论存款保险制度的设计.pdfVIP

传C命向组棚年第8 期 论存款保险制度的设计 间会心 (山西大学公共管理与政治学院，太原 m仅削) 摘要:存款保险制度在维护金融体系稳定的问时也降低了存款人对银行风险的失注，并导致道德风险和逆向选 择。分析了存款保险制度的三三个主要目标以及如何在这三个目惊之间取得平衡，并借鉴主要喜剧家和地区的存款保险制度特 征，提出了我国设计存款保险制度的相关建议。 关键诩: 存款保险;保险上限;共同保险 中圄分类号:罔30.48 文献标识码:A 文章编号:1刷叩叨2X(2脚}佣-0039 时 m 一、存款保险制度的利弊 就提高了，这被称为道德风险。隐性存款保险，即央行承 担般后贷款人的资任的效果与显性存款保险类似。如果央 存款保险制度的主要功能是保护存敷人利益，有效防止 挤兑，促进银行公平竞争和减少危机处置戚本。目前有许多 行对商业银行的最后贷款是无条件的，那么其与显性存款保 国家都以明确的存款保险或隐含的存款担保来保证存款人 险的效果究全相同。 的资金安全。明确的存款保险要求接受存款的金融机构向 此外，不合理的存款保险制度会产生劣币驱逐良币的 存款保险机构投保，并在银行破产时由存款保险机构向存数 鼓应。如果存款保险制度提供的保险是完全白鹿的，并且保 人全部或部分地支付存款。隐含的存款拥保是指鼠然坡有 赞不与银行资产风险水平措钩，那么只有那些风险大的银行 存敖保险的明确规定，但是当银行出现问题时，政府会因为 才会对存款保险感兴趣，而那些稳健的银行却会因为缴纳统 其太太而不能倒采取措施加以保护，央行将独家承担最后 一的保费而受损，继而退出存款保险体系。一旦稳健的银行 贷款人和救据者的责任，保证存款人至少能收回部分存放， 退出存款保险制度，便需要提高对其他参保银行的保险费 甚至是全部存款。 率，以弥补对倒闭银行存款人进行支付可能产生的成本。然 存款保险对监管当局有很大的吸引力，在短期内，政府 而保险费率的提高又会进一步迫使留在存款保险体系内的 可以从定期的存款保险费中获得收入，但问时义不必承担与 次优银行退出保险存款体系。如此下去，最后只有最脆捕的 之相应的责任，使得存款保险成为减少银行挤兑风险的无戚 银行才合保留在存款保附体系以内，这被称为逆向选择。 本的方法。另外，存款保险可以提高在本国银行存款的安全 工、存款保险制度目标的权衡 性，在本剧银行与外国大银行的竞争中保护实力较弱的本国 (一)存款保险制度对小额存款人的保护 银行。但是，存款保险提供了存敖人不受损失的保证，这样 各国在建立存款保险制度时一般都对存款保险设立上 做有两个相互矛盾的效巢:正面的效果是存款人参与银行挤 限，并缩小存款保险的辄闹。存款保险设立上限，既可对小 兑的动机捎失了，减少了金融系挠的被动性;负面的效果是 额存就人提供…~保障，又可以通过让大额存歌人承担部分 消除了存款人监督银行风险的必要性。 损