无忧保—因病致贫人群精准保障的分析与思考.docx

　　关注低收入流动人口　　国务院扶贫办数据显示，2014年底， 全国贫困人口为7071万人， 2015年贫困人口减少到5575万人， 贫困发生率从上年的7.2%下降到5.7%。 贫困人口中因病致贫占到44.1%， 其中患大病重病的240万人， 患长期慢性病的960万人， 因病致贫、 因病返贫问题仍是精准扶贫的攻坚问题。　　需特别指出的是， 目前国务院扶贫办精准扶贫的保障对象主要局限于农村常住无收入或低收入人群， 而城市低收入人群以及农村进城低收入务工人员， 并没有配套的制度安排。 这部分人群收入水平较低， 也是因病致贫、因病返贫的高发人群。　　《2015年国民经济和社会发展统计公报》 显示，截至2015年底，我国流动人口达到2.47亿人。根据2014年 《全国流动人口卫生计生动态监测调查》 数据统计，我国流动人口低收入人群 （收入低于2000元/月） 占到了25.17%，全国低收入流动人口约为6368万人。 目前我国流动人口的医疗保障水平较低， 据2014年 《全国流动人口卫生计生动态监测调查》数据， 其平均住院支出为8754.26元， 平均自付费用为5412.52元，自付比达到了61.93%。 由于流动人口有一定的收入来源， 不能纳入医疗救助系统， 但收入水平普遍较低，一旦发生高额医疗费用，很可能会导致因病致贫、 因病返贫问题的出现。 数据显示，1.23%的流动人口平均医疗费用超过了75000元， 这一比例远高于0.4%的平均大病发生率。 按此标准计算， 我国流动人口中因病致贫人数约为300万人。 加之城市固有的贫困人口， 如城市低保人群，2015年为1700万左右，这些人群也是国家精准扶贫的关键。　　基本医疗保险、 大病保险、医疗救助以及商业健康保险等构成了我国医疗保障扶贫体系。 在政策落实到位的前提下， 按照现行各项制度规定的报销比例推算， 城乡居民基本医保政策范围内 （符合规定费用） 补偿65%左右， 大病保险再报销基本医保补偿后合规费用的50% （相当于总合规费用的17.5%）， 最后医疗救助尤其是大病救助兜底补偿余下部分合规费用的70% （相当于总合规费用的12.5%）， 终极目标是让生活困难大病救助家庭在政策范围内的报销比例达95％以上。为此， 大病保险和医疗救助制度需要紧密衔接， 共同发挥托底保障功能。　　大病保险报销比例提升空间有限　　根据 《国务院办公厅关于全面实施城乡居民大病保险的意见》，城乡居民大病保险是对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障， 缓解因病致贫、 因病返贫问题的一项制度安排，同时，鼓励地方探索向困难群体适当倾斜的具体办法， 努力提高大病保险制度托底保障的精准性。 各地在实践中，主要采取了两种方式，第一，提升特殊人群的报销比例，降低起付线，突破最高给付限额；第二， 适当扩展合规费用目录，扩大保障范围。 不过， 这两点都受到城乡居民医保基金可持续性的限制， 而且保险制度本身是全员参保， 全员享受的普惠性保障制度， 将其部分资金采取特惠制方式用于少数特殊人群， 对制度的公平性也提出了挑战。　　为分析大病保险基金的支付能力， 我们采用2013年北京等6个城市基本医疗保险利用服务调查数据，以及国务院医改办14个统筹地区大病保险调查数据。 主要统计指标测算如下： 对总计77378名重特大疾病患者人均费用进行加权平均， 估算2013年全国重特大疾病患者平均医疗费用为43389元。 以10%作为全国重特大疾病患者平均医疗费用的增长率，则2015年全国重特大疾病患者平均医疗费用应为52500元左右。 同时， 以平均0.43%作为2015年全国大病发生率的估算标准， 按基本医保参保人全覆盖假设，则2015年全国重特大疾病患者人数为450.21万人。　　大病保险在未突破合规费用目录条件下， 如果报销比例持续提升， 从50%增至80%， 基金支出将达到近700亿元， 而2015年大病保险全国总筹资仅为250亿元左右。 2015年， 城镇 （城乡）居民基本医疗保险基金收入2109亿元， 城镇 （城乡） 居民基本医疗保险基金支出1781亿元， 当期结余328亿元； 新型农村合作医疗基金筹资总额3286.6亿元， 支出2993.5亿元， 当期结余293.1亿元， 大病保险进一步提升报销比例的空间有限。　　如果我们进一步假设2015年大病患者合规医疗费用比例从81%提升到100%， 即合规医疗费用完全突破 “三个目录”，大病患者经基本医保报销后的所有医疗费用，都纳入大病保险的保障范围。2015年大病保险负担金额将达到862亿元，对于目前大病保险的筹资水平和筹资方式，势必会对大病保险基金造成很大的冲击。　　医疗救助或应直接对接基本医保　　对于贫困人口的底线保障，笔者认为医疗救助应进一步发挥核心职能。 目前， 医疗救助对