存款保险制度对农村商业银行的影响.docVIP

存款保险制度对农村商业银行的影响 从1993年开始着手研究，我国存款保险制度酝酿22年后终于落地，存款保险制度于2015年5月1日起正式施行。这是在利率市场化改革的框架中推出的又一重要制度，这是提高金融体系的稳定性，防范金融风险，维持正常的金融秩序的重要举措。 存款保险制度作为利率市场化的基础性条件，在为商业银行带来规范、高效经营环境，促进金融体系完善的同时，也给商业银行的改革发展提出新的挑战。作为商业银行的一员，农村商业银行如何顺应市场发展大势，化解存款保险制度的不利影响，提升自身市场竞争力，必须提上议事日程。 一、存款保险制度的多重意义 长期以来，我国虽然没有建立显性的存款保险制度，但一直都存在隐性的存款保险制度，无论是剥离商业银行不良贷款还是向银行注资，任何金融机构出现风险，最终都由政府来埋单，中央银行和地方政府承担退出机构的债务清偿。这种隐性存款保险制度的最大缺陷是，隔断了金融机构资金运用收益和资金筹集成本之间的制衡关系，蕴含着金融风险和财政风险。在我国深入推进经济体制、金融体制改革过程中，建立存款保险制度是具有重要意义的。 1、加快推进利率市场化改革的进程 利率市场化是市场基础建设的重要组成部分，近年来，我国利率市场化改革不断深入，未来还将进一步走向全面放开各类利率管制的利率市场化终极目标。在银行业监管趋紧、流动性压力上升、风险逐步暴露的大背景下，部分商业银行由于经营管理不善、自身竞争力不强而破产并非危言耸听，为了避免因为个别、少数银行的破产倒闭出现恶性挤兑事件，造成国内银行业的动荡，建立完善的存款保险制度成为必然的选择。存款保险制度的建立通过最大程度地强化市场纪律约束，营造公平竞争、优胜劣汰的市场环境，大大提高公众信心，降低挤兑风险，维护金融稳定。国际经验也证明，发达国家在利率市场化之前或利率市场化过程中，大多数都建立了存款保险制度，并发挥了较好的作用。 2、保护存款人的利益，提高社会公众银行体系的信心 存款保险制度实施后，当投保的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，按照保险合同条款，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收兼并，存款人的存款损失就会降低到最小，利益得到有效保护。这有利于维护银行信用，提升公众对银行的信心，从而有效降低那种极富传染性的恐慌感，进而减少了对银行体系的挤兑。 3、提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序 由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督、管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，以确保各银行都能稳健经营，这实际上增加了一道金融安全网。同时由于这一制度对公众心理所产生的积极作用，也可有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进金融体系的稳定。 4、促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务 大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势地位，这就容易形成大银行垄断经营的局面。而在垄断的局面下，社会公众获得的利益就会小于完全竞争状态下的利益。存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识：无论将存款存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因素。? 5、挽救问题银行，减少社会震荡 存款保险机构可通过对有问题银行提供担保，补贴或融资支持等方式对其进行挽救，或促使其被实力较强的银行兼并，减少社会震荡，有助于社会的安定。 二 存款保险制度对农村商业银行的影响 农村商业银行在存款保险制度下必然受到影响是不言而喻的。作为支持经济社会发展的农村金融主力军，农村商业银行应理性认识存款保险制度的实施对其产生的影响。 1、储户存款流向大型银行 存款保险制度有三大原则：一是实行强制性存款保险，使之覆盖所有存款类金融机构；二是实行限额赔付，规定限额内全额赔付，超出部分仍有权从该机构清算资产中得到追偿；三是实行风险差别费率，以起到正向激励和辅助监管的作用。目前，农村商业银行虽然是省内规模最大的银行，但在二元法人治理模式下，各家法人单位依法独立经营，其规模优势被分散，抗风险能力被削弱，在社会公众中的信用度不及大中型银行，特别是四大国有银行。存款保险制度的推出，意味着银行可以倒闭，大部分储户会理性选择抗风险能力强的大型银行，一是相对于农村中小金融机构，大型商业银行规模大，社会信用度高。二是大额储户( 存款额高于赔付限额) 为避免银行倒闭时血本无归，他们必然倾向于将存款转移到风险较小的银行；小额储户虽然得到风险保障，但高风险的中小银行一旦倒闭，储户仍然要面临变更存款银行的麻烦，因此在收益差别不大的前提下，其理性选择必然是将存款转移到风险相对较小的大型商业银行。 因此，虽然存款保险制度对商业银行