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罗胜再论互联网保险 原创 2017-06-15 罗胜 慧保天下 注 ：本文为中国保监会发改部副主任罗胜 在6月15日举行的“第二届中国互联网保险大会”上的发言。 互联网保险是个长盛不衰的话题 ，去年我在这里参加 了第一届大会 ，今天看人还是这么多，场面还是这 么大 ，气氛还是这么热烈 。一年多来 ，我一直在观察这个业态 ，积极参与各种讨论 ，时不时也发表一些 个人观点 。今天借此机会 ，我把最近的一些思考和体会 ，向大家做个汇报 。所不 同的是 ，去年时间仓 促 ，我只准备 了一个提纲就上台开练，今年时间更仓促 ，但我还是熬夜准备一个完整的讲稿 ，免得随意 发挥讲错话。我讲三个问题。 互联网保险定义的三个维度 一个严肃的讨论场 ，应该对话题有一个准确的定义 。什么是“互联网保险”，语义好像有点模糊。熟悉国 外情况的专家介绍说 ，欧美国家并没有这个概念，这有点让我感到意外 。随着 “保险科技”等新概念的出 现，“互联网保险”的说法好像有点过时了，大有被取代的趋势。 在我看来 ，我们最初谈互联网保险，是把互联网当作一套复合性的技术体系来使用的，也因此 ，“保险科 技”可以算作是互联网保险这个大概念之下的一个观察维度 。到后来 ，我们开始聊“互联网思维”的时候 ， 是从一种产业形态或者商业模式的角度来谈这个话题 。总而言之，互联网保险是一个标识明显 、内涵丰 富且不断变化的概念。细究起来，我认为这个概念可以从以下三个维度来理解 ： 一是经由互联网门户渠道销售保险。这个维度非常直观 ，保费上容易量化统计 ，因此成为早期的主流定 义，官方的统计指标就是基于这个来设计的。但显然 ，这个维度的缺陷也很大 ，一方面无法反映整个保 险运营体系对互联 网技术的吸纳程度 ，而这一点我认为更为重要和实质 ；另一方面 ，这个定义过于狭 窄，形成很多统计上的尴尬 ：在保险销售端因采用互联网技术变得错综复杂的情况下，往往 出现统计结 果上的偏差 。比如我们明明感觉行业的互联网化程度在加深，但统计指标却经常指向相反的方向。 二是运用互联网技术对保险经营管理的改造。这些年来 ，全行业一直积极引进和采用云计算 、大数据 、 移动互联 、物联网、人工智能等互联网技术 ，对保险公司运营各环节的操作流程和作业方式进行持续改 造和升级。不同的公司，不同的环节，改造的程度不同，或者说互联网替代率不同。这个维度更接近于 所谓“保险科技”的内涵，是一个不限于销售端而是整体观察的维度 。这个维度的问题是不便于量化 ，没 法形成一个直观的统计方式 。我们 曾尝试建立一套相对客观的观察指标 ，比如互联 网“转化率” 、“替代 率”之类的，但 目前还没有令人满意的成果。 三是基于互联网带来的商业模式的改变 。有时候大家说互联网保险，更希望听到的是玩法的不同、模式 的改变 。比如低至几毛钱甚至几分钱一张的保单，就是对传统大而整的产品模式的改变 ；微信营销 、第 三方平台、比价网站的出现 ，就是对传统销售模式的改变 ；车险分 、线上定损等就是对运营作业模式的 改变 ，诸如此类。这个维度脱离了技术思维，现实中大家也都能明显观察得到，但定义上却更难把握 。 近些年来 ，这类经营模式上的小变化不断涌现 ，逐步积累，正一点一点改变整个行业。不过客观来说 ， 导致传统模式成片消亡的传说中的颠覆性改变 ，暂时还没有出现 ，黑科技还没有照亮前程 ，大家还可以 缓一 口气。 去年我提出过渠道观 、产品观 、运营观 、生态观的说法，从阶段论的角度来探讨互联网保险。今天 ，我 更愿意将这些说法看作是观察互联网保险的不同维度 ，这些维度共同构成一个更为完整的当前互联网保 险的镜像 。当然 ，我们都知道，正如马云所说 ，这种突出阶段性特征的概念，迟早都会消亡。未来的保 险，互联网科技的成份在不断加大 ，直至全流程改造，互联网成为基础 ，成为逻辑起点 ，成为常态 。基 于技术和思维的突破，商业模式还会出现更多更大的创新 。 互联网保险对传统保险的 改造值得关注的几个点 分析互联网保险可能的影响，常常会陷入一种预言模式。大家知道，预言的命中率是很低的，预言家拼 的都是胆子大 。互联网保险对传统保险的改造和影响，需要细致入微地持续观察 。在这个进程 中，哪几 个方面是最值得关注的呢？我认为有以下： 产品方面 ：互联网能卖复杂寿险产品吗