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Mar. 2010 河北大学成人教育学院学报 2010 年3 月 第 12 卷第 1 期 Joumal of Adult Education of Hebei University Vol. 12 NO. 1 论存款保险中的共同保险 李侠 (河北大学经济学院，河北保定 071002) 摘 要:存款保险中的共同保险意味着当存款人所在的银行失败时，存款人必须承担一定比例的损失。共同保 险既增加了小额存款人的风险意识，也强化了大额未保险存款人的安全防范思想，但共同保险并不能 完全消除存款人的道德风险。为了更好地发挥共同保险的作用，应根据存款金额的不同实行差别的共 同保险费率。 关键词:存款保险;共同保险 中图分类号:陀40.6 文献标识码:A 文章编号: 1∞8-6471 (201O)OI~120~2 共同保险(coinsurance) 是美国率先在火灾保险中采 债权人的资产，将增加二者的谨慎动机，更加关注银行的 用的一种保险条款。共同保险指的是两种情况:一种是指 信息披露。当观察到银行风险增加时，要求银行提高存款 几家保险公司共同承保同一标的同一危险，其责任按各自 利率或采取转移存款等方式约束银行的冒险行为。 承保的份额分担，即几家保险公司共保;第二种情况指不 可见，在存款保险中引人共同保险条款，既增加了小 足额保险视同保险人与被保险人共保，按足额程度划分责 额存款人的风险意识，也强化了大额未保险存款人的安全 任比例。我们注意到，共保的本质在于保险人按各自承保 防范思想，有利于银行的稳健经营，减少银行的失败，这 的份额承担自己的责任，在第二种情况下，被保险人可以 样存款保险-方面保证了银行体系的平稳运行，另一方 认为处于保险人的地位。 面，降低了存款人和银行的道德风险，减少了存款保险基 存款保险中的共同保险意味着当存款人所在的银行失 金的支出，从长远看也有利于银行业的稳定。 败时，存款人必须承担一定比例的损失，其常见形式是存 二、共同保险的不利之处 款保险机构只对存款数量的一个固定比例提供保险。 目前已有一些国家实行了共同保险，并且有逐渐增多 共同保险计划意在减少对银行的保险存款人提供 之势，这表明共同保险有其可取的一面，当然任何事情也 1∞%的保护，并达到降低道德风险的目的。但对这种建 必然有其不利的-面。下面我们就共同保险的有利和不利 议也有几种反对意见。 方面进行具体分析。 第一种反对意见认为小额存款人没有精力和能力对银 行的冒险行为进行监督。虽然小额存款者的资金数目较 一、共同保险的有利之处