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第四章 人身保险合同 一、人身保险合同的概念与特征 1、概念 特征 1、保险标的的不可估价性（表现为人格化利益）； 2、保险金定额给付； 3、被保险人只能是自然人； 4、兼具保障性、储蓄性和投资性； 5、支付保费费通常是合同生效的必要条件； 6、不适用保险代位求偿权。 二、人身保险合同的分类： （1）按保障范围划分： ① 人寿保险合同 人寿保险以保险事件为标准可以分为死亡保险、生存保险和两全保险（年金保险）。 ② 人身意外伤害合同 人寿保险附加伤害保险合同、单纯意外伤害保险合同、意外伤害保险合同附加其他保险合同和特种伤害保险合同（交通伤害事故、旅行伤害、职业伤害保险）。 ③ 健康保险合同 健康保险合同按给付保险金的用途不同可以分为收入保险合同、医疗费用给付保险合同、死亡或残废保险和遗嘱生活费、教育费、婚嫁费、丧葬费给付保险合同。 （2）按投保方式划分： ① 团体人身保险合同 是指由企业、事业单位、机关、团体等作为投保人，以其职工为被保险人，以其职工的死亡、残废、意外伤害等为保险标的与保险人签订的保险合同。如：团体人身意外伤害保险合同，团体人身（死亡、残废）保险合同，执法人员平安保险合同、职工养老保险合同等。 ② 个人人身保险合同 是指由自然人个人作为投保人，以自己或他人的生命危险、健康危险、意外伤害危险为保险责任范围与保险人签订的保险合同。如：中小学生平安保险合同、旅客平安保险合同、乘坐各种交通工具平安保险合同、个人养老金保险合同、少年儿童保险合同、独生子女备用金保险合同等。 （3）按合同实施方式划分： ① 自愿保险合同 ② 强制保险合同 我国人身保险中绝大多数是自愿投保的，目前只有旅客意外伤害保险一种強制保险(1993年，飞机旅客意外伤害保险改为自愿；2001年，轮船旅客投保意外伤害险也改为非强制险，仅有“铁路旅客意外伤害险”仍采用强制性的方式 )。而发达國家实行的強制人身保险种类较多，如劳工保险、雇主责任保险等。 三、现金价值问题 （一）、概念 1、现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。 具体分析： 要搞清楚现金价值，首先要明白责任准备金。目前保险业的费率基本上采用平准费率，即对于每一被保险人来说，在其保险期间交纳的保险费是不变的。采用平准费率，保险公司在保险期间的初期收缴的净保费要大于被保险人的实际死亡成本（风险低），这一部分保险费是保险公司对投保人的负债，通过责任准备金的方式计提。而到了保险期间后期，被保险人交纳的保费要低于他的死亡成本（风险高），这部分差额可用责任准备金弥补。简单公式是： （1）责任准备金=（投保人累积所交保费—被保险人的死亡成本—保险公司发生的费用）+一定的利息计算。 （2）现金价值=责任准备金 —手续费 （二）现金价值的功能 1、投保人退保。退保金按照现金价值领取。但如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。 2、保单贷款。一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为分母的，大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过该份保险合同的70%。 3、分红。在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照投保人的全部所交保险费按比例分红的，而是现金价值。如果业务人员没有跟投保人讲解清楚，往往在次年分红时引起纠纷。 （三）现金价值的退还 1、解约退还 投保人解除合同的退还(47条) 保险人解除合同的退还 （1） 年龄申报不实被解除(32条); （2）中止后未达成复效（37条） ； 2、终止退还 （1）投保人故意造成被保险人死亡等保险事故的(43条)； （2）被保险人故意自杀死亡的(44条) ； （3）被保险人故意犯罪导致死亡或伤残的(45条)； （4）约定因战争、军事行动、核辐射、斗殴、酗酒、故意冒险等造成的死亡为除外责任而终止的。 四、受益人问题 （一）受益人的概念 1、死亡保险中的受益人。 2、非死亡保险中的受益人。 3、财产保险中的受益人。 （二 ）受益人的指定与变更 1、投保人指定受益人的限制。 2、遗嘱指定或变更受益人的效力？ 3、被保险人与受益人同时死亡情形下如何确定保险金的归属？ （1）旧保险法无相关规定 （2）新保险法出台前相关司法解释 最高人民法院《关于贯彻执行〈