人)或义务人(债务人)提供保 的，主要原因是: (1)银行不重视保险信用的作用。发放贷款主要通过不动