3第三章保险基本原则1.ppt

保险学原理 第三章 保险的基本原则 第三章 保险的基本原则 第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 损失补偿原则 第四节 近因原则 第一节 最大诚信原则 一、含义 二、最大诚信原则的起源 三、告知 四、保证 五、弃权和禁止反言 一、含义 最大诚信原则指保险双方在签定和履行合同时必须以最大的诚意履行自己应尽的义务，互不隐瞒和欺骗，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。 最大诚信原则是比诚实信用原则要求更高的一个原则。诚实信用原则是民事法律关系的基本原则之一。 保险合同关系属于民事法律关系的范畴，当然应该遵守诚实信用原则。 但由于保险合同的特殊性，通常要求合同双方当事人具有更高程度的诚实信用，习惯上称为“最大诚信”原则。 二、最大诚信原则的起源（根源） 信息不对称 海上保险 三、告知 （一）投保人的告知义务 （二）保险人的告知义务 （一）投保人的告知义务 1、含义 2、告知义务的形式 3、告知的内容 4、违反告知义务的形式 5、违反告知义务的法律后果 1、含义 告知——投保人在订立合同时应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。 广义的理解 狭义的理解 2、告知义务的形式 1、无限告知 2、询问告知/有限告知 保险人没有询问的问题，投保人可以不告知 投保人的告知以其所知道的为限 3、告知的内容：重要事实 （1）重要事实的判断标准： 凡是能够影响一个正常的、谨慎的保险人决定是否承保、或者据以确定保险费率，或者是否在保险合同中增加特别约定条款的事实，均属于重要事实。 （2）通常被认为是重要事实的情况 投保人的保险史 投保人的犯罪史 4、违反告知义务的形式 （1）未告知：不申报或隐瞒 以下情况可以不告知： 与减少风险有关的事实；保险人已经知道的事实；保险人应该知道的事实；保险人声明投保人不必告知的事实。 （2）不实告知 5、违反告知义务的法律后果 （1）保险人有权解除保险合同 （2）不承担赔付责任 故意、过失→保险人对于保险合同解除以前发生的保险事故不承担保险责任。 虚报损失→对虚报的部分不承担 危险增加→增加的危险不承担 （3）退保费 过失未履行告知义务 年龄不实多收保费 故意不履行告知义务：不退还保费 （4）按比例减少保险金 （二）保险人的告知义务 保险责任、除外责任条款的解释义务。 四、保证 1、含义 2、分类 3、违反保证义务的法律后果 4、对保证的限制 1、含义 保证是指保险人要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为、某种事态的存在或不存在作出承诺。 2、分类 （1）根据保证的事项是否已经确实存在分：确认保证和承诺保证 确认保证→过去某特定事实存在与不存在的保证 承诺保证→将来某特定事项作为与不作为的保证 违反保证的后果： 确认保证：保险人有权自始取消合同 承诺保证：保险人自被保险人发生违反保证行为之日起解除保险合同 2、分类 （2）根据保证存在的形式分：明示保证和默示保证 明示保证：以文字或书面形式在保险合同中载明，成为合同条款的保证。 默示保证：保险合同中未明确载明，但根据保险行业惯例，被保险人应该遵守的保证。 如海上保险中的默示保证：船舶适航性、不得绕航、航行合法。 3、违反保证义务的法律后果 （1）合同的有效性 （2）保险责任 4、对保证的限制 （1）保证的事项必须是重要事实 （2）投保单中的保证条款在保险单中必须得到确认 （3）被保险人违反保证条款，保险人应向被保险人发出书面通知后才可以解除合同 五、弃权和禁止反言 弃权是指保险合同的—方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。 禁止反言是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利，也称为禁止抗辩，在保险实践中主要约束保险人。 案例1： 2005年3月，45岁龚某因患胃癌(亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人)住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经同事吴某推荐，到保险公司投保，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症及手术的事实。2006年5月，袭某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。 保险公司在审查提交有关证明时，发现龚某的病史上载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由提出异议。 案例2： 2000年12月，某保险公司承保了某纺织品公司企业财产险，保险金额10亿元。保险期限从2000年12月31日到2001年12月31日止。保险公司在承保时曾以风险询问表的形式询问纺织品公司是否安装消防喷淋设备，纺织品公司告知“已安装”。 2001年2月月，纺织品公司告知保险公司