科学发展观形势下的银行卡业务现状与对策研究.doc

科学发展观形势下的银行卡业务现状与对策研究 随着人们生活水平的提高，消费形式呈现出多样化，刷卡消费在当今社会己成为一种趋势，也成就了银行卡业务在我国的迅速发展。由于银行卡业务能够带来可观的利润，因此银行卡早己成为各家商业银行争相进入并角逐其中的业务，面对当前的激烈竞争，如何在银行卡市场上占有一席地位，如何继续占有并保持银行卡的竞争优势，如何在科学发展观形势下进行银行卡业务现状与对策研究，己成为各大商业银行思考的共同问题。 1银行卡业务现状 2001年中国加入WTO后，我国金融市场全面对外开放，外资银行的大量涌入导致我国银行业市场更加激烈，现已达到白热化状态。由于外资银行的资本丰厚，加之其成熟的银行卡市场操作经验，他们在进入我国的个人零售业务市场上的工具首选就是银行卡，在抢占银行卡市场的方法上或是与我国商业银行进行合作发卡，或是独立发卡占领高端市场，这已然对我国商业银行的银行卡业务提出了严峻的考验。 另外，由于商业银行银行卡本身的特性，如目标市场过于集中，客户群和产品功能趋同等，导致当前银行卡一部分市场竞争过度，而另一部分市场竞争不充分的局面，因此，各大商业银行应积极研究对策，进一步拓展银行卡市场。 2工商银行银行卡业务发展介绍 2014年12月17日，工商银行信用卡首破一亿张大关，稳居亚太第一、全球前三信用卡大行。 工行自1989年10月15日发行第一张牡丹卡以来，实现了跨越式发展——2006年在国内率先突破1000万张，2009年率先突破5000万张，2013年率先突破8000万张，2014年工银信用卡整体规模已突破1亿张，在中国每发行的四张信用卡中就有一张是工行的信用卡。目前，工银信用卡年消费额近1.9万亿元，是2002年牡丹卡中心成立之初的84倍；贷款余额更是激增到3662亿元，比2002年翻了263倍。 工行信用卡不仅规模冠绝国内，而且在产品创新、客户体验、服务口碑等多个方面获得了市场和用户的高度认可。目前，工行信用卡客户数达6697万户，信用卡启用率、动卡率均居同业领先水平。 作为全国首家全品牌发卡银行，工行不断研发惠民便民创新产品，满足广大客户的多元化需求。例如，首创全球第一张真正意义上的多币种信用卡、第一张环球旅行信用卡；免除境外消费货币转换费，切实让利给客户；开创国内第一款完全依靠大数据、无担保无抵押的小微商户逸贷公司卡等。 在互联网金融大潮下，工银信用卡与时俱进，依托大数据技术实施了一系列产品创新。2014年9月，工行在国内首推线上POS，采取最可靠的安全认证技术，为客户塑造简单流畅的支付体验，树立“我要付款、一键支付”的先进理念，并积极研发数字信用卡、HCE云支付等新兴支付产品，打造更加智能、时尚、便捷的移动生活新体验。 工行以POS为纽带，在餐饮、购物、旅游、教育、交通等各个领域搭建起一个稳定安全、高效便利的支付网络，既广泛覆盖大酒店、大百货、大卖场这样的“大动脉”，又纵横延伸至便利店、礼品店、咖啡厅这样的“毛细血管”，实现了便民利民。同时，工行全面铺开境内外刷卡消费促销活动，由区域性、周期性营销转变为常态化、体系化、全球化的宣传促销，在境内甄选万家优质商户开展积分抵现、刷卡抽奖等丰富有效的促销活动，在境外联合卡组织、知名海淘网站打造“爱购(IGO)全球”促销品牌，切实将工行资源转化为客户的消费动力和消费成果。 3银行卡业务当前面临的机遇和挑战 目前，无论是从政策、市场还是行内外资源层面上来看，银行卡业务都面临着难得的发展机遇，但同时也面临着巨大的挑战。 3.1 宏观经济形势长期利好银行卡业务发展 党的十八大再次提出扩大内需、刺激消费、改善民生，明确2020年居民收入要达到倍增的目标，消费增长将进入并保持在快车道；城镇化进程加速，人口持续向城市转移，将长期推动银行卡目标群体的快速发展和受理环境的进一步改善；银行卡消费在社会消费品零售总额的占比从2009年的26%上升到2012年的42%，人们透支消费的意识正逐步增强。良好的宏观经济形势为作为消费信贷载体的银行卡发展提供了良好的机遇，因此银行卡业务将大有可为。 3.2行内外资源为银行卡业务提供了广阔的发展空间 1、加强发卡推动。落实好年初公务卡活动费用等奖励，同步抓好新发卡和客户数增长。按照序时进度，5月末新发卡累计应达到 54167张，新增客户应达到20625户 。净增发卡量、净增客户数要尽快改变同业落后局面。 2、持续强化柜面营销。省行将对9944项目补充177万客户、前期已预审批资产5万以上145万客户新发送营销短信。各行要继续强化柜面快速营销，通过对网点负责人的压力传导带动网点全员发卡、快速营销常态化。 3、抓好理财经理队伍发卡。省行已完成对日均资产40万以上客户的预审批，并持续跟进日均20万以上资产客户信用卡渗透。