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《观代经济》2007耳第6卷第11期(总第65期) 119 国家助学贷款的可及性及风险分析 杨 娟 (中国青年政治学院经济系，北京 100089) 摘 要：国家助学贷款对于缓解贫困学生就学的经济压力起到了重要的作用，但目前，国家助学贷款仍处于供不应求的局面。造成 这种现象的部分原因是历史上还款违约率高所导致的政策变更。当前的政策明确规定了国家助学贷款的信贷配给本质。本文尝试利用 学生调查问卷分析国家助学贷款可及性问题，并进一步考察学生对国家助学贷款使用与认识状况。本文发现，国家助学贷款的发放对 象与政策目标一致，学生对贷款的使用与政策目标基本一致，学生的还款意识较强，但学生对助学贷款的认识存在偏差，这种偏差可能 引发未来的还款违约行为，因此，有必要加强学生对助学贷款性质及个人信用作用的认识。 关键词：助学贷款；贷款可及性；贷款风险；信贷配给 Abstract：Although the state student loan plays all important role in mitigating the economic pressure of pure undergraduates，it is under the condition of insufficient supply nOW．One of the reasons of this situation is that the past hish rate of default has caused the change of policies．Current pohcies request credit rationing for state student loans．By the questionnaire study，this paper will an- alyze the accessibility to state student loans，and study the use and the cognition of student loans．We conclude that the loanees are actually target students of policies，loanee students will Use the loans in accordance with pohcies and are voluntary to make timely repayments，however，some students have somehow misunderstood student loans，which might result in defaults．So，it is perhaps necessary to strengthen students’understanding of the nature of state student loans and the roles of individual credit． Key Words：Student Loans：Accessibility to Loan；Risk of Loan；Credit Rationing 据统计，自1999年国家助学贷款开展以来截至2007年 l0 益的激励效应(即，抵押品可以提高来自于任一给定贷款人的银 月底，银行已累计审批贷款学生332．9万人，累计审批合同金额 行收益)。但是，国家助学贷款无担保无抵押的现实使得银行失去 308．6亿元①。仅就中国青年政治学院而言，2001年一2005年，获得 了抵押品与担保所提供的甄别机制。在这种情况下，学生本身的 国家助学贷款的人数占在校生的比例分别为26．6％、24．5％、 特征成为银行是否给予其国家助学贷款的唯一判断依据。 13．1％、18．8％和17．8％00上述数据一方面说明国家助学贷款在缓 下面，本文依据中国青年政治学院学生调查数据，分析大学 解贫困学生就学经济压力方面起到了重要的作用，另一方面也说 生特征与国家助学贷款可及性间的关系。 明，国家助学贷款的资助力度仍然有限。事实上，国家助学贷款的 二、大学生特征与国