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网络投保中保险公司的明确说明义务履行问题研究 (中国人民财产保险股份有限公司) 【摘要】随着互联网金融的蓬勃发展，保险作为传统金融行业也迎单上签名盖章即可。形式判断标准是以保险人说明义务的履行方 来了互联网+背景下发展的新机遇。互联网保险主要表现为传式、形式进行判断。依此标准，投保人在印刷好的证明保险人已履 统保险企业开始借助互联网这一新兴渠道开展业务，以及一批互联行保险条款说明义务的声明书上签字或盖章，可以认为保险人明 网保险企业的诞生。在互联网保险迅速壮大的同时，由于法律的滞确说明义务已尽。 后性等原因，随之产生了一些问题，对保险公司对投保人、被保险人 实质判断标准更具民事合同思维，重视探求合同订立双方意 及受益人相关义务的履行也产生了一定影响。以明确说明义务为 思表示的真实性，但投保人是否真正理解保险合同属于主观方面 视角，从基本概念入手，探讨了明确说明义务的一般标准及其与网 的判断问题，证明难度很大，且很容易在发生保险纠纷时产生道德 络销售保险中明确说明义务的异同，结合实务中的案例分析了目前风险。同时，该判断标准对于保险公司赋予的负担较重，实践中不 网络销售保险中明确说明义务存在的一些问题，并有针对性地提出 易操作。 笔者认为，对于保险人的明确说明义务应采用形式判断标准， 了改进建议。 理由如下: E关键词】网络销售 保险明确说明义务 1.保险合同属于商事合同，保险属于商行为的一种。商行为 一、明确说明义务的内涵 要求简便、迅捷，因而往往确立交易形态定型化的行为范式，并采 关于明确说明义务.{保险法》第十七条作了相关规定。所谓 取短期诉讼时效原则。与民法中强调行为人的真实意思表示不 保险格式条款的说明义务，即保险人在保险合同订立之际，向投保 同，商行为特别注重外观主义，以维护交易安全，这些要求都与形 人说明合同条款含义之义务。根据法律规定和学理定义，可以认 式判断标准相符。 为其具有如下特点: 2.{保险法》的立法体系规则较好地防范了由于当事人缔约地 1.属于强行性义务 位不平等而造成保险消费者利益遭受损害。除《保险法》第十七条 明确说明义务是法定义务，具有法定性，不允许当事人通过合 的规定外，如果由于格式条款中存在免除保险人一方应承担的义 同条款予以排除和限制。《保险法》之所以规定保险人需要向投保 务或者加重投保人、被保险人责任，以及排除投保人、被保险人或 人履行明确说明义务，主要是因为保险产品本身的精密、复杂、专 者受益人依法享有的权利的内容，则可根据《保险法》第十九条认 业性特点，且由于保险合同一般由保险人事先拟定，具有格式性， 定元效;如果格式条款存在两种以上通常理解的，又可依据《保险 投保人和保险人存在缔约信息和地位不对等的情况。若在投保人 法》第三十条进行规制。《保险法》已通过不同法条、不同角度对格 对格式条款的内容及其法律后果不了解的情况下，作出接受的 式条款构建了一个完整的体系进行规制，较为全面地保护了保险 意思表示，则不能实现真正的合意。因此，立法上要求保险人对保